Как меняется ОСАГО, насколько программа доступна в регионах, как будут повышаться тарифы и что делать с европротоколом — вопросов по данному виду страхования накопилось очень много. В «АиФ» прошла онлайн-конференция, где на вопросы читателей ответил глава Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
— Сегодня существует проблема оформления ОСАГО в регионах. Планируется ли какое-то решение этой проблемы?
— Проблема была в 2015 — начале 2016 года, сейчас она уже не стоит так остро, несмотря на то, что источник проблемы — недобросовестная деятельность — никуда не делся. Для решения проблемы доступности было запущено сразу несколько инструментов. В проблемных регионах запущена система «Единый агент РСА», которая позволяет в офисе одной страховой компании оформить полис ОСАГО другого страховщика. Электронное ОСАГО позволяет оформить «автогражданку» онлайн. Если возникли технические сбои при заключении договора в электронном виде, разработанная РСА система «Е-Гарант» предлагает страхователю перейти на сайт союза, где гарантированно можно будет заключить договор.
— Чем «Е-Гарант» отличается от Е-ОСАГО? Как его оформить?
— И в том, и в другом случае заключается электронный договор ОСАГО. Е-ОСАГО оформляется непосредственно на сайте страховщика. Но бывают технические сбои. Бывает, что серверы перегружены, что сайты «подвисают», у страховщика могут закончиться номера для заключения электронных договоров ОСАГО, и если система выдает ошибку, то пользователю предлагается перейти на официальный сайт Российского союза автостраховщиков, где можно оформить договор с другим страховщиком. А страховщик же, чей полис будет оформлен с помощью сайта РСА, выбирается так же, как и в системе «Единый агент РСА», то есть случайным образом по номеру ПТС. Это и есть «Е-Гарант»: система, гарантирующая приобретение полиса онлайн на сайте РСА, несмотря ни на какие технические сбои.
— Хотел оформить полис через сайт страховой, а он все время пересылает на сайт РСА. Это нормально? Могу ли я при этом оформить полис в той страховой, в которой хочу?
— Можете. Для этого нужно зайти на сайт страховой компании (только нужно убедиться, что это официальный портал, а не один из сайтов-дублёров, никакого отношения к нему не имеющих) и на сайте компании начать оформление полиса. Порой случаются технические сбои, серверы бывают перегружены. И, как я говорил раньше, система может предложить перейти на сайт Российского союза автостраховщиков. Там по номеру ПТС система случайным образом выберет для вас другого страховщика, ОСАГО которого там же, на сайте РСА, вы и оформите. Так что нет повода для беспокойства: все легитимно и официально. При этом всегда можно оформить договор в офисе страховой компании.
— Последнее время много разговоров про мошенников и недобросовестных автоюристов. Вы как-нибудь с ними боретесь?
— Борьба с недобросовестной деятельностью, наносящей ущерб и страховщикам, и страхователям, сегодня входит в число приоритетных задач РСА. Потому что это бедствие, которое принимает угрожающие масштабы и которое способно уничтожить рынок ОСАГО полностью. Он и так находится в состоянии перманентного кризиса.
Видов жульничества в сфере страхования великое множество. Фиктивные ДТП и имитация страховых случаев. Попытки оформить ОСАГО задним числом. «Черные автоюристы», выезжающие на место ДТП раньше сотрудников ГИБДД и предлагающие наивным автовладельцам наличные в обмен на переуступку прав требования. Изготовители подложных документов. Интернет-жулики, создатели сайтов-дублеров официальных сайтов страховых компаний и продающие там фальшивые полисы. Изготовители и распространители поддельных бланков ОСАГО. Перечислять могу до утра. К сожалению, от недобросовестной деятельности на протяжении многих лет страдали не только страховые компании, но и невнимательные граждане. В последнее время более пристальное внимание к вопросам противодействия такой деятельности стали проявлять правоохранительные органы и региональные власти. Работа проводится онлайн и офлайн, пресекается деятельность целых преступных группировок. Но мы ждем от местных администраций и правоохранительных органов большей кооперации. И, разумеется, сами автовладельцы не должны терять бдительности. Нужно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
— Действительно ли по европротоколу делают нормальные выплаты? Их теперь увеличили до 100 тыс. или до 400 тыс.? Не могу разобраться.
