«А что будет, если не отдавать?» — таким вопросом, пусть подсознательно, хоть раз, да задавался даже самый честный заемщик. Банки всегда боролись с невозвратами, но искоренить их полностью не получалось. Наступивший кризис умерил пыл любителей «жить красиво» в счет будущих зарплат, да и банки перестали раздавать деньги налево и направо. Зато почти гамлетовский вопрос — «отдавать или не отдавать» — в свете массового снижения доходов стал еще более актуальным.
Ведь брали-то в долг, исходя из зарплаты в 50 тыс. руб., а теперь в месяц выходит не более 30 тыс. руб. Цены, между тем, растут, а кредиторов вопрос — с чего платить — не интересует. «Скинуть» часть долга или отсрочить выплаты они не хотят — самим деньги нужны. Поневоле приходит мысль — а может, ну его, этот кредит? В тюрьму же за невозврат, в конце концов, не посадят. По данным банков, объем просроченной задолженности после кризиса растет в два раза быстрее, чем раньше — на 4-6% в месяц. В целом просроченная задолженность по кредитам физлиц по данным Центробанка на ноябрь 2008 г составляла 80 865 млрд. руб.
С немногочисленными заемщиками по ипотеке худо-бедно разобрались. Государство их в беде не оставило: Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало программу реструктуризации (смягчения условий) ипотечных выплат для тех, кто потерял работу или часть дохода. До тех пор, пока финансовое положение не исправится, люди будут платить некий обязательный минимум, но затем все равно отдадут долг полностью.
С остальными неясно. Закон о банкротстве физлиц еще не принят, порядок погашения долга в этом случае обсуждается. (Подробнее о законе о банкротстве физлиц читайте в нашей рубрике Я НЕ ПОНИМАЮ). Предполагается, что вопрос о признании человека банкротом будет решаться индивидуально. Часть имущества могут изъять для уплаты долгов, но самое необходимое (продукты, деньги согласно прожиточному минимуму и т. п.) оставят. Не отберут и квартиру, если она единственная. Если человек докажет, что его заработок позволит расплатиться с кредитором в течение определенного срока, никакие дополнительные штрафы, пени и проценты с него не снимут. Когда закон примут, участь «невозвращенцев» прояснится. Пока же кто-то, оказавшись не в состоянии платить за купленную в кредит стиральную машинку, буквально рвет на себе волосы — «что делать, пропаду в долговой яме!» А кто-то, пользуясь случаем, вовсе забывает о кредиторах — «все равно ничего не будет, а банк не обеднеет».
Оказывается, таких немало. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), почти каждый пятый опрошенный в Интернете (18%) считает, что невозврат банковских кредитов — не преступление. Во всероссийской выборке так ответили 15% респондентов. Людей, считающих допустимым мошенничество со страховыми компаниями, еще больше — 35% в Интернете и 28% во всероссийском опросе. Видимо, к обману страховщиков общество относится с гораздо меньшим неодобрением, чем к невозврату кредитов. Почему? Может быть, играет роль стереотип, что не отдавать долги, пусть даже банку — плохо и подлежит наказанию. А вот страховщиков, возможно, просто считают обманщиками, которых при случае тоже не грех обмануть...
Впрочем, у банков репутация в этом смысле немногим лучше. 60% респондентов считают, что невозврат кредита — это ответ на то лукавство, которое допускают сами банки, скрывая реальную стоимость кредита. Кстати, опрошенные в Интернете называют это причину вдвое реже. Видимо, дело в том, что Интернет-опрос проводился осенью, а всероссийское исследование — весной, когда еще не вступили в силу изменения в Закон о банковской о деятельности, заставляющий банки обязательно раскрывать заемщикам полную стоимость кредита. К тому же, пользователи Интернета — люди более образованные и умеют читать банковский договор, особенно то, что написано в уголке мелким шрифтом. Те же, у кого финансовая грамотность «хромает», чаще ждут от банков объяснения подноготной кредита. При этом не всегда понимают мудреные финансовые термины. А потом, взяв непосильный кредит, кричат «обманули!» Хотя в банке честно назвали реальную процентную ставку.
Более половины (59%) тех, кто не считает невозврат кредита чем-то скверным, называют допустимой причиной этого внезапно возникшие обстоятельства. Это могут быть болезнь, развод, потеря работы и т. д. Хотя банки, как правило, готовы идти навстречу. Судиться с должником им невыгодно, продавать долг коллекторам за бесценок — тоже. Главное — не бегать от кредиторов, а честно признать проблемы — тогда есть все шансы на рассрочку. Правда, полностью от уплаты долга вас не освободят.
Радует то, что честных людей все же больше. Более половины опрошенных в Интернете считают невозврат кредита и обман страховой компании одинаково недопустимыми. А вот «хронических мошенников», допускающих и то, и другое, — не более 10%. Оставшиеся респонденты посчитали — если уж обманывать, то кого-то одного, а не всех скопом.
Таблица 1. Распределение ответов респондентов на вопрос «Есть мнение, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением. Насколько вы согласны с данным мнением?», % респондентов.
Опрос пользователей сети Интернет Всероссийский опрос Если Банки сами обманывают клиентов, скрывая реальную стоимость кредита 33 60 В том случае, если человек не может платить по кредиту из-за того, что не смог правильно рассчитать свои финансовые возможности 12 22 В том случае, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, потеря работы, развод и т.п.) 59 59 По другой причине 13 3 Затрудняюсь ответить 17 4
Таблица №2. Распределение ответов респондентов на вопрос «Почему вы считаете, что невозврат взятого в банке кредита не является преступлением?», % респондентов, не считающих невозврат кредитов преступлением.
|
Опрос пользователей сети Интернет |
Всероссийский опрос |
|
|
Полностью согласен |
8 |
5 |
|
Скорее согласен |
10 |
10 |
|
Скорее не согласен |
21 |
27 |
|
Полностью не согласен |
59 |
47 |
|
Затрудняюсь ответить |
2 |
11 |
