Люди берут кредиты на самые разные цели. Кому-то необходима новая квартира, кому-то — автомобиль, кому-то — дорогостоящая вещь. Многие предпочитают брать заем без залога, то есть, потребительский. Он, в свою очередь, бывает нескольких видов. Деньги без обеспечения можно получить в банке, а если что-то понравилось в магазине, то и прямо на месте покупки. Потребительские кредиты пользуются у россиян популярностью именно потому, что получить их проще, чем прочие виды займов, да и в банк идти не надо — деньги выдаются на месте по предъявлении всего двух документов. Вернее, пользовались до недавнего времени. Из-за кризиса ликвидности банки взвинтили ставки по беззалоговым продуктам до совсем уж непомерных величин.
— Хуже всего дело обстоит с карточным кредитованием, — рассказал «АиФ» вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. — Раньше этот вид активно развивался, и банки для привлечения клиентов запрашивали у них минимум документов. Необходимо, правда, было еще заполнить специальную анкету, по которой сотрудники банка, исследуя определенные закономерности, могут просчитать вероятность того, что взыскать долг будет проблемно. Теперь порядок выдачи карточных кредитов серьезно ужесточился. Банки больше не желают одаривать деньгами кого попало, особенно, если это нерадивые заемщики, ранее уже задерживавшие выплаты. Особое внимание уделяют и тем, кто берет в долг в первый раз. Вообще, оценке надежности и платежеспособности клиента сегодня уделяется очень пристальное внимание.
У тех, кому нужна серьезная сумма, прежде требовали достаточно объемный пакет документов. Это и справка с работы, и копия трудовой книжки. Собственно, особого ужесточения здесь не произошло, однако чтобы доказать банку, что вы ответственны и будете в состоянии вносить деньги в срок, придется постараться.
— В ситуации, когда банки вынуждены брать у граждан в долг на депозиты под 15% годовых и на короткий срок (в среднем 1 год. — Ред.), им ничего не остается, как одалживать другим на тех же условиях, — считает О. Иванов. Идеальный инструмент для этого — потребительские кредиты. Они столь же краткосрочны, а проценты по ним наиболее высоки. Поэтому требования здесь по-прежнему далеки от того строгого контроля, который банкиры проявлябт при выдаче в долг длинных денег, например, ипотеки. Там могут даже требовать дополнительную информацию вроде медицинской справки о состоянии здоровья (надо пройти добрую дюжину врачей) или справки о составе семьи. Ничего подобного в сегменте потребкредитования нет.
Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от процессов, происходящих в экономике. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков, на выдаче краткосрочных займов дефицит ликвидности не должен отразиться серьезным образом. Тем не менее, рост последних лет и в этом сегменте сменится стагнацией или падением.
— Если по 2008 году мы сможем показать 30-процентный рост, то в 2009 году будет хорошо, если мы выйдем в ноль, — говорит он.
В перспективе приоритет будет отдаваться обеспеченным кредитам. Снова может получить распространение залоговое потребительское кредитование. В этом случае банк дает деньги в долг под залог какой-либо вещи заемщика. Это может быть даже холодильник, телевизор и т. п. В свое время такой вид кредитования уже практиковался, однако из-за сложностей с изъятием и реализацией залога постепенно сошел на нет. Если будут приняты соответствующие изменения в законодательство, потребкредиты с обеспечением снова станут реальностью. Это неплохо хотя бы потому, что дисциплинирует заемщика. Ведь многие, направляясь в банк за деньгами, заранее предполагают, что отдавать их не будут.
— Банк и так богатый, — рассуждают они. — Ему проще забыть о наших «копейках», чем связываться с судом.
Увы, нередко так и бывает. Хотя в последнее время банки с помощью коллекторских агентств стали более настойчиво «трясти» должников. Бывают даже случаи, когда они и вправду оказываются в суде.
Но самое главное, что изменилось для потребителя — процентные ставки банков. Они резко увеличились. Что делать — брать в долг на таких «кабальных» условиях или лучше подкопить? По словам О. Иванова, такой вопрос неуместен, если речь идет о жизни и здоровье. Лучше заплатить любые проценты, но сделать срочную операцию, если она необходима именно сейчас. В других случаях лучше хорошенько подумать.
— 2009 год будет непростым — как для экономики, так и для простых россиян, — рассуждает он.
Конечно, в отличие от 1998 года, рубль сегодня крепок, а бюджет профицитный. Тем не менее, нас может ждать сокращение рабочих мест, урезание зарплат и прочие неприятные вещи. Поэтому сегодня, если появляются «лишние» деньги, лучше не поддаваться соблазну потратить их на дорогие покупки.
— Берите пример с государства, в течение нескольких благоприятных для экономики лет создававшего подушку безопасности в виде Стабфонда и других «заначек», — советует вице-президент Ассоциации региональных банков. Теперь у власти есть деньги на поддержку финансового сектора в условиях кризиса. А если бы их в свое время потратили, как предлагали многие?
— Также стоит планировать и бюджет своей семьи в эпоху кризиса, — считает эксперт. — И не стоит опасаться, что эти деньги «съест» инфляция. Уже с середины сентября тенденция к росту цен сломлена. Многие товары и услуги пусть помаленьку, но начали дешеветь. В полной мере рынок должен ощутить это через 3-4 месяца. Не исключено, что нас даже ждет дефляция.
Так что копите ваши денежки на «черный день»...