— Вплоть до последнего времени максимальная выплата по европротоколу составляла 50 000 рублей, но с 1 июня 2018 года эта сумма выросла в два раза и составляет 100 000 рублей. Раньше европротокол можно было оформить, если участники аварии сошлись во мнении по поводу обстоятельств ДТП и о том, на каком автомобиле что именно повреждено в результате этого ДТП, а с этого момента это условие не является обязательным. Однако, если есть разногласия, надо зафиксировать факт ДТП и координаты машин в момент аварии с помощью глобальной навигационной спутниковой системы или же сфотографировать оба авто и передать данные в систему ОСАГО с помощью специального мобильного приложения, интегрированного с Единой системой идентификации и аутентификации.
Если же участников ДТП относительно европротокола все же терзают смутные сомнения, всегда есть вариант позвонить в ГИБДД, рассказать об обстоятельствах аварии и следовать дальнейшим указаниям сотрудников полиции по телефону.
Что же до лимита в 400 тысяч, то он действует только для жителей Москвы, Петербурга, Подмосковья и Ленинградской области. Но там важное условие, пока технически, к сожалению, не всем доступное: страховщику должна быть предоставлена некорректируемая информация о ДТП.
Напомню, что европротокол можно оформить, если в ДТП «встретились» не более двух авто, не нанесен ущерб другому имуществу, если нет пострадавших и у каждого из автомобилистов есть полис ОСАГО. Оформляют сегодня европротокол все чаще, на сегодняшний день это порядка трети попавших в ДТП, порядка 540 тысяч человек в прошлом году.
— Кому положено натуральное возмещение, а кому — денежное? Получается, что если натуральное возмещение, то мне машину будут ремонтировать в непонятном сервисе и непонятно какими деталями? Я могу отказаться и забрать деньгами, как раньше?
— Вместо направления на ремонт автовладелец получит денежную выплату в ряде случаев, оговоренных в законе. Например, если автомобиль не подлежит ремонту. если потерпевший получил средние или тяжелые травмы, если он является инвалидом, если стоимость ремонта выше максимальной выплаты, то есть 400 000 рублей. Денежную выплату получают родственники погибшего в ДТП.
Теперь что касается ремонта. К его срокам и качеству проведения законом предъявляются очень высокие требования. Так, мастерские обязаны использовать при проведении ремонта только новые детали, и денежные расчеты со страховщиком за такой ремонт идут без учета износа. На сам ремонт отводится не более 30 суток. Если же сроки нарушаются, то на страховщика налагаются штрафные санкции. Если потребителя не устроили результаты проведенного ремонта, то он может обратиться к страховщику с соответствующим заявлением.
Теперь про «непонятные сервисы». Автовладелец сам вправе самостоятельно выбрать наиболее подходящую мастерскую из предоставляемого страховой компанией перечня. И срок ремонта рассчитывается со дня представления потерпевшим своего автомобиля на СТО или передачи поврежденного автомобиля страховщику, если автомобиль не может доехать до СТО своим ходом и страховщик организует его транспортировку до СТО.
— Ходили разговоры, что, мол, штраф за езду без полиса хотят увеличить до 5000 руб. Потом вроде сказали, что не прошел закон. То есть не будут увеличивать штраф? Или будут, но не до 5000? Откуда вообще такая цифра? Почему так много?
— В Госдуму действительно был внесен законопроект об увеличении штрафа за отсутствие ОСАГО до 5000 рублей. Позже он был отозван на доработку. Насколько мне известно, его планировалось внести уже при новом составе правительства РФ.
Инициатива это не наша, но РСА ее в целом поддерживает. Сегодня штраф за езду без полиса ОСАГО 800 рублей. Если оплатить в течение 20 дней после ДТП, то и вовсе 400. Еще поди знай, остановят тебя или нет, попросят ли предъявить страховку. Тогда как средняя цена полиса «автогражданки» — 5800 рублей. И поэтому очень многие наши сограждане считают, что выгоднее пару раз оплатить штраф, чем заключать договор ОСАГО. Таких, по нашим оценкам, в стране сегодня порядка 1 миллиона. Но они при проведении своих «расчетов» совершенно не принимают во внимание тот ущерб, который сами наносят законопослушным автомобилистам. Потому что в случае ДТП с таким «экономистом» они уже не могут отремонтировать авто за счет страховщика.
