Как обезопасить свои сбережения от банкротства банка? Онлайн с экспертом

Ведущий конференции: Друзья, добрый вечер. Сегодня на ваши вопросы ответит президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Геннадьевич Аксаков. Здравствуйте, Анатолий Геннадьевич. Аксаков Анатолий Геннадьевич: Добрый вечер.

Если Смоленский банк вёл себя добросовестно и формировал надлежащие активы, то очевидно, этих активов должно хватить для выполнения обязательств перед клиентами в рамках процедуры ликвидации или оздоровления. Это в том числе будет критерием порядочности менеджмента банка.

Насколько мне известно, Московский индустриальный банк не вызывает вопросов в банковском сообществе, у него позитивная репутация. За ЦБ не могу ничего говорить. Вклады, конечно, можно распределить - это дополнительная гарантия возвратности в рамках системы страхования вкладов. И, очевидно, что лучше держать в той валюте, в которой тратите. Вторая аксиома - не кладите все яйца в одну корзину. Если есть возможность, можно хранить средства в разных валютах, поскольку колебания всегда будут на рынке.

Тем, кто взял кредиты в банках, переживать не о чем, надо спокойно обслуживать свой кредит. Взяли на 5 лет, обслуживайте 5 лет, либо можно договориться с конкурсным управляющим о переводе кредита, может, какой банк захочет его реструктуризировать. В рамках конкурсного производства могут продать этот кредит другому банку, тогда вы просто будете погашать его в другом банке.

Всплеск не только евро, но и доллара связан с тем, что американская экономика растёт, европейская тоже начинает выползать из кризиса, даже Испания демонстрирует позитивный тренд. Инвесторы ожидают, что будут сворачивать количественные смягчения в Европе и в США, и там доходность будет повышаться. То есть деньги будут становиться дефицитом, соответственно, будут более дорогими и евроинструменты, и долларовые инструменты, и это сулит более высокую доходность инвесторам. Вот они и переходят в долларовые инструменты и евро. То есть главный фактор здесь - позитивные изменения в экономике и сворачивание количественного смягчения. Я думаю, что в перспективе подорожание доллара и евро будет означать сдерживание экономического роста в США и Европе, а значит, начнётся отток капитала из этих регионов на развивающиеся рынки. В ближайшей перспективе рубль, я думаю, отскочит. Насколько отскочит, зависит от ситуации в стране. Если она будет развиваться благоприятно, то рубль будет укрепляться. Плюс, конечно, зависит от цены на нефть. Скорее всего, цена на нефть будет как сейчас, либо на более высоком уровне. Соответственно, следует ожидать, что рубль несколько укрепится, но не на том же уровне, который был в декабре. Не рекомендую менять валюты для сбережений сейчас. Те, кто хотел заработать на колебаниях валюты, должны были покупать в декабре, а сейчас можно потерять на конвертации. Надо помнить, что отношение евро к доллару было 80 центов за 1 евро в начале 2000-х годов, сейчас за 1 евро - 1,36-1,37 доллара. И никого это не смущает, это рыночная экономика, всё зависит от того, как развивается экономическая база, определяющая стоимость валюты.

Сейчас накапливается практика, первый опыт применения, идёт мониторинг ситуации. Думаю, что к рассмотрению ст.9 закона об НПС в этом году ещё вернутся. Но для начала надо посмотреть, как это всё работает, какие изъяны проявились в реализации положений девятой статьи, и только после этого принимать решения.

На мой взгляд, самоочищение в банковской системе идёт перманентно, соответственно, сокращение банков происходит по разным причинам, в том числе ЦБ отзывает лицензии, идут слияния, поглощения. Насколько я знаю, президент и не требует, чтобы сокращение числа банков происходило административными мерами. Он неоднократно говорил о важной социальной миссии малых предприятий, малых банков. Конечно, банк, который имеет больший капитал, может более эффективно работать, поэтому заявление президента можно понимать, как призыв к тому, что банкам надо наращивать капитал, свою ресурсную базу. Это правильно. Но количество банков должен регулировать рынок.

Думаю, что это вестники повышения эффективности работы. У нас в банках число сотрудников на количество банковских операций в разы превышает показатели западных стран. Одна из причин - недостаточно автоматизированы процессы. Сейчас идёт процесс внедрения новых технологий, в том числе дистанционного оказания услуг, банки получают возможность сокращать персонал.

