Жертвы телефонных мошенников переводят на чужие счета не только свои сбережения, но и взятые в кредит деньги. В Совете Федерации предложили банкам выяснять, зачем именно человек берет заем и не находится ли человек под давлением аферистов. А если после выдачи кредита окажется, что заемщик был на крючке у мошенников, долг можно будет не возвращать. Но эксперты aif.ru увидели в инициативе сразу несколько слабых мест, а также предложили свои идеи.
Авторы инициативы считают, что банки должны проверить, действительно ли заемщик берет кредит по доброй воле. Также нужно будет прояснять, на какие цели берется потребительский заем. В помощь кредитному менеджеру будут средства аудиофиксации — кроме случаев, когда заемщик приходит в банк со справкой о нарушениях слуха.
Если уже после оформления и выдачи кредитов окажется, что человек все перевел мошенникам, то заемщика предлагается наделить правом не выплачивать долг. Законопроект уже отправлен в Центробанк РФ, Минфин и Минюст.
«Наверняка появится другой пласт аферистов. Они будут набирать кредиты, а потом говорить, что находились под действием телефонных мошенников, и требовать освободить их от уплаты долга, — говорит адвокат Дмитрий Тараканов. — Даже с аудиозаписью разговора с кредитным менеджером невозможно точно определить, находится человек под чьим-то влиянием или действительно хочет взять потребкредит для каких-то своих нужд. Не говоря уже о том, что обязанность вести аудиопротокол диалога может оттолкнуть людей от получения очной консультации».
Второй момент, который смущает не меньше, — это процесс опрашивания заемщика кредитным менеджером. Вероятно, все должно происходить по скриптам — заранее утвержденному перечню вопросов. Но мошенники всегда изобретательны, а значит, им будет совсем несложно убедить свою жертву давать «правильные» ответы на вопросы от банка.
«Человек берет потребкредит, который можно потратить на что угодно, и вдруг он должен объяснить менеджеру, с какой целью он берет нецелевой кредит. Это немного странно и противоречит сути этого вида займов, — рассуждает председатель комитета „Опоры России“ по финансовым рынкам Павел Самиев. — В конце концов, мошенники начнут вести свою жертву по другим алгоритмам, и человек кредит все-таки получит. Цель законопроекта не будет достигнута: преступники обойдут его».
Третий момент, на который указывают спикеры, — нагрузка, возложенная на кредиторов. Те же аудиозаписи с консультаций нужно будет где-то хранить, а сотрудников — обучать новому порядку работы с клиентами. Все это тоже расходы, и, вероятно, банкам придется «зашить» их в стоимость кредитных продуктов.
Мошенники способны держать человека под своим влиянием днями и даже неделями. Но чаще всего «разводят» за считаные часы — чтобы гражданин не успел опомниться и перевел как можно больше денег на «левые» счета.
«Один из моих клиентов, которому было около 40 лет, сначала перевел все деньги со своей карты. Потом его убедили по телефону взять сперва один кредит, потом другой — и все это в течение нескольких дней, — вспоминает Дмитрий Тараканов. — В общей сложности отдал неизвестным порядка 8 миллионов рублей. Опомнился только тогда, когда перевел последний транш. Но в большинстве ситуаций судебная практика складывается так: если человек своими руками совершил перевод, то вернуть средства нельзя».
Эксперт считает, что одним из вариантов может стать увеличение времени денежного перевода, если речь идет о крупных суммах. Во время «технической паузы» у заемщика, возможно, появится возможность передумать и отозвать перевод.
Большие надежды также возлагаются на самозапреты по кредитам, которые, как ожидается, начнут работать с июля 2024 года. В этом случае человек сможет сколь угодно часто запрещать себе брать займы, а также регулировать различные опции — например, ограничить сумму займа или «наложить вето» на заем онлайн.
«Главным механизмом борьбы должна стать осознанность людей. Возможно, есть смысл идти не по запретительному пути, как это многие предлагают. А на этапе консультирования заемщика объяснять, к чему может привести взаимодействие с мошенниками», — подытожил Павел Самиев.