Штраф, безусловно, нужно повышать. Но не так сильно, тут я согласен. Наше предложение — до 2,5 тыс. рублей.
— Повысятся ли в 2018 году тарифы на ОСАГО?
— В 2018 году не планируется повышения тарифов по ОСАГО. Стоимость полиса может измениться только при изменении данных автомобиля или количества вписанных водителей. Также скажется отсутствие или наличие аварий в истории водителя. 
Однако в целом все идет к тому, чтобы система ценообразования была более дифференцированной, а цены при этом устанавливались не государством, а рынком. Рассчитываем, что обсуждение соответствующих изменений начнется уже в этом году.
Наши исследования показывают, что из-за несбалансированного тарифа убыточные водители недоплачивают премии, а безубыточные фактически покрывают образующийся недобор страховых взносов. Соответственно, решить проблему простым повышением тарифов опять для всех не удастся. Нужно распределение по справедливости, переход от устоявшейся модели к свободным тарифам по ОСАГО.
Особенно ярко сложную для рынка ситуацию можно проследить на примере территориальных коэффициентов, которые в ряде регионов занижены. Это является одной из причин сложившейся ситуации с убыточностью в некоторых субъектах РФ, которая привела к проблемам с доступностью ОСАГО.
Наши предложения следующие: для начала государство должно перестать устанавливать фиксированные значения ряда коэффициентов. Такое право нужно установить за страховщиком. Ведь страховщик, условно говоря, «знает» каждого водителя и может применить к нему индивидуальный подход.
Вторым этапом предлагается полная либерализация тарифов ОСАГО. Эта мера направлена на то, чтобы сделать всю систему ОСАГО более справедливой и сбалансированной. Для тех, кто ездил аккуратно и не допускал аварий, цены даже упадут. И наоборот, для злостных нарушителей ПДД и виновников аварий стоимость ОСАГО возрастет, что вполне справедливо. И «хорошие» водители не будут платить за «плохих».
— Что делать, если страховая развалилась, а у меня полис еще полгода действовать должен? Мне теперь новый покупать?
— Нет, ничего покупать не нужно. Если страховщик обанкротился или у него была отозвана лицензия, если виновник ДТП неизвестен или у него не было полиса ОСАГО, то компенсационные выплаты по жизни и здоровью осуществляются Российским союзом автостраховщиков. Что касается возмещения вреда имуществу, то РСА будет платить только в случае банкротства или отзыва лицензии компании.
Если вы виновник ДТП, то алгоритм действий стандартный: сообщите потерпевшему информацию о полисе (серию и номер, наименование страховщика, Ф.И.О. страхователя). Просто сделайте копию своего полиса и передайте его пострадавшему, не забыв заверить его подписью. Пострадавший может отказываться брать копию полиса, сославшись на то, что ваша страховая компания обанкротилась. Но он может обратиться в РСА, где ему подтвердят, что все в рамках закона. Будьте внимательны: если другой участник ДТП требует от вас отдать ему оригинал полиса, вызывайте представителя страховщика или полицию. Такие требования незаконны.
Если же вы пострадавшая сторона, а у виновника аварии полис в компании, которая либо обанкротилась, либо лишилась лицензии, то, наоборот, возьмите у него всю информацию о его полисе. Для получения страхового возмещения вам понадобятся: справка ГИБДД по форме № 748; копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если вам их выдали в ГИБДД; страховое извещение о ДТП, которое должно быть заполнено на месте аварии; информация о полисе ОСАГО виновника (номер полиса и дата его выдачи, название страховой компании, телефон представительства страховой компании).
С этими данными и обращайтесь в РСА за дальнейшими инструкциями и выплатой. 
— Я слышал, что для аккуратных водителей с нормальным стажем хотят вводить скидки на полис. Будет ли это и когда?
