Ставки поползли вниз. Эксперты советуют не медлить с открытием депозита

Снижение ЦБ РФ ключевой ставки с 17% до 15% понизило стоимость привлечения средств на межбанковском рынке — теперь получение денег для кредитных учреждений стало дешевле, и потому банки начали сворачивать заоблачные ставки по вкладам.

Если в декабре средняя ставка по депозитам в крупнейших финансовых организациях страны составляла 15,63%, то сейчас она опустилась ниже 15%, до 14,7%, свидетельствуют данные ЦБР.

Ставки по вкладам на 2 процентных пункта понизили ВТБ и «Альфа-банк». Также снизились ставки по депозитам «СМП Банка», «Юниаструм Банка», «Юникредит Банка», МКБ, банка «Возрождение» и других.

Вероятностей, что Банк России снова пойдёт на повышение ключевой ставки, эксперты сейчас не видят, а это значит, что ставки по вкладам будут постепенно снижаться. Впрочем, возможность открыть депозит на выгодных условиях ещё есть. Рассказываем, на что обратить внимание при выборе вклада.

От срока до ставки

Рынок ожидает дальнейшего снижения ключевой ставки, поэтому сейчас вполне удобный момент для открытия вклада, говорит Дарья Желаннова, заместитель директора аналитического департамента «Альпари».

Условия депозита, в первую очередь его срок, определяются исходя из планов и возможностей вкладчика. По мнению зампреда правления «Локо-Банка» Ирины Григорьевой, идеальный срок размещения средств в банке — не слишком короткий (чтобы не закончилось хорошее предложение) и не слишком большой (вдруг появятся ещё более интересные предложения или потребуются деньги).

Кроме того, эксперты рекомендуют открывать вклады, предполагающие возможность досрочного снятия средств без потери процентов. В такой ситуации процент по депозиту может быть ниже, но зато вы гарантированно приумножите накопления, даже если захотите закрыть вклад раньше времени.

Руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский советует не забывать о системе страхования вкладов и перед тем, как заключить договор, уточнять, является ли выбранный банк участником этой системы. В противном случае есть риск остаться без денег, если финансовое учреждение однажды потеряет лицензию.

«Что касается величины ставки, то она традиционно зависит от суммы и срока инвестирования. Средний процент по рублёвым депозитам в Москве сейчас находится на уровне 18–19% годовых», — отмечает Козловский.

Между тем Желаннова придерживается мнения, что выбирать вклады со ставками «сильно выше рынка» опасно. Как правило, это сигнал ненадёжности, отмечает эксперт, лучше остановить свой выбор на одном банке из топ-20.

По мнению Григорьевой, оптимальный процент в «серьёзном крупном банке» сегодня составляет 15–17%.

«По поводу ставок выше 18,25% — сейчас крупные кредитные организации уже не предлагают такие условия. В случае, если клиент всё же решился открыть вклад со ставкой выше 18,25%, следует учесть при выборе срока, что проценты, которые будут начисляться после 31 декабря 2015 года, будут облагаться налогом. То есть по такому вкладу оптимальный срок сейчас — не более 9 месяцев», — добавляет Григорьева.

С капитализацией или без?

Ещё один вопрос, с которым предстоит столкнуться вкладчикам, — какой депозит выбрать, с капитализацией или нет? Капитализация — это ежемесячное начисление процентов, а также возможность пополнения. В таком случае клиент всегда в плюсе, поскольку можно забрать проценты и далее решить, прибавить их к сумме вклада или потратить.

«Обычно ставки по вкладам с капитализацией процентов чуть ниже, чем без неё, однако в итоге доход от такого вклада может быть выше. Вкладчику необходимо внимательно разобраться с условиями конкретных банковских продуктов и определиться со своими планами, а именно будет ли вкладчик снимать процентный доход, начисляемый, например, ежемесячно, или будет добавлять проценты к основной сумме вклада, увеличивая тем самым свои накопления», — подчёркивает Желаннова.

Смотрите также: Что такое «стрижка» депозитов и кого она может коснуться →