Россияне должны микрофинансовым организациям (МФО) 148 миллиардов рублей, об этом свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Обычно в МФО обращаются небогатые люди — из-за невысокого дохода банки отказывают этим гражданам в кредитах, как говорит директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров. Клиенты МФО за одолженные на пару недель деньги переплачивают огромные суммы и чаще других становятся жертвами коллекторов.
АиФ.ru вместе с юристами и экономистами попробовал разобраться в том, какие ошибки совершают граждане, когда оформляют микрозайм, и можно ли их избежать.
Вообще используем микрозаймы
Как ни банально это звучит, но одной из роковых ошибок желающих взять денег в долг граждан является сам поход в микрофинансовую организацию, говорит генеральный директор петербургского «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова. Мало кто отдает себе отчет в том, что такой вид займа очень дорогой: в настоящее время максимальная ставка по микрозаймам составляет 1,5% в день (с 1 июля она будет понижена до 1% — ред.). «Для сравнения: обслуживание потребительского кредита обойдется в 20% годовых, банковской кредитной карты — в 25-35%. Причем в последнем случае можно уложиться в беспроцентный период и вообще не переплачивать», — подчеркивает эксперт.
Спешим, когда выбираем МФО
Если без обращения в микрофинансовую организацию никак не обойтись, то здесь, по словам генерального директора юридической компании «Центр гражданского права» Александры Бродельщиковой, заемщики часто невнимательно относятся к выбору МФО: обращаются в первую попавшуюся организацию. В лучшем случае там будут не самые выгодные условия. В худшем — можно столкнуться с мошенниками.
Не читаем договор, не считаем проценты
Вне зависимости от типа займа — автокредит, потребительский кредит или кредит «до зарплаты» — соотечественники практически всегда допускают одну и ту же ошибку: подписывают договор не читая, говорит руководитель сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Роман Макаров.
В случае с микрозаймами читать договор нужно особенно внимательно: заемщик может подписаться на огромные проценты, штрафы за просрочку, всевозможные комиссии и т. д.
«Нужно учитывать, что, казалось бы, небольшие 2% в день — это 720% годовых! И это не считая всевозможных штрафов и накруток за просрочки и т. п. Так даже небольшая сумма, взятая в МФО в долг, для многих уже через месяц становится неподъемной для возврата», — предупреждает Константин Бобров.
Не учитываем сроки выдачи и погашения займа
Эта ошибка особенно актуальна в случае оформления онлайн-займа, как говорит Бродельщикова. «Большинство МФО указывают на своих сайтах, что деньги поступят на карту в течение, к примеру, 15 минут. Но на деле все зависит от того, какие банки задействованы в переводе денежных средств. Случается, что перевод может обрабатываться банком в течение трех рабочих дней и более. Если деньги нужны срочно, то заемщик может их вовремя не получить», — подчеркивает эксперт.
Аналогичный риск может быть и с погашением займа: если вы выбираете для возврата денег безналичный способ, то нужно учитывать, что деньги на счет МФО могут поступать в течение нескольких дней. При таком раскладе можно «попасть» на пени.
Перекрываем микрозаймом другой долг
Очень распространенная история: когда заемщик не в состоянии вернуть долг по одному кредиту, он оформляет другой. Конечно, в микрофинансовой организации, деньги же нужны срочно. И долговая нагрузка заемщика, и без того имеющего финансовые проблемы, увеличивается.
«Все это приводит к формированию долговой „пирамиды“, растущей с каждым займом: проценты придется перекрывать за счет новых долгов. На смену этим старым процентам придут новые. Со временем эта „пирамида“ не выдерживает, потому что заемщику начинают везде отказывать в выдаче денег», — рассказывает Бродельщикова.
По словам Боброва, злоупотребление перекредитованием может легко привести к банкротству.
Допускаем просрочку
Проблемы, в том числе риски банкротства, у заемщиков начинаются, когда они допускают просрочку платежа.