— Сейчас обсуждается возможность сделать систему ценообразования на ОСАГО более персонифицированной и гибкой, привязанной к стажу и водительскому мастерству, дисциплинированности водителя и многим другим параметрам. Сегодня есть дисбаланс: дисциплинированные и аккуратные водители, по сути, расплачиваются за тех, кто игнорирует ПДД и постоянно допускает аварии. Обсуждаемые изменения исправят ситуацию. Но для этого, конечно, тариф должен быть свободным, чтобы страховые компании имели возможность поощрять аккуратную езду своих клиентов, конкурировать между собой. А любая конкуренция, как известно, приводит к улучшению условий и повышению качества сервиса.
Кстати, социологи из «Ромир» провели опрос и выяснили, что большинство автомобилистов поддерживают проект либерализации тарифов ОСАГО: «за» проголосовало 58% опрошенных, что, к слову, больше, чем показал результат их прошлого исследования. При этом 71% высказавшихся считают, что сейчас добросовестные водители платят за недобросовестных и за тех, кто злоупотребляет правом. Респонденты верят, что справедливый тариф поможет снизить стоимость ОСАГО для «хороших» водителей и увеличить — для «лихачей».
— Я купил полис онлайн. Как проверить, не подделка ли это? И как его ГИБДД показывать? Распечатанный полис — это законно?
— Заходим на сайт РСА. Раздел «ОСАГО / Сведения для страхователей и потерпевших», вкладка «Сведения для страхователей о статусе бланков и дате заключения договоров». Если по итогам запроса данные отсутствуют или не соответствуют действительности, то стоит лично обратиться к страховщику.
Представлять же сотруднику ГИБДД распечатанный на принтере полис ОСАГО абсолютно законно и легитимно. Проверить его подлинность он сможет с помощью мобильных устройств, обеспечивающих доступ к единой базе данных РСА.
— Не могу понять, из чего складывается стоимость полиса и как проверить коэффициенты.
— Цена складывается из двух показателей: базовый тариф и коэффициенты. Базовый тариф зависит от вида и цели использования авто, а также от юридического статуса его владельца. Ставка для легкового авто, которое используется для личных нужд, ниже, чем, скажем, для принадлежащих юридическим лицам большегрузов, автобусов, бетономешалок и так далее.
Полная стоимость страховки по ОСАГО равняется сумме, полученной в результате умножения величины базового тарифа на все специальные коэффициенты: мощность авто, регион регистрации, возраст и стаж водителя, количество водителей ТС, срок действия договора, история аварий. На последнем пункте хотелось бы заострить внимание, так как это фактор, на который повлиять проще всего, если хотите снизить стоимость полиса ОСАГО. КБМ (коэффициент бонус-малус), в зависимости от числа допущенных аварий, может быть как понижающим, так и повышающим.
Каждый год безаварийного вождения обеспечивает дополнительные 5% скидки на полис ОСАГО. Таким образом, к примеру, для водителей, относящихся ко второму классу, КБМ составляет 0,95 (то есть 5% скидки), для третьего — 0,9 (10% скидки). Для автомобилистов, относящихся к последнему, самому высокому, тринадцатому классу, КБМ уже 0,5 (то есть 50% скидки). При аварии КБМ растет. И, соответственно, растет цена страховки. Нюанс: если для того, чтобы снизить стоимость ОСАГО, нужно аккуратно и безаварийно ездить из года в год, то чтобы повысить, достаточно одной аварии. Вот такой дополнительный резон строго соблюдать ПДД. Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.
ЦБ РФ обещает, что уже этим летом начнется большая реформа ОСАГО и тарифы изменятся. Пока схема расчета цены останется прежней, изменятся только некоторые показатели (расширится тарифный коридор и увеличится количество сегментов коэффициента возраст-стаж). Мы идем по пути индивидуализации тарифа, по пути установления максимально справедливого тарифа для каждого водителя. К 2020 году, согласно проекту ЦБ, должна произойти полная либерализация тарифов ОСАГО, и тогда система изменится полностью. Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, при этом хорошие водители перестанут платить за плохих.
— Почему страховщики жалуются, что ОСАГО — убыточный бизнес? Вся страна же платит, а в ДТП единицы попадают.
— Причин убыточности ОСАГО очень много. Во-первых, в ряде регионов территориальный коэффициент занижен и объективно не соответствует местным реалиям. Во-вторых, недобросовестная деятельность, деятельность «черных автоюристов»: только за 2017 год были возбуждены сотни уголовных дел, тогда как основная часть даже не доходит до суда., убытки для страховщиков исчисляются десятками миллиардов рублей. В-третьих, эффект от повышения тарифов был исчерпан почти сразу, средняя выплата за последние два года удвоилась, а средняя цена за полис ОСАГО почти не изменилась. В-четвертых, несколько лет назад страховщики, чтобы снизить собственные убытки, старались уходить из некоторых регионов, приносивших им убытки, а с появлением Е-ОСАГО и «Единого агента» это стало практически невозможно.
— Имеет ли смысл брать у автоюристов деньги, которые они предлагают прямо на месте ДТП? В чем выгода, в чем подводные камни?
— Если вы хотите подарить свои деньги жуликам, то имеет. Это давно отработанная схема. На место аварии еще до сотрудников ГИБДД прибывают «черные автоюристы» (могут представляться «страховыми комиссарами»). Оценив «на глазок» размер ущерба, предлагают автомобилисту в обмен на переуступку прав требования «возместить ущерб на месте».
И передают ему тут же определенную сумму денег: 10, 15, 20 тысяч рублей. Дальше они подают в суд на страховую компанию, прилагая завышенные результаты экспертизы, стоимости своей работы, требования о выплате штрафа по закону о защите прав потребителей и так далее. То, что выплачивает страховщик, забирают себе. Что самое интересное, их на то уполномочил сам пострадавший автовладелец, когда подписывал договор цессии. В тех же договорах указано, что выплата налогов на полученные деньги (то есть то, что выплатит страховщик), ложится на плечи страхователя. А страхователь, как правило, до поры до времени ни о каких налогах даже не знает. Пока ему не приходит штраф за их неуплату.
Ну и в целом. Глупо все же довольствоваться тем, что платят жулики, если официальная выплата по ОСАГО сегодня составляет в среднем уже 70 тысяч рублей. В несколько раз больше того, что предлагают они. Просто нужно не реагировать на уговоры внезапно появившихся на месте ДТП жуликов, а обратиться в официальную страховую компанию.
— Живу в Ульяновске, все время слышу, что наш регион «токсичный» по ОСАГО. Что это значит? Можно ли продолжать покупать полисы у местных страховых?
— Не местные страховщики влияют на «токсичность» того или иного региона, а недобросовестные посредники и «черные автоюристы», которые с помощью ряда полулегальных и нелегальных схем, использования фальшивых документов по ДТП, наносят колоссальные убытки страховщикам: десятки миллиардов рублей в год. Чаще всего «мухлюют» с европротоколом. Но убытки от действий жуликов — головная боль не только страховщиков: в «токсичных» регионах они, стремясь минимизировать многомиллионные убытки, могут спровоцировать сокращение продаж ОСАГО, что может приводить к дефициту.
Что же до Ульяновской области, то в прошлом году регион несколько улучшил свои позиции. Это могло произойти как по причине снижения недобросовестной деятельности, так и просто потому, что некоторые регионы стали еще более токсичными и на их фоне область выглядит сносно. Не исключено, что и региональные власти и правоохранительные органы стали активнее бороться с проблемой недобросовестных посредников.
Но закон об ОСАГО продолжает действовать: соответственно, страховку нужно покупать.
— Добрый день. Знаю, что тарифы ОСАГО регулирует Центробанк. Почему тогда в разных страховых компаниях страховка для меня стоит по-разному?
— В отношении базовой ставки ОСАГО действует так называемый тарифный коридор, в пределах которого страховые компании могут устанавливать стоимость на «автогражданку». Такой тарифный коридор был введен в 2015 году для того, чтобы предоставить страховщикам возможность предлагать лучшие условия для клиентов, конкурировать между собой. На финальную стоимость полиса влияют также КБМ, возраст, стаж, регион прописки и ряд других коэффициентов.
