Когда долг могут передать коллекторам, а когда — нет?

Долги россиян по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в случае, если такая возможность прописана в договоре банка с заемщиком. Такой вывод сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, пересмотрев итоги спора клиентки банка и коллекторской фирмы, которая выкупила ее долг.

В 2017 году в районный суд Новосибирска поступил иск клиентки одного из местных банков к коллекторскому агентству. До этого женщина несколько раз задерживала платежи по кредитной карте, накопив значительный долг, после чего банк переуступил долг коллекторам, не сообщив об этом своей клиентке. В свою очередь коллекторы, получившие ее долг, сразу же отправились в суд. Проиграв несколько местных судов, женщина обратилась в Верховный суд, который встал на ее сторону. 

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ сослалась на пункт 51 постановления пленума N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В нем говорится, что, если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду необходимо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица коллекторам, а исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами заранее и закреплено в договоре.

Когда и какой долг могут передать коллекторам?

Основанием для обращения банка к коллекторам может стать только наличие просроченного долга. «Банк может передать коллекторам только просроченный долг. Если задолженность платится вовремя, то такую задолженность банк может продать только организациям с банковской лицензией. Например, если банк банкротится и распродает свой кредитный портфель», — рассказал АиФ. ru юрист Сергей Кормилицин.

Коллекторы — это сотрудники компаний, которые занимаются взысканием долгов. Они получают право на данную деятельность после включения в реестр Федеральной службы судебных приставов. Требования к коллекторам перечислены в федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

В случае, если человек взял деньги в долг и перестает выплачивать кредит или же больше не выполняет обязательства по кредитной карте, обычно в течение нескольких месяцев банк напоминает о платежах самостоятельно. Если должник так и не начал выплачивать средства, кредитная организация может привлечь коллекторов. Это право предусмотрено статьей 382 Гражданского кодекса РФ.

Достали коллекторы. Как сборщиков долгов поставить на место? Подробнее

Как правило, к коллекторам обращаются в случаях, когда речь идет о небольшой сумме, из-за которой кредитная организация не хочет обращаться в суд. Тогда банк заключает с коллекторским агентством договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. Также кредитная организация может уступить коллектору права на долг своего клиента, фактически продав задолженность.

В каких случаях долг не могут передать коллекторам?

«Уступка долга запрещена, если об этом сказано в договоре между банком и гражданином», — рассказал Кормилицин.

Также существуют отдельные случаи, при которых кредитные организации не имеют права прибегать к услугам коллекторских агентств. «Нельзя передавать долги по личным обязательствам. Например, это алименты, компенсации за причиненный вред жизни и здоровью», — пояснил юрист. Об этом говорится в статье 383 ГК РФ.

Также, согласно статье 7 закона № 230-ФЗ, коллекторы не могут непосредственно взаимодействовать с должником в случае, если суд признает обоснованным его заявление о банкротстве, а также если должник лишен дееспособности или ограничен в ней, находится на лечении в стационарном лечебном учреждении, является инвалидом первой группы или несовершеннолетним (кроме эмансипированного).

Кроме того, с июля 2019 года коллекторам нельзя передавать долги граждан по коммунальным платежам. Согласно федеральному закону от 26.07.2019 № 214-ФЗ, управляющим компаниям и поставщикам воды, газа и тепла необходимо добиваться оплаты счетов самостоятельно.