Наш эксперт — психолог Дарья Климова.
Ответственный заёмщик
Почему люди берут банковские кредиты, а потом их не отдают? Кто-то неожиданно потерял работу, кто-то вынужден тратить значительные суммы на лечение, кому-то требуются дорогостоящие юридические услуги... Можно понять и объяснить, когда люди берут неподъёмные кредиты, чтобы решить важные проблемы, возникающие в жизни семьи: обеспечить себя и близких качественным жильём, достойным образованием, высококвалифицированной медицинской помощью.
Если серьёзные обстоятельства привели к просрочке выплаты кредита, ответственный заёмщик прилагает все возможные усилия, чтобы уладить ситуацию. Он не скрывается от кредиторов, не пытается игнорировать письма, звонки и SMS-сообщения из банка, не ждёт, когда финансовое учреждение будет вынуждено обратиться за помощью к коллекторским агентствам. Наоборот, клиент сам обращается в банк и вместе со специалистом пытается найти выход из тупика. Как правило, приемлемое для обеих сторон решение найти удаётся: банк соглашается на изменение графика выплат. Иногда банкиры даже готовы реструктурировать долг, изменить условия кредитования...
Прямо как маленькие
Когда пятилетний ребёнок клянчит новую игрушку или требует, чтобы родители каждую неделю водили его в парк аттракционов, он не задумывается о том, каким образом папа и мама будут финансировать его желания... Никто и не ожидает от детей подобной прозорливости.
Но взрослые люди должны вести себя по-другому. Они вполне могут научиться жить по средствам, планировать свои доходы и расходы. «К сожалению, всё большее число россиян оказываются в финансовой кабале из-за смеси инфантилизма, безответственности и финансовой безграмотности, — считает Дарья Климова. — Их манят потребительские кредиты так же, как безудержных сладкоежек притягивают коробки конфет и упаковки мармелада».
На гаджеты и кофточки
Значительная часть кредитов не связана с реальными, жизненно важными потребностями человека. Потребительские кредиты оформляются для покупки гаджетов: смартфонов, компьютерных планшетов, мобильных телефонов, игровых приставок для компьютеров. Люди, совершающие подобные покупки на заёмные деньги, часто уже обладают аналогичными «техническими игрушками». Им просто хочется обладать новейшими, наиболее престижными разработками производителей.
Берутся кредиты и на пополнение гардероба, хотя имеющиеся вещи позволяют выглядеть вполне достойно, и на дорогостоящий ремонт в квартире, и даже на проведение отпуска... С точки зрения житейской логики это обстоятельство представляется особенно странным. Неужели кому-то доставляет удовольствие отдыхать на «одолженные» деньги, прекрасно зная, что их придётся отдавать со значительными процентами?
На пузе шёлк, а в пузе щёлк
«На пузе шёлк, а пузе щёлк» — эта народная поговорка точно и буквально передаёт финансовую и жизненную ситуацию «вечных должников». Растратившись на «шелка», дорогие игрушки и развлечения, у них действительно порой не остаётся денег на оплату продуктов питания и коммунальных платежей.
«С психологической точки зрения заёмщиков привлекает возможность получить деньги практически мгновенно, — отмечает эксперт "АиФ". — Подобно малолетним детям они не могут и не хотят откладывать осуществление своих желаний. В искажённом сознании этих людей банковский кредит воспринимается как халява, подарок. Желание получать удовольствие сегодня мешает подумать о завтрашнем дне».
Портреты неплательщиков
Можно выделить несколько категорий неплательщиков. Существуют люди, которые, беря кредит, твёрдо знают, что они не будут его выплачивать. Это мошенники, уповающие на то, что статья 177 Уголовного кодекса РФ — «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» — применяется сравнительно редко. Авось сойдёт с рук...
Многие люди вроде бы не прочь платить по кредиту и даже начинают это делать первое время после его получения. Но они не способны оценить свои доходы и расходы. У них отсутствует внутренняя дисциплина, нет стремления ограничить траты.
Такие индивидуумы, не успев расплатиться со старым кредитом, уже берут новый в другом банке. Разумеется, график кредитных выплат срывается, появляются штрафы и пени. Мужества признаться в своих ошибках у горе-заёмщиков нет. Им легче по-страусиному «зарыть голову в песок» и пуститься в бегство от кредиторов.
Нельзя не сказать и о людях, которым всё-таки удаётся расплатиться с кредиторами, но достигают они этого не собственными усилиями, а «повесив» свои долги на сердобольных родственников. Часто за безрассудство взрослых детей приходится «отдуваться» их престарелым родителям, вынужденным ещё туже затянуть пояса и выплачивать долги из своих скромных пенсий.
Поднять самооценку
Среди «вечных должников» немало людей с неустойчивой психикой, неуверенных в себе. С помощью спонтанных покупок они пытаются поднять свою самооценку... Но «жизнь в долг» ещё больше усугубляет их состояние. Многолетнее противостояние с банками и коллекторскими агентствами может привести к появлению целого ряда тяжёлых заболеваний, в том числе стать причиной инфарктов и инсультов. Роль беглеца, скрывающегося от кредиторов, ещё больше снижает самооценку и способствует появлению комплекса неудачника.
«Закон о банкротстве физических лиц», который в настоящее время рассматривается Государственной Думой РФ, призван помочь людям, желающим избавиться от кредитной кабалы. Но даже после принятия новой правовой нормы освободиться от неподъёмного груза долгов будет непросто. Для этого необходимы твёрдая воля, железная дисциплина и незамутнённый разум самого человека.
Требуется помощь психолога
Человеку, по воле обстоятельств или собственных ошибок оказавшемуся в долговой кабале, требуется помощь не только финансовых консультантов, но и психологов и психотерапевтов. Наиболее разумным выходом может стать обращение в муниципальные учреждения здравоохранения, где такая помощь может быть оказана без дополнительной оплаты, в рамках системы ОМС.
Квалифицированный специалист поможет определить жизненные цели и приоритеты, научит экономить, не нанося ущерба своему здоровью и благосостоянию семьи.