«Мы знаем ряд случаев, когда граждане с первоначальным займом в 10 тысяч рублей должны МФО уже 150 тысяч рублей. Эти граждане пытаются объявить себя банкротами. <...> МФО запрещено самостоятельно взыскивать долги, но они часто пытаются „выбить“ долги сами или с помощью „черных коллекторов“», — рассказывает Юлия Комбарова.
Макаров добавляет, что самое простое, но самое неправильное решение, которое в этом случае довольно часто принимают заемщики, — это сразу же скрыться от кредитора. По его словам, МФО передают проблемных должников коллекторам или в суд не сразу, а только после того, как убеждаются, что связь с заемщиками безнадежно потеряна.
«Лучшее действие для заемщика в этой ситуации — это самостоятельно объявиться и сообщить о возникших у него проблемах с выплатой долга. В этом случае есть вероятность, что МФО пойдет на уступки и предложит приемлемый выход: например, расплатиться в рассрочку или продлить договор займа. Кроме того, нередки случаи, когда заемщикам в сложной финансовой ситуации приостанавливают начисление процентов и пени, если их проблемы действительно серьезны и подтверждены документально», — указывает эксперт.
А если не попытаться договориться с кредитором, то здесь уже можно попасть в руки коллекторов и получить статус банкрота (с которым кредит вам никто никогда не даст). 
Платим столько, сколько можем
Небольшие регулярные платежи не уменьшают основной долг, а идут на погашение процентов, говорит пресс-секретать МКК «СрочноДеньги» Ольга Садовская.
В идеале возвращать микрозайм нужно полностью и как можно скорее, чтобы не переплатить лишнего за проценты.
«Чтобы погасить задолженность частями, необходимо сначала договориться о реструктуризации с компанией, подписать график платежей и следовать ему. После полного погашения возьмите справку об отсутствии задолженности», — подсказывает она.
Как избежать неприятностей?
Чтобы микрозайм не обернулся неприятностями, Бродельщикова рекомендует придерживаться следующих правил:
— Перед получением займа «до зарплаты» необходимо спланировать свою финансовую нагрузку и определить, посильным ли окажется новое долговое бремя.
— Если у заемщика уже сформирована долговая «пирамида», то лучше выбрать другие пути ее погашения (к примеру, продажа имущества).
— Нужно рассмотреть множество МФО, узнать их ИНН и запросить выписку из ЕГРЮЛ на эти МФО. Сделать этот запрос можно через сайт Федеральной налоговой службы РФ. Для этого достаточно вбить в поисковую строку ИНН. Таким образом можно проверить, зарегистрирована ли МФО официально.
— Внимательно изучайте договор. Обращайте внимание на пункты, написанные мелким шрифтом. Если что-то непонятно, лучше проконсультироваться с сотрудником МФО. Если ясного ответа не получили, лучше выбрать другую МФО.
— Если договор микрозайма содержит отсылку к общим условиям (или правилам) предоставления микрозаймов, которые являются отдельным документом, то нужно потребовать выдать этот документ для ознакомления, поскольку в нем могут содержаться условия, ущемляющие ваши интересы.
Если вы допустили просрочку и сумма вашего долга выросла в геометрической прогрессии, важно знать, что МФО не имеет права требовать к погашению сумму, превышающую установленные ограничения. Причем в максимальную сумму входят проценты, пени и прочие начисления.
«Что бы ни говорили МФО и коллекторы, законом четко ограничена максимальная сумма, которая подлежит возврату. С 1 января 2019 года максимальный размер долга по займам до 1 года может быть увеличен не более чем в 2,5 раза. И далее законом предусмотрено снижение максимального размера задолженности до двух раз с 1 июля 2019 года и до полутора раза с 1 января 2020 года», — подчеркивает директор Центра финансовых технологий Финансового университета, к. э. н. Дмитрий Трофимов.