Система страхования - это великое достижение. Нельзя ограничить объём вкладов капиталом и собственностью, потому что вклады - это привлечённые средства, за счёт которых идёт кредитование, которое в свою очередь позволяет банкам платить проценты по вкладам. Если резко ограничить возможности привлечения средств, банки просто остановят свою деятельность. И в этом случае, вклады уже точно сконцентрируются в госбанках, а процент по вкладу будет минимально возможным, потому что не будет конкуренции и больше некуда будет внести средства.

Пока не планируется. Правда, первый шаг в этом направлении сделан: с 1 января на индивидуальных предпринимателей распространяется система страхования, сумма, как и для частных лиц, составляет 700 тыс. Для того, чтобы защитить ещё и средства субъектов малого предпринимательства, надо значительно увеличить фонд страхования. Возникает вопрос, где взять деньги. Средства МСП - это другой масштаб, нужны уже триллионы рублей, тогда как сейчас в фонде около 200 миллиардов. Значит, надо увеличить нагрузки на банки, но тогда процент по кредитам тому же самому малому бизнесу увеличится.

Ничего не должны потерять. Отказы АСВ в выплате вкладов, о которых была информация, связаны с тем, что банки пытались «химичить». Например, зарплату своих сотрудников начинали превращать во вклады, чтобы сотрудники по системе страхования вкладов получили свои зарплаты. Это явная схема, конечно. АСВ такие схемы может отследить и принять соответствующие меры.

Во-первых, по предварительной информации, системообразующими являются 56 кредитных организаций. Очевидно, что это не только госбанки, на них приходится, может быть, одна пятая часть. Туда входят также и банки с иностранным капиталом, и крупнейшие частные банки. При выборе банка не обязательно так сужать круг. Нужно смотреть отчётность, изучать отзывы клиентов, которые сейчас легко найти в интернете, в блогах, отслеживать новости в прессе. Кроме того, система страхования вкладов работает эффективно, выплаты в случае отзыва лицензии у кредитной организации проводятся достаточно быстро, поэтому лишний раз переживать не стоит.

Норматив достаточности зависит в том числе от качества активов, от применения коэффициента риска при формировании резервов, и ЦБ проводит плановые проверки. Если поступают сигналы, может провести и внеплановые. Это регулярная работа. Мы, наоборот, постоянно получаем жалобы от банкиров, что ЦБ ведёт себя очень жёстко, требуя доформирования резервов. Часто такие резервы приходится формировать за счёт увеличения капитала.

Лицензию у «Мастер-банка» отозвали не потому, что он судился, а потому, что ему неоднократно направляли предписания об устранении нарушений, но он продолжал нарушать законодательство. На рынке было давно известно, что он занимался сомнительными операциями. Раньше, видимо, опасались отзывать лицензию, потому что у него было много вкладчиков. Что касается «Эллипс-банка», там запущена оздоровительная процедура. По нашей информации, к нему уже достаточно давно были вопросы по качеству активов. Если посмотреть на его баланс, можно увидеть, что большой объём был в закрытом ПИФе. Известно, что многие кредитные организации упаковывали свои некачественные активы в ЗПИФ, «Эллипс-банк» был рекордсменом в этом плане. Не обязательно после процедуры оздоровления его поглотит госбанк. Претензий по отмыванию к нему нет, надеюсь, что ситуация выправится, и этот банк смогут и частные банки купить. Госбанкам этот большой банк может быть и неинтересен.

Если посмотреть отчётность банков, которые публикуют её на сайте в форме, утверждённой ЦБ, то там видна ситуация в банках - надо обратить внимание на показатели достаточности капитала, показатели ликвидности банка: мгновенной, текущей и долгосрочной, и посмотреть, убыточен или прибылен банк. То есть показатели банка хорошо характеризуют ситуацию в нём. Ну, и стоит быть осторожнее, если предлагается слишком высокий процент, нерыночный - сейчас это больше 10% годовых. В принципе, надёжных стабильных банков достаточно много, позволяющих вкладчикам сохранить сбережения и получить неплохой доход выше уровня инфляции. Если говорить о том, как лучше сберечь накопления, принцип известен - всегда лучше не класть все яйца в одну корзину. Может быть, в нескольких банках размещать, разбив вклад на части. Недвижимость, по мировой практике, является обычно неплохим вложением, поскольку в долгосрочной перспективе растёт в цене. Золото не советовал бы сейчас брать. Оно обычно растёт в цене во время кризиса, а мировая экономика сейчас выходит из кризиса.