Этим летом, согласно проекту как раз-таки ЦБ РФ, должна начаться модернизация тарифов ОСАГО, в результате которой к 2020 году тариф станет полностью свободным. То есть право устанавливать тарифы должно будет полностью перейти к страховщикам. Бояться этого не стоит: международный опыт показывает, что такое освобождение тарифов не влечет за собой их увеличения. Наоборот, аккуратные водители получат меньший тариф, а нарушители правил — больший. Хорошие водители перестанут расплачиваться за «ошибки» плохих.
На первом этапе либерализации изменения планируются небольшие: расширится тарифный коридор на 20% вверх и 20% вниз, а сегментов по коэффициенту возраст-стаж станет значительно больше (с 5 до 50). Это уже сделает тарифы более индивидуальными.
— Скажите, пожалуйста, могу ли я электронный полис оплатить с электронного кошелька?
— Конечно, можете. Если хотите обогатить недобросовестных посредников. Только они предлагают заплатить за Е-ОСАГО с помощью электронного кошелька. Страховщики же предлагают оплату только с помощью банковских карт. Вообще же поддельных сайтов-дублеров появляется все больше и больше, на них правоохранители и страховщики ведут настоящую охоту, блокируют «пачками», но вместо одних появляются другие. Жулики полностью копируют архитектуру, стиль, дизайн оригинальных сайтов и даже названия страховых компаний, но могут «разбавлять» их тире, цифрами, нижними подчеркиваниями.
Для того чтобы не ошибиться, лучше зайти на сайт РСА и в разделе об электронном ОСАГО посмотреть перечень официальных сайтов и страниц, через которые можно оформить полис.
Некоторые жулики даже не пытаются копировать сайты, а называют себя посредниками, якобы предлагающими услуги оформления Е-ОСАГО или оформление «автогражданки» с доставкой полиса на дом. Посредничество в электронном ОСАГО запрещено законом.
— Недавно ввели какие-то новые правила, и сейчас вроде полис ОСАГО при регистрации автомобиля спрашивать не должны. Так ли это и куда обращаться, если все равно требуют показать полис?
— Действительно, до 10 июля 2017 года водитель должен был предоставить бумажный полис ОСАГО при обращении в ГИБДД, однако теперь «автогражданка» исключена из перечня обязательных документов. ГИБДД имеет доступ к Автоматизированной информационной системе ОСАГО (оператором является РСА), получить информацию о наличии страховки они могут оттуда.
Однако это не означает, что можно не иметь ОСАГО в принципе. Этого правила никто не отменял. Поэтому для минимизации вопросов просто возьмите полис с собой.
— Я собираюсь менять права по истечении срока их действия. Скажите, пожалуйста, как правильно переоформить страховку в этом случае? Нужно ли оформлять ее заново?
— Договор ОСАГО менять не придется, но вот страховщика о смене водительского удостоверения уведомить нужно, чтобы внести изменения (новый номер в/у) в полис ОСАГО. Тогда никаких проблем не будет. Договор ОСАГО после замены водительского удостоверения останется прежним, но в офисе страховой компании на бланке могут поставить штамп или оформить дубликат с новыми данными.
— У меня вопрос такой: ходят слухи, что планируется установка камер по определению наличия полисов ОСАГО, считаю эту затею преждевременной, ибо у нас много авантюристов среди страховщиков. Бардак в страховании кто-то желает повесить на водителей. Объясните, пожалуйста, кто с недобросовестными страхователями борется? Нам внизу кажется, что им дана полная свобода по вымогательству денег. Что делает РСА по этому вопросу?
— РСА, безусловно, осуществляет контроль за деятельностью страховщиков. В рамках этого контроля мы собираем и консолидируем жалобы и предложения от потребителей. Любой желающий в поисках справедливости и защиты своих интересов может обратиться в РСА, чтоб получить квалифицированную помощь в разрешении возникших вопросов. Мы, в свою очередь, проводим работу со страховыми компаниями, если это необходимо. Если жалобы единичны, то обычно хватает обращения РСА к руководству компании для разрешения вопроса. Если же жалобы потребителей носят системный характер, мы направляем запрос в ЦБ, который уже по запросу осуществляет проверку и применяет соответствующие меры вплоть до отзыва лицензии у страховой компании.
К этому стоит добавить, что большинство страховщиков заботятся о своей репутации и предпочитают решать возникающие вопросы без привлечения регулятора, предлагают решения, удовлетворяющие все стороны.
