Об этом мы спросили у Андрея Нечаева, министра экономики РФ 1992–1993 гг., члена экспертного совета при Счётной палате, экс-главы Российской финансовой корпорации, председателя партии «Гражданская инициатива».
«Мастер-банк» — один из старейших российских банков. Он входил в первую сотню, то есть был одним из лидеров банковской системы нашей страны. Лично для меня отзыв у него лицензии стал неожиданностью.
Да, банковское сообщество знало, что этот банк, если так можно выразиться, иногда балуется пограничными операциями. Что это такое?
О гипотезах и покровителях
Такие операции необязательно связаны с криминалом. Просто дело в том, что Центральный банк России много внимания уделяет пресловутому 115 ФЗ. Это федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». И внимания этого настолько много, что я бы даже назвал это похожим на некую компанейщину. Настолько жёсткими стали требования регулятора к действиям банков в последние годы. Что имеется ввиду?
Приведу пример. Регулятор уверен, что именно банковские организации должны осуществлять тщательную проверку своих клиентов. Вплоть до того, чтобы проверять, исправно ли те платят заработанную плату своим сотрудникам. Он также считает, что выяснять — есть ли у клиентов недвижимость, сдаваемая в аренду, — тоже дело кредитных организаций. Не говоря уже о проверке первичных документов. Хотя, по моему мнению, подобная тщательная проверка — дело налоговых органов, правоохранительных органов, но уж никак не банков.
Но раз регулятор требует, значит, именно банки должны тратить свои собственные средства на то, чтобы нанимать сотрудников, которые будут осуществлять вышеописанные функции. Немалых денег стоит и соответствующее программное обеспечение.
Не все клиенты банков соответствуют всем необходимым требованиям. Хотя при этом и не являются мошенниками. Если клиент по каким-то параметрам не подходит, то Центробанк выдаёт множество рекомендаций и выпускает массу нормативных документов.
Это я к тому, что банк может быть зачислен регулятором в чёрный список, в том числе, и из-за наличия подобных клиентов. Да, есть не только белые и пушистые. Но даже они могут не иметь никакого отношения к 115 ФЗ. Хотя, конечно, когда речь идёт об отзыве лицензии, нельзя исключать и какую-то криминальную составляющую в действиях руководства банка. Но это покажет следствие.
Мы же можем лишь строить гипотезы и предположения. Например, не исключена вероятность того, что у банка были какие-то сильные покровители. Поэтому он, возможно, позволял себе некие не полностью соответствующие требованиям ЦБ действия. Затем сила покровителей могла попросту ослабнуть, и все грехи вышли наружу. И данная ситуация могла наложиться на тот факт, что Центральный банк сегодня себя чувствует намного увереннее, чем раньше. Но, повторяю, это не более чем предположение. Хотя новейшая история уже знает случаи, когда банк пускался во все тяжкие ради того, чтобы поправить своё финансовое положение.
Что будет происходить с «Мастер-банком» дальше? Пока там будет работать временная администрация. Агентство по страхованию вкладов будет проводить процедуру ликвидации данной финансовой организации.
О судьбе вкладов
Что касается вкладов простых людей, которые находились в этом банке, то выдавать их будут согласно норме закона. Как известно, вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством. Выдавать физическим лицам их будут из фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Небольшую часть в этот фонд внесло государство, остальное — банки, присоединившиеся к системе страхования вкладов. До тех пор, пока эти средства не требовались для выдачи вкладчикам банков, у которых отозвали лицензию, они инвестировались и приносили доход. Таким образом, фонд АСВ пополнялся. После выдачи необходимой суммы населению АСВ попытается вернуть затраченное. Но это уже будет касаться его и ликвидируемого банка.
Вклады физлиц свыше 700 тысяч рублей будут возвращаться уже во время ликвидации.
О могуществе Центробанка
Теперь поясню, почему я сказал, что Центробанк сейчас себя чувствует значительно увереннее, чем раньше. К нему перешёл практически полный контроль над всем финансовым рынком России, включая его страховую и инвестиционную составляющие. ЦБ стал мегарегулятором.
Какой у этого плюс? Все сегменты финансового рынка взаимосвязаны. Поэтому логично, чтобы их регулирование было в одних руках. Это исключит дублирование функций.
Также важно, что в Центробанке работают не госслужащие, а потому зарплаты там достойные. Выше, чем, например, в Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), часть функций которой перешла к ЦБ. У ФСФР была известная проблема. Там не могли принять на работу достаточное количество высококвалифицированных кадров (речь о среднем и низшем звеньях) из-за того, что этого не позволял сделать фонд оплаты труда.
Есть ли минус у нового статуса ЦБ? Банковский надзор очень формализован, что не всегда эффективно, не всегда идёт на пользу делу. Если аналогичное воздействие на себе теперь почувствуют и представители страхового и инвестиционного бизнеса, то, честно скажу, мало им не покажется.
О монополизации рынка
Известно, что в США кредитных организаций более 10 тысяч. У нас — менее 1 тыс. Теперь ещё одним банком станет меньше.
Я согласен с теми, кто говорит, что число банков должно регулироваться рынком. Если малый или средний банк не может найти себе не криминальную нишу для работы, то он должен продаться, слиться с другим банком. Но произойти это должно естественным, рыночным путём.
К сожалению, практика последних лет говорит о том, что количество банков на рынке регулируется, скорее, административным путём. В том числе, и с помощью повышения формальных требований к капитализации (от банков требуют иметь большой объём собственных средств — В. Н.).
Приведёт ли это к монополизации банковского рынка? Она уже осуществилась тогда, когда в капитал нескольких банков вошло государство.
Да и пусть будет так. Главное — не сокращать искусственно число банков. Вот что неправильно.
Ещё неправильно… не столько факт отзыва лицензии у «Мастер-банка», сколько факт того, что ЦБ когда-то упустил ситуацию в этой организации, и в итоге дошло до того, что сейчас пришлось идти на крайние меры.
Конечно, если выяснится факт воровства денег, то отзыв лицензии — шаг правильный. Сейчас в банке ситуация заморожена. И скоро мы узнаем, имели ли место криминальные составляющие.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
В дома к руководству «Мастер-банка» пришли с обысками 
«Сбербанк» подтвердил, что готов поддержать процессинг «Мастер-банка» 
Что делать, если вам нужно срочно оплатить кредит в «Мастер-банке»? 
За что ЦБ РФ может отозвать лицензию у банка? (20.11.2013) 
Прямая линия Путина: обещания президента и объяснения экспертов 