Лицензии отзывали и будут отзывать, и не только за отмывание незаконно полученных доходов, это естественный процесс. Последние случаи были связаны с тем, что банки прекращали клиентские операции. Это могло происходить потому, что им не доверяют на рынке и закрывают на них лимиты, либо из-за того, что доля проблемных активов достигает критической величины. Принципиально ничего не изменилось - лицензии отзывают за нарушение законодательства и нормативов ЦБ, возможно, только последовательности прибавилось в этом процессе.

У меня такой информации нет. Составление «чёрных» списков - неблагодарное занятие. От закрытия «Мастер-банка» я не пострадал, поскольку счетов в этом банке у меня не было.

Первый совет. Хватит быть просто потребителями информации, которая есть в интернете, газетах и других средствах массовой информации. Надо приучать себя заходить на сайт Центрального банка России. Там есть 135 форма, по которой даются характеристики деятельности кредитной организации. Я понимаю, что это может быть сложно поначалу, но этому надо учиться. Показатель «Достаточность капитала» - отношение капитала к активам не должно быть ниже 10 %. Есть показатель ликвидности: мгновенная, текущая и долгосрочная. На них тоже надо обращать внимание. Мгновенная ликвидность – 15 %, текущая – 50 %, долгосрочная – 120 %. Я уверен, что рано или поздно наши вкладчики научатся на это обращать внимание. Второй совет. Отзывы клиентов. Сейчас в блогах они достаточно широко распространены. Когда я выбираю гостиницу, я всегда смотрю отзывы клиентов, и исходя из этого выбираю отель. Вроде бы класс один, а отзывы разные. И они, кстати, меня ни разу не подводили. Далее параметр, на который мы всегда рекомендуем обращать внимание, - процент по вкладу. Если он выше рыночного (выше 11 %), это уже должно вызывать вопросы. Значит, у банка есть проблемы с ликвидностью, и он стремится привлечь вкладчиков, чтобы решить эти проблемы.

У АСВ деньги никогда не закончатся. Сейчас идут новые квартальные платежи банков, фонд пополняется, и практически всё, что было выплачено, восстановится. Кроме того, если возникнет дефицит в фонде страхования, что в принципе маловероятно, Центробанк может предоставить кредит, и выплаты вкладчикам в любом случае будут проводиться.

Никакой связи с Олимпиадой нет. Тем более, что средства есть, правительство уже рассматривает варианты государственных инвестиций в другие проекты, они просто пока не утверждены. Деньги же хранить всё равно лучше в банках. Для вклада суммой до 700 тысяч рублей гарантия возврата стопроцентная, если банк участвует в системе страхования, а таких большинство - 873, если быть точным.

Есть такой эффект «храповика»: если цены подскочили на какую-то величину по неизвестным причинам, а потом оказалось, что эти причины не действуют, то есть на самом деле их не было, то цена не возвращается на тот же уровень, который был до всплеска, а возвращается на определённую платформу, более высокую. Этот фактор может сработать. Мы являемся, например, импортёрами лекарств. 70 % лекарств на российском рынке – импортные. Они поставляются в том числе и из Европы: Германии, Швейцарии, Австрии. Вот они подорожают. Если лекарства поступают из Индии, где также происходит падение рупии, то они не подорожают. Может произойти и перегруппировка импорта, мы будем покупать там, где дешевле. Я думаю, что некоторое влияние, небольшое, прежде всего, на товары, поставляемые из Европы, мы сможем наблюдать. Но это, минус для Европы, потому что на мировом рынке есть конкуренция, и россияне начнут покупать в других странах, например, в Турции, где лира тоже опустилась.

Те, кто хотел сохранить свои сбережения, должны были покупать валюту в декабре, когда было краткосрочное падение и доллара, и евро. Сейчас идёт существенное повышение этих валют, особенно евро. Соответственно, можно было на этом какую-то сумму заработать. А в данный момент уже не имеет смысла, потому что курс валюты на пике и, скорее всего, будет откат назад.