Михаил Хромов, завлабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара
Банки уже готовятся к оттоку заёмщиков и формируют всё большие резервы в ожидании потерь. А кредиты уже начали дорожать на 2-4%.
Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды - погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Так было ещё в 2012-2013 гг. Но уже в этом году, из-за того что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут. На новых заёмщиков банкам рассчитывать нельзя - реальные доходы населения в 2015 г. неизбежно снизятся. Это ещё выше поднимет ставку по потребительским кредитам - поскольку риски банков растут, хорошие заёмщики были «разобраны» до 2014 г.
Кредитных денег на руках у россиян в разы меньше, чем у американцев. Но обслуживание кредитов уже обходится людям дорого - нагрузка на доходы в среднем по России сейчас 13,5%. Для сравнения: в США в среднем платят до 10% дохода. Всё дело в том, что наши кредиты в основном короткие и очень дорогие. Но это цифры на всё население. А в среднем российский должник расходует на выплаты банкам 30-35% своего бюджета. Это, конечно, очень много. Для небогатых людей такая нагрузка может быть критической.
Нужна масштабная реструктуризация задолженности населения под контролем ЦБ и Минфина. Речь не идёт о безусловном списании долгов - помогать нужно так, чтобы развивать финансовую ответственность. Например, при потере работы заёмщик должен получить отсрочку по исполнению обязательств перед банком. Физлица должны банкам более 12 трлн руб. и ещё ежегодно выплачивают около 2 трлн руб. процентов. Поэтому от того, как будет построена реструктуризация долгов, зависит существование каждого банка и нашей банковской системы в целом.
Мнение автора мжет не совпадать с позицией редакции
