Как только волна уляжется, люди окунутся в пучину кредитов с новой силой. А банки своего не упускают — чем менее надёжен рынок, тем больше платит потребитель, то есть мы с вами. Заманчивые обещания банков занять денег практически бесплатно — не более, чем рекламный ход. О том, какие ловушки может расставлять банк, призывая взять у него заём, рассказывает наш эксперт, управляющий директор консалтинговой компании «Золотые ворота», специалист по финансовому планированию и кредитованию Алексей Сендов.
Процентная ставка. Вам обещают 12% годовых, а потом оказывается что эффективная процентная ставка, которую банки с недавних пор обязаны раскрывать клиенту, составляет 25-30% процентов, а то и больше. Часто эти цифры люди могут увидеть только при подписании договора. Поэтому просите заранее огласить вам конечную процентную ставку и расписать график платежей — банк обязан это сделать. Можно и отказаться от кредита, но во многих банках есть обязательство: если вы в решающий момент даёте задний ход, с вас могут удержать некую сумму. Этот вопрос тоже лучше обсудить заранее.
Итоговая сумма. Вы должны знать, какую сумму вы выплатите за всё время пользование кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка распечатать ваш план выплат по кредиту, в котором вы увидите суммы ежемесячных платежей и итоговую сумму. Например, если вы берёте ипотеку, скажем, в 2 миллиона рублей, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% в итоге вы отдадите 6 766 800 рубля, при процентной ставке в 14% — 7 222 500 рублей. Подумайте, нужно ли вам это. Возможно, вы в состоянии взять кредит на меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или готовы производить досрочные погашения (узнайте у банка, возможно ли это, и каков мораторий на досрочное погашение).
Кредит всем и каждому. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Вам предлагают кредит без поручителей, с одним-двумя документами на руках? Будьте готовы, что процентная ставка по ним будет очень большой.
Первоначальный взнос 0% — часто встречающаяся приманка в магазинах бытовой техники. Это только кажется, что вы ничего не платите. Эффективная процентная ставка по таким кредитам находится в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%). Запомните: просто так банк кредиты не выдаёт. Он заботится о себе, а не о вас.
Комиссии банка — за рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — всё это выливается в тысячи рублей. Уточняйте каждую деталь. Лучше переспросить и сэкономить деньги.
Страховой договор. В нём обязательно указывается, какие случаи не являются страховыми. Читайте этот пункт очень внимательно. Иначе, что бы ни случилось, вы будете должны. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться. Ищите страховую компанию, которая страхует наибольшее число рисков при минимальных исключениях.
Договор с подвохом. Вы читаете договор и не можете разобраться, что к чему? Попросите в банке памятку заёмщика (Центробанк обязал банки разместить такие памятки в каждом офисе). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре.
Кредит, который вам не нужен. Очень не рекомендую брать кредиты вообще, если они направлены на личное потребление. Это отпуск, бытовые покупки, покупку автомобиля, обналичивание кредитных карт, равно как и траты с кредитной карты, которые вы не можете закрыть в течении льготного периода (30-55 дней). То, что не дорожает, брать в кредит невыгодно. Лучше накопить.
А как же ипотека?
Ипотечный кредит — единственный, который может себя оправдать, так как цены на недвижимость в долгосрочном периоде растут быстрее, чем люди успевают накопить на приобретение жилья. Если вы вкладываете деньги в строящийся дом, оформите страховку финансовых рисков. Есть страховые компании, которые этим занимаются. Это стоит не слишком дорого, порядка 1,5-2%, но лучше отдать лишние тысячи и при этом быть уверенным в завтрашнем дне.
Кроме того, не пожалейте времени и воспользуйтесь услугами опытного риэлтора или юриста, чтобы проверить компанию-застройщика. Пусть предоставят вам все документы, проектную разрешительную документацию. Строительство дома должно вестись законно — тогда в случае проблем у застройщика вы сможете что-то доказать и получить свои деньги.
Если застройщик не предоставляет документы, возможно, строительство ведётся по серым схемам. А это значит, что в конечном итоге вы можете остаться и без денег, и без квартиры.
— Оформлять покупку на первичном рынке я бы рекомендовал через договоры инвестирования или долевого участия, которые регистрируются регистрационной службой, а не через предварительные или иные договоры, которые может предлагать вам застройщик, — советует Сендов. — Так как именно эти формы предусмотрены законом и дают наибольшие гарантии того, что вы получите жилье.
Хочу кредит! Что с этим делать?
Так почему же мы не можем устоять перед кредитами, несмотря даже на то, что понимаем, что зачастую нам они невыгодны?
— Долгое время люди в нашей стране не имели свободного доступа к деньгам, не могли себе многого позволить. А теперь появилась возможность обрести «лёгкие» деньги, которые только кажутся такими, — поясняет психолог-консультант, тренер Института групповой и семейной психологии и психотерапии Александра Сучкова. — Мы хотим получить всё и сразу, и это большая проблема. Однако у нас пока культура уважения к деньгам и разумного распоряжения ими только приживается. Часто берутся займы, чтобы удовлетворить прихоти, без которых можно было бы обойтись: люди стремятся к некой роскоши. Кроме того, многих, кто взял кредит, гложет мысль: «я должник». Но для одних это тяжесть, а для других — просто часть жизни, позволяющая решить некие проблемы. И, кстати, если вы взяли кредит, лучше относится к нему именно так.
Кстати
Сейчас готовится законопроект, который позволяет физическому лицу (то есть любому человеку) объявить себя банкротом. Что это даёт? Если вы объявите себя банкротом, у вас заберут всё возможное имущество на погашение долгов. Если имущества не хватит, через какое-то время долги «списываются» и человек будет иметь возможность начать жизнь с чистого листа. Но пока такого закона нет, и если вы должник, то бремя кредита будет висеть на вас до тех пор, пока проблема не разрешится. В тюрьму вас, конечно, не посадят (если не имело место мошенничество), но всё, что можно продать, заберут.
