Кредит — микро, проблемы — макро. Как избежать неприятностей с микрозаймами

Россияне теряют интерес к микрозаймам: впервые в истории соотечественники стали реже одалживать «пару тысяч до зарплаты», свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс». В первом квартале 2016 года граждане оформили в микрофинансовых организациях 1,536 млн займов, к первому кварталу этого года их объем составил уже 4,773 млн. А вот во втором квартале тренд переломился: количество микрозаймов сократилось на 15,3%, до 4,044 млн. Раньше подобных трендов в нашей стране не наблюдалось, как отмечается в исследовании.

Тем не менее микрозаймы остаются популярными в России: оформить их можно за несколько минут, и из документов нужен только паспорт (а где-то достаточно ксерокопии), плюс с июня этого года максимальная процентная ставка понижена до 1% в день (раньше было 1,5%). Судите сами: в общей сложности соотечественники должны микрофинансовым организациям под 150 миллиардов рублей (данные Центрального банка РФ).

При своей доступности микрозаймы могут быть опасными: клиенты МФО часто не рассчитывают свои финансовые возможности, влезают в новые долги, а потом к ним приходят коллекторы. Рассказываем, как не влезть в кабалу с микрозаймом.

Статья по теме

Займы мини - долги макси. Почему государство начало борьбу с МФО?

Выбираем только легальные МФО

На рынке полно «черных» контор, предлагающих деньги в долг. Только не под 1% в день, а, например, под 2% или даже под 3%. Связавшись с такой организацией, вы, во-первых, переплатите за проценты. Во-вторых, если вдруг не сможете обслуживать долг, не исключено, что руководство «черной» МФО без суда и следствия натравит на вас коллекторов, которые вряд ли будут действовать в рамках закона.

Чтобы обезопасить себя от неприятностей, выбирайте только легально работающие организации. Посмотреть их список можно на реестре Центрального банка.

Сравниваем условия

Как у разных банков разные условия по кредитам, так и у разных МФО разные условия по микрозаймам. И это как раз тот случай, когда не стоит отправляться в первую попавшуюся контору, потому что там может оказаться самый высокий процент. А это переплата. Прежде чем взять паспорт и пойти за деньгами в ближайшую микрофинансовую организацию, проанализируйте рынок и выясните по каким ставкам предлагают займы ближайшие к вам МФО.

Внимательно читаем договор

Но не стоит терять бдительность, когда легальная микрофинансовая организация с нормальным процентом найдена. При оформлении микрозайма обязательно нужно читать договор, чтобы не подписаться на огромные проценты, штрафы за просрочку, комиссии и прочие условия, которые пишутся мелким курсивом на последней странице документа.

Если договор содержит отсылку к общим условиям (или правилам) предоставления микрозаймов, которые являются отдельным документом, то нужно потребовать выдать этот документ для ознакомления, поскольку в нем могут содержаться условия, ущемляющие ваши интересы.

Не допустить «пузырей». Что будет с кредитами в России? Подробнее

Гасим долг как можно скорее

Микрозаймы не зря зовутся кредитами «до зарплаты». Это значит, что заемщик гасит долг сразу, как только получает деньги на работе, иначе есть риск отдать кредитору сумму, вдвое (а то и втрое) превышающую сумму долга. Небольшие платежи в месяц идут на погашение процентов, а не основного долга. При таком раскладе можно возвращать микрозайм очень долго.

Постарайтесь погасить кредит полностью и как можно быстрее.

Учитываем сроки погашения микрозайма

Кстати, взять микрозайм можно не вставая с дивана: у некоторых организаций есть функция выдачи кредита через интернет. Деньги зачисляются на карту заемщика. По словам генерального директора юридической компании «Центр гражданского права» Александры Бродельщиковой, здесь, чтобы не попасть на деньги, нужно обязательно уточнять, когда именно будут переведены средства. Дело в том, что время зачисления денег зависит от того, какие банки задействованы в переводе. Бывает, что операция затягивается на три дня. А деньги нужны здесь и сейчас.

То же самое возможно с погашением долга: если для возврата денег вы выбираете безналичный способ, можно точно так же попасть на длительное зачисление средств на счет микрофинансовой организации. Это пени.

Статья по теме

Кредитные истории. Три примера того, как россиянам навязывают займы

Не допускаем просрочку

За просрочку платежа предусмотрены серьезные штрафы. Большинство горе-клиентов МФО «погорели» именно на просрочке.

Если в вашей жизни произошло форс-мажорное событие, вы не рассчитали свои финансовые возможности и пропустили платеж, сумма вашего долга вместе со штрафом увеличится. Но здесь нужно знать важную вещь: ни микрофинансовая организация, ни коллекторы не могут требовать от вас сумму больше той, что установлена законом.

«Что бы ни говорили МФО и коллекторы, законом четко ограничена максимальная сумма, которая подлежит возврату. С 1 января 2019 года максимальный размер долга по займам до 1 года может быть увеличен не более чем в 2,5 раза. И далее законом предусмотрено снижение максимального размера задолженности до двух раз с 1 июля 2019 года и до полутора раза с 1 января 2020 года», —говорит директор Центра финансовых технологий Финансового университета, к. э. н. Дмитрий Трофимов.

Еще один важный момент. Ни в коем случае не стоит перекредитовываться в другой МФО для возврата долгов: это первый шаг к долговой кабале.