Не такой уж редкий случай: вам звонят из банка и требуют погасить долг вашего родственника. Должны ли вы платить? Как будут развиваться события в разных ситуациях?
Вы поручитель
«Если вы согласились стать поручителем, не надо думать, что это чистая формальность, — предупреждает первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров. — Если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, делать это придется вам».
Причем, по Гражданскому кодексу РФ, поручитель обязан погасить не только сам долг, проценты и штрафы, но и судебные издержки кредитора, другие возможные расходы, связанные с получением долга. Понятно, что до этого дело лучше не доводить. И важно контролировать, насколько исправно ваш родственник вносит деньги на счет. К сожалению, вы можете узнать это только от него самого. В банке вам такую информацию не предоставят. Но небольшая просрочка или задержка платежей поручителю ничем не грозит. Повод для беспокойства у вас есть только в том случае, если человек, за которого вы поручились, стал злостным неплательщиком. Тогда банк может потребовать от вас внести очередной платеж и штраф за просрочку.
В какой срок вы обязаны вернуть долг в такой ситуации? Как правило, это прописано в договоре поручительства. Отсчет будет вестись с того момента, когда вы получите требование банка. И, кстати, за задержку выплат для поручителя тоже предусмотрены штрафы. Отказаться платить не получится: кредитор вправе обратиться в суд.
«Если вы хотите, к примеру, растянуть срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячные взносы, постарайтесь решить этот вопрос путем переговоров с кредитором, — советует Ильшат Янгиров. — Ведь суд ожидаемо примет решение, что вы и ваш родственник должны гасить долг по определенному графику. А кто из вас и в каких пропорциях будет это делать — неважно».
Если без суда договориться с банком не удалось, обязательно следует побывать на судебном заседании: тогда вы можете попытаться убедить судью назначить подходящий вам график выплат. С собой нужно взять справку о зарплате, свидетельства о рождении детей, документы о наличии других иждивенцев.
Назначенный судом график выплат нарушать не стоит, иначе за дело возьмутся судебные приставы. Однако после того, как вы погасите кредит вашего родственника (или его часть), вы имеете право потребовать от него возмещения расходов. Вы официально становитесь его кредитором, а он — вашим должником.
«Обязательно сохраните все документы и квитанции, включая договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, — настоятельно советует Ильшат Янгиров. — Если родственник не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд».
К сожалению, случается, что заемщик внезапно умирает. Что происходит в этом случае? Его долги вместе с имуществом переходят к наследникам. Но за долги наследников вы не ручались. Поэтому ваше поручительство по кредиту родственника на этом заканчивается.
Бывает, что поручитель заранее дает согласие отвечать за наследников заемщика, что прописано в договоре поручительства. В этом случае его ответственность ограничена суммой наследства. Например, если это миллион рублей, то он обязан выплатить кредитору не больше миллиона, даже если долг покойного был крупнее.
В любом случае не забывайте: если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это испортит вам кредитную историю и осложнит в дальнейшем получение собственного кредита.
Вы созаемщик
Если вы и ваш родственник оформили кредит или заем на двоих, то есть оба подписали договор займа, — значит вы стали созаемщиками и отвечаете по долгу в равной степени. Если один заемщик не сможет платить, весь долг перейдет к другому автоматически. Решения суда для этого уже не требуется, и отказаться платить «за того парня», возвращая только свою часть долга, нельзя. Кредитор может подать в суд и по решению суда конфисковать ваше имущество.
Можно ли сложить с себя обязанности созаемщика до погашения кредита? Можно, но только если такая возможность предусмотрена кредитным договором и на то есть веская причина. Например, если банк согласится, один из супругов-созаемщиков может выйти из договора в случае развода. Однако разведенные супруги, взявшие ипотеку, обычно остаются созаемщиками и продолжают выплачивать каждый свою часть.
«Заключите с другим заемщиком письменное соглашение о взаимных обязательствах и пропишите в нем обстоятельства, при которых вы возьмете на себя погашение кредита, продолжительность и размер выплат. На основании этого соглашения вы сможете через суд потребовать от своего созаемщика компенсации ваших расходов, если вдруг вам придется платить по его обязательствам, — рекомендует Ильшат Янгиров. — Прочтите также внимательно кредитный договор. Убедитесь, что банк, который вас кредитует, имеет лицензию Банка России. Желательно оформить страховку — и на себя, и на своего созаемщика. Она позволит не прекращать выплаты в случае болезни, потери работы или в других непредвиденных обстоятельствах».
Вы наследник
Кредиты и займы умершего переходят к наследникам. Как только вы вступите в наследство, кредитор вправе потребовать от вас погашения долга. Но платить вы обязаны только в пределах унаследованной суммы денег или стоимости полученного имущества. Например, если вы получили наследство на 2 млн, то заплатите не больше этой суммы, даже если долг ее превышает.
Когда выгоднее заплатить
Бывает, лучше заплатить чужие долги, даже если вы не являетесь поручителем или созаемщиком и не обязаны этого делать.
Допустим, вы живете