Чистки в банковском секторе и резкий рост курса иностранной валюты не самым лучшим образом отразились на кошельках большинства россиян. Что дальше будет с рублём и каким образом можно сохранить свои деньги, АиФ.ru рассказал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
«Переживать не стоит»
Наталья Кожина: Анатолий Геннадьевич, недавно президент упомянул, что в нашей стране слишком много банков. Нет ли взаимосвязи между его речью и начавшимися чистками в банковском секторе?
Анатолий Аксаков: На мой взгляд, самоочищение в банковской системе идёт перманентно, соответственно, сокращение банков происходит по разным причинам. В том числе ЦБ отзывает лицензии, идут слияния, поглощения. Есть спрос на банковские услуги — выживает банк, находит клиентов — пусть существует. Насколько я знаю, президент и не требует, чтобы было сокращение числа банков административными мерами. Он неоднократно говорил о важной социальной миссии малых предприятий, малых банков. Конечно, банк, который имеет больший капитал, может более эффективно работать, поэтому заявление президента можно понимать как призыв к тому, что банкам надо наращивать капитал, свою ресурсную базу. Это правильно. Но количество банков должен регулировать рынок.
— Тем не менее, складывается впечатление, что ЦБ лоббирует интересы определённых банков, назвав их «системообразующими». Получается, что открывать вклады и хранить деньги следует только в этих банках, а остальные просто в любой момент могут лишиться лицензии?
— Во-первых, по предварительной информации, системообразующими являются 56 кредитных организаций. Очевидно, что это не только госбанки, на них приходится, может быть, одна пятая часть. Туда входят также и банки с иностранным капиталом, и крупнейшие частные банки.
При выборе банка не обязательно так сужать круг. Нужно смотреть отчётность, изучать отзывы клиентов, которые сейчас легко найти в интернете, в блогах, отслеживать новости в прессе. Кроме того, система страхования вкладов работает эффективно, выплаты в случае отзыва лицензии у кредитной организации проводятся достаточно быстро, поэтому лишний раз переживать не стоит.
— Планируется ли страхование вкладов распространять на счета малого и среднего бизнеса?
Пока не планируется. Правда, первый шаг в этом направлении сделан: с 1 января на индивидуальных предпринимателей распространяется система страхования, сумма, как и для частных лиц, составляет 700 тыс.
Для того чтобы защитить ещё и средства субъектов малого предпринимательства, надо значительно увеличить фонд страхования. Возникает вопрос, где взять деньги. Средства МСП (малое и среднее предпринимательство) – это другой масштаб, нужны уже триллионы рублей, тогда как сейчас в фонде около 200 миллиардов. Значит, надо увеличить нагрузки на банки, но тогда процент по кредитам тому же самому малому бизнесу увеличится.
Недвижимость, но не золото
— Сейчас почти все эксперты в один голос говорят, что иметь вклады в банке более 600 тыс рублей не разумно, лучше разбить сумму и положить в разные банки. Что еще вы можете посоветовать для того, чтобы сберечь накопления?
— Вклады, конечно, можно распределить – это дополнительная гарантия возвратности в рамках системы страхования вкладов. И очевидно, что лучше держать в той валюте, в которой тратите. Вторая аксиома – не кладите все яйца в одну корзину. Если есть возможность, можно хранить средства в разных валютах, поскольку колебания всегда будут на рынке.
Недвижимость, по мировой практике, является обычно неплохим вложением, поскольку в долгосрочной перспективе растет в цене. Золото не советовал бы сейчас брать. Оно обычно растет в цене во время кризиса, а мировая экономика сейчас выходит из кризиса.
— Каким образом можно понять, надежный банк или нет?
— Первый совет. Хватит быть просто потребителями информации, которая есть в интернете, газетах и других СМИ. Надо приучать себя заходить на сайт Центрального банка России. Там есть 135 форма, по которой даются характеристики деятельности кредитной организации. Я понимаю, что это может быть сложно поначалу, но этому надо учиться. Показатель «Достаточность капитала» – отношение капитала к активам не должно быть ниже 10 %. Есть показатель ликвидности: мгновенная, текущая и долгосрочная. На них тоже надо обращать внимание. Мгновенная ликвидность – 15 %, текущая – 50 %, долгосрочная – 120 %. Я уверен, что рано или поздно наши вкладчики научатся на это обращать внимание.