Что касается введения системы автоматической фиксации такого нарушения, как управления транспортным средством без полиса ОСАГО, то здесь нужно понимать следующее. ОСАГО — это средство защиты водителей. С одной стороны, виновник аварии не платит пострадавшему из своего кармана, за него это делает страховая компания. А пострадавший получает гарантию выплаты страхового возмещения. А теперь представьте, что у виновника нет полиса ОСАГО. Не думаю, что это может понравиться хоть кому-нибудь из автовладельцев. Поэтому использование камер автоматической фиксации правонарушений — вполне разумный шаг. И в первую очередь данная мера носит воспитательный характер. Законопослушным автомобилистам бояться здесь нечего. А нарушителей заставит задуматься.
— Добрый день! Смогут ли страховщики работать с ОСАГО, если он не будет навязываться законом? На рыночных условиях, как и с КАСКО? Или только выкручивая руки автомобилистам можно делать бизнес?
— У нас нет оснований предполагать, что, если страхование автогражданской ответственности перестанет быть обязательным, оно перестанет быть востребованным. Наличие большой линейки страховых продуктов, которые успешно в интересах и страхователя, и страховщика работают на рынке, свидетельствует, что ОСАГО сможет выжить и на рыночных условиях. Большинство потребителей признают необходимость и важность этого инструмента страхования, понимая, что ОСАГО защищает их от ответственности перед третьими лицами в случае ДТП. Последние социологические опросы показали, что респонденты признают, что страхование — необходимый элемент финансовой защиты, полезный для потребителей (77%, РОМИР, апрель 2018 г.)
Кроме того, хочется отметить, что риск попасть в ДТП — один из самых вероятностных рисков в страховании.
Страховое сообщество выступает как раз за то, чтобы такой продукт, как ОСАГО, регулировался исключительно рыночными методами. И это, к слову, общемировой тренд. Если сейчас, когда тарифы устанавливаются государством, страховые компании, по сути, лишены возможности делать льготные тарифы для безаварийных водителей и устанавливать более высокие для водителей «плохих», то при рыночной системе это будет возможным. И только тогда мы сможем увидеть, как в конкурентной борьбе страховые компании начнут предлагать нам наиболее интересные варианты и условия по ОСАГО. Единственное условие, которое, конечно, должно остаться общим для всех участников рынка, — это лимиты выплат.
— Есть расчете ОСАГО такая позиция, как преимущественное использование дорог (по собственнику ТС). Имея домик в деревне, многие страхуют автомобиль по заниженному тарифу, хотя используют его в городе. Как будет меняться эта ситуация?
— Речь идет об указании места регистрации транспортного средства. Здесь есть две возможные схемы. Первая — если страхователь намерено указывает неверное место регистрации ТС, чтобы сэкономить на страховке. В таком случае он, конечно, нарушает закон, предоставляя ложные сведения. Такое, к сожалению, бывает. Страховщики со своей стороны вынуждены тратить много сил и времени для проверки подобных деталей или рисковать и доверять страхователям на слово.
Мы со своей стороны инициируем масштабную работу совместно с органами охраны правопорядка для профилактики и предотвращения в том числе и подобных злоупотреблений. В ряде регионов нам удалось добиться хороших результатов. Для решения вопросов с недобросовестной деятельностью в ОСАГО в начале 2017 года во многих регионах удалось объединить усилия правоохранительных органов, страховых организаций, представителей субъектов Российской Федерации. Это взаимодействие позволило значительно снизить напряженность на рынке ОСАГО и уровень недобросовестной деятельности.
Во втором случае страхователь указывает реальное место регистрации автомобиля и полностью соблюдает законодательство и все формальные требования.
Я добавлю, что индивидуализация тарифа — цель, которую себе поставил ЦБ РФ — даст возможность страховым компаниям разрабатывать более гибкие условия для каждого клиента. Страховые компании сами смогут решать, в каких случаях страховка будет стоить меньше, а в каких — больше. Стоимость страховки в большей степени будет зависеть от самого страхователя, и автовладелец сможет пойти в ту компанию, где ему будет выгоднее страховать машину.
