Очередное предложение по принудительному переводу россиян с наличных расчетов на электронные (или карточные) поступило от Минфина в виде проекта поправок в Гражданский кодекс. Согласно проекту, опубликованному на официальном сайте министерства, с
«Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами, если сумма расчетов не превышает 600 000 рублей или в безналичном порядке». Согласно проекту, такое дополнение должно появиться в пункте 1 статьи 861 части второй ГК РФ. При этом, как сказано в пояснительной записке к документу, вполне возможно, что верхняя граница платежей будет постепенно снижаться до «европейского уровня».
«Например, в Италии комплекс мер по сокращению бюджетного дефицита включает запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1000 евро, с целью предотвратить уклонение от уплаты налогов. В Греции запрещена оплата наличными покупок на сумму свыше 1500 евро. Швеция рассматривает возможность введения запрета на оплату покупок наличными денежными средствами в розничных точках», — отмечается в пояснительной записке.
Если перевести эти суммы в рублёвый эквивалент, россияне смогут тратить наличные деньги только на покупки не дороже 60 000 руб. (в худшем случае — не дороже 40 000 руб.). По задумке авторов проекта, это будет «безболезненной мерой для повседневной жизни потребителей, так как нововведение коснется исключительно приобретения дорогостоящих товаров, таких как автомобили и недвижимость. Такое ограничение снизит криминогенность платежей за дорогостоящие покупки, при этом повысит прозрачность расходов на дорогостоящие предметы потребления и услуги», — сказано в записке.
Никому не нужная реформа
Тем не менее, совсем безболезненно такое новшество не пройдёт. По данным «Левада центра», в декабре
Да и сами потребители вряд ли обрадуются идее Минфина. Согласно опросу, проведённому среди читателей AIF.RU, из общего числа владельцев банковских карт лишь треть пользуются ими относительно регулярно (для оплаты товаров или услуг), а остальные предпочитают носить в кошельке только нал («потому что так надежнее»). Что касается именно зарплатных, а не дебетовых или кредитных карт, многие вообще пользуются ими только раз в месяц — чтобы снять в зарплату в ближайшем банкомате.
— Для большинства граждан даже постепенный переход на безналичные расчеты будет довольно болезненной процедурой, поскольку, как показывает статистика, доля наличных денег в общей денежной массе значительно превышает безналичный оборот, — подтверждает аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова. — Важно отметить, что Минфин уже не раз заявлял о введении ограничений на безналичные платежи, однако эти заявления пока что не получили положительного отклика у населения.
Минфин действительно пытается перевести Россию на «безнал» уже не первый год, мотивируя это тем, что наличные очень дорого производить, хранить и перевозить, а главное — трудно отслеживать, что мешает борьбе с т. н. «теневой экономикой». Недавно ведомство выступило с предложением обязать всех работодателей (кроме предприятий с небольшим штатом или незначительным годовым оборотом) выплачивать зарплаты исключительно на карты, а розничные магазины (включая мелкие и специализированные торговые точки) — приобрести оборудование для приёма безналичных платежей.
Мнения экспертов по поводу этих нововведений разделились; одни приняли их с оптимизмом, другие — скептически, но многие отмечали, что подобная «принудиловка» в российских условиях приведёт к росту цен почти на все категории товаров, и к тому же вряд ли справится с «теневой экономикой».
Прощай, доступное жильё
Новый проект Минфина вызвал почти такую же реакцию экспертного сообщества. Во-первых, от ограничения наличных платежей пострадает рынок вторичного жилья. По словам Михаила Куликова, возглавляющего профильный отдел в компании «Инком-недвижимость», 99% сделок по всей «вторичке» осуществляются именно наличными, при этом часть из них просто невозможно провести по «безналу». В итоге стоимость жилья «эконом-класса» может вырасти: во-первых, участникам сделки придётся оплачивать немалые банковские комиссии, а во-вторых, продавцы больше не смогут занижать цену проданной недвижимости в налоговых декларациях, чтобы уменьшить НДФЛ.
— Все эти расходы будут заложены в стоимость жилья, — констатировал Куликов в интервью «Ведомостям».
А вот цены на автомобили вряд ли изменятся в связи с инициативой Минфина — по крайней мере, если речь идёт о покупке в автосалоне, а не у собственника, считает Кондрашова.
— А вот на взаиморасчёты граждан между собой — например, при продаже того же авто или квартиры, — закон, предложенный Минфином, повлияет кардинально. Участникам сделки в любом случае придётся обращаться в банк, а последний может ввести дополнительные комиссии или специальные условия для обслуживания таких сделок, — отмечает эксперт.
Кто будет в шоколаде?
Зато у самих банкиров жизнь наладится. По словам Кондрашовой, «в случае принятия поправок у банков повысится объем проводимых операций, что, безусловно, положительно отразится на их выручке».
— Выиграют от этого закона маркетологи и производители товаров, но никак не потребители, — добавляет начальник аналитического отдела ИК «ТРЕЙД-ПОРТАЛ» Алексей Рыбаков. — Потому что многие денежные операции потеряют анонимность, а значит, будет потерян один из важнейших атрибутов гражданского общества. В России (как и в любой другой стране мира) уровень защиты персональных данных не позволяет полностью перейти на безналичные расчеты — вся информация о наших покупках, сделках, оплаченных услугах и т.д. с лёгкостью попадёт в интернет, а это, естественно, порадует продавцов и рекламщиков.
Кроме того, Рыбаков ожидает бурного роста «карточного мошенничества», которое, к слову, давно процветает в странах Европы. В той же Греции, на которую ссылался в пояснительной записке Минфин, из 1000 банкоматов 19 оборудованы т. н. «скиммерами» — устройствами, считывающими с карты все данные, необходимые для снятия денег со счёта. В России таких «обманок» пока всего 3 на тысячу, подсчитали специалисты экспертной группы при Ассоциацией российских членов Europay (АРЧЕ). Но, чем больше будет банкоматов (которые придётся устанавливать, если Минфин настоит на своем), тем больше будет и «скиммеров». Это наглядно демонстрирует статистика
— Вопреки заверениям Минфина, криминальный мир может быть очень заинтересован в том, чтобы наличные платежи физлиц были ограничены, — соглашается Рыбаков. — Сначала будет введен порог в 600 тысяч рублей, потом, когда общество привыкнет, он может быть снижен, а через несколько лет, когда технологии станут дешевле, наличное обращение может быть и вовсе ликвидировано. Для рядовых россиян, да и для страны в целом, это опасная тенденция, — заключает эксперт.
