Количество кредитов, выданных населению в первом квартале 2014 года, сократилось на 6 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При этом размер займов увеличился на 8,3 %. Иными словами, соотечественники берут меньше кредитов, однако их объём растёт.
Что нужно знать перед тем, как оформить кредит? В какой валюте брать заём? Как подойти к выбору надёжного банка? Эти и другие вопросы АиФ.ru задал экспертам.
Как выбрать банк?
Кредиты делятся на три типа: автомобильные, ипотечные и потребительские. Различаются они процентными ставками, требованиями к заёмщику, условиями кредитования. Самым популярным является потребительский кредит — сегодня получить такой заём можно в торговом центре или даже через интернет. Безусловно, получение денег «на месте» существенно экономит время, однако экспресс-кредиты, как правило, дороже тех, которые предоставляются непосредственно банком. Поэтому, если вы не хотите получить заём под 30–40 % годовых, обращайтесь в кредитное учреждение напрямую.
Так как же выбрать финансовую организацию для получения кредита? Первоочередным фактором в пользу того или иного банка является стоимость предполагаемого кредита, и многие клиенты на этом факторе завершают свой выбор, не думая о не менее важном аспекте — условиях обслуживания займа.
«Под условиями обслуживания понимаются порядок полного или частичного досрочного погашения, простота доступа к информации о состоянии кредита, удобство сервисов, предоставляемых банком, удобство внесения ежемесячных платежей. Обращайте внимание на возможность получения в банке последующих кредитов по упрощённой процедуре, так как, даже если вы сегодня не думаете о другом кредите, вполне вероятно, что у вас возникнет такая потребность в будущем. Как правило, повторные кредиты для своих клиентов банки предлагают по упрощённой процедуре и на привлекательных условиях», — объясняет Директор Управления развития продуктов и инноваций «Сетелем Банк» Павел Пицик.
Какой кредит взять?
В настоящий момент банки предлагают ряд кредитных программ, имеющих различные преимущества в зависимости от целей заёмщика. Допустим, вам нужны деньги на покупку автомобиля — для этого лучше всего взять автокредит, ставки по которому ниже, чем по потребительскому. Уточните, не предлагает ли выбранная вами финансовая организация дополнительные услуги, например, по страховке. «Можно существенно сэкономить своё время, оформив страховку одновременно с оформлением кредита, а также воспользоваться специальными кредитными продуктами, разрабатываемыми банками совместно с автопроизводителями», — говорит Пицик.
В том случае, если вам нужны средства для покупки мебели, цифровой или бытовой техники, самым выгодным вариантом будет оформление кредита в магазине, где продаётся нужный товар. Дело в том, что решение по такому займу вы получите на месте, то есть избавите себя от необходимости посещения банка.
Если определить размер и точную дату расходов не представляется возможным, эксперты рекомендует оформить кредитную карту. С её помощью можно делать покупки в любое время и не платить проценты по кредиту, пока не будут совершены расходы. «В случае если вы вернёте долг в течение первых 30–50 дней, уплачивать проценты тоже не нужно — такую возможность предоставляет сегодня большинство банков», — добавляет эксперт.
По мнению экспертов, кредит наличными всё-таки уступает «виртуальному» — во-первых, карточку попросту легче с собой носить, а при соблюдении условий безопасности мошенникам будет сложено украсть с неё деньги. Наличные деньги от краж застрахованы меньше. Во-вторых, используя кредитку, легче вести учёт всех трат и транзакций с помощью смс-уведомлений или через клиент-банк. И наконец, в-третьих, нередко проводятся акции и спецпредложения в случае оплаты покупки картой того или иного банка.
На что обратить внимание в договоре
Около четверти россиян безответственно относятся к кредитам, свидетельствуют данные соцопросов. В исследовании Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) говорится, что 22 % соотечественников не видят ничего страшного в небольшой задержке ежемесячных выплат по займам, однако такие просрочки чреваты штрафными санкциями. Кроме того, на сегодняшний день в РФ проживает немало людей, чья задолженность по кредитам превышает их годовой доход. Связано это с элементарной финансовой безграмотностью населения. Чтобы не оказаться в кредитной кабале, перед тем как подписать договор, необходимо подробно изучить условия кредитования в документе.
Обязательно обращайте внимание на основные условия кредитного соглашения — срок действия договора, процентная ставка, условия досрочного погашения. Кроме того, в документе должна быть прописана процедура ежемесячного погашения долга — когда лучше вносить деньги, чтобы они вовремя дошли до банка и у вас не образовалась задолженность.
«Вы должны чётко знать права и обязанности сторон, условия кредитования, например, какие предусмотрены комиссии, штрафы. Крайне желательно перед заключением договора посоветоваться с юристом, чтобы он дал рекомендации по конкретному договору. Ведь если вы подпишете документ, не разобравшись в нём, то фактически согласитесь со всеми его условиями», — подчёркивает Иван Андриевский, к. э. н., первый вице-президент общероссийской общественной организации «Российский союз инженеров».
Ключевым вопросом в оформлении кредита является ваша возможность его погашать. Сотрудник банка обязан предварительно рассчитать условия займа — какую сумму денег на протяжении какого периода времени вы должны платить. Обязательно оцените свои возможности вносить ежемесячные платежи. «Также необходимо уточнить у сотрудника банка, каким образом можно получать ответы на вопросы, касающиеся обслуживания кредита: по телефону, в личном кабинете на сайте банка, при помощи смс-сообщений», — советует Пицик.
В какой валюте брать кредит?
Ещё один важный вопрос для многих заёмщиков — в какой валюте брать кредит? Существует правило — оформлять заём надо в той валюте, в какой вы получаете зарплату. Таким образом вы будете застрахованы от валютных колебаний. «Например, вы взяли кредит в долларах, а получаете зарплату в рублях. Курс рубля упал по отношению к доллару — банк делает перерасчёт задолженности, в связи с чем вам придётся вернуть большую сумму», — поясняет Андриевский.
Конечно, курс рубля по отношению к иностранной валюте может вырасти, и сумма задолженности уменьшится. Однако, оценивая текущую ситуацию в российской экономике, эксперты не ожидают существенного укрепления рубля, да и лучше не рисковать своими средствами, чтобы сыграть на скачках валютных курсов.