Второй совет. Отзывы клиентов. Сейчас в блогах они достаточно широко распространены. Когда я выбираю гостиницу, я всегда смотрю отзывы клиентов, и исходя из этого выбираю отель. Вроде бы класс один, а отзывы разные. И они, кстати, меня ни разу не подводили.
Далее параметр, на который мы всегда рекомендуем обращать внимание — процент по вкладу. Если он выше рыночного (11 %), это уже должно вызывать вопросы. Значит, у банка есть проблемы с ликвидностью, и он стремится привлечь вкладчиков, чтобы решить эти проблемы.
Эффект храповика
— Чем вызван резкий рост доллара и евро, который мы наблюдаем в последнее время?
— Всплеск связан с тем, что американская экономика растет, европейская тоже начинает выползать из кризиса, даже Испания демонстрирует позитивный тренд. Инвесторы ожидают, что будут сворачивать количественные смягчения в Европе и в США, и там доходность будет повышаться. То есть деньги будут становиться дефицитом, соответственно, будут более дорогими и евроинструменты, и долларовые инструменты, и это сулит более высокую доходность инвесторам. Вот они и переходят в долларовые инструменты и евро. То есть главный фактор здесь — позитивные изменения в экономике и сворачивание количественного смягчения.
Я думаю, что в перспективе подорожание доллара и евро будет означать сдерживание экономического роста в США и Европе, а значит, начнется отток капитала из этих регионов на развивающиеся рынки.
— Как отразится рост валюты на стоимости товаров в России?
— Есть такой эффект храповика: если цены подскочили на какую-то величину по неизвестным причинам, а потом оказалось, что эти причины не действуют, то есть на самом деле их не было, то цена не возвращается на тот же уровень, который был до всплеска, а возвращается на определённую платформу, более высокую. Этот фактор может сработать. Мы являемся, например, импортёрами лекарств. 70 % лекарств на российском рынке – импортные. Они поставляются в том числе и из Европы: Германии, Швейцарии, Австрии. Вот они подорожают. Если лекарства поступают из Индии, где также происходит падение рупии, то они не подорожают. Я думаю, что некоторое влияние, небольшое, прежде всего, на товары, поставляемые из Европы, мы сможем наблюдать. Но это минус для Европы, потому что на мировом рынке есть конкуренция, и россияне начнут покупать в других странах, например в Турции, где лира тоже опустилась.
— Какая судьба ждет рубль?
— В ближайшей перспективе рубль, я думаю, отскочит. Насколько? Зависит от ситуации в стране. Если она будет развиваться благоприятно, то рубль будет укрепляться. Плюс, конечно, все зависит от цены на нефть. Скорее всего, она будет такой, как сейчас, либо на более высоком уровне. Соответственно, следует ожидать, что рубль несколько укрепится, но не до такого же уровня, который был в декабре.
— Стоит ли переводить рубли в иностранную валюту, для сохранения?
— Те, кто хотел сохранить свои сбережения, должны были покупать валюту в декабре, когда было краткосрочное падение и доллара, и евро. Сейчас идёт существенное повышение этих валют, особенно евро. Соответственно, можно было на этом какую-то сумму заработать. А в данный момент уже не имеет смысла, потому что курс валюты на пике и, скорее всего, будет откат назад. Не надо суетиться и нервничать.
— ВТБ и Сбербанк недавно сообщили о сокращении сотрудников, это первые вестники кризиса?
— Думаю, что это вестники повышения эффективности работы. У нас в банках число сотрудников на количество банковских операций в разы превышает показатели западных стран. Одна из причин – недостаточно автоматизированы процессы. Сейчас идет процесс внедрения новых технологий, в том числе дистанционного оказания услуг, и банки просто получают возможность сокращать персонал.
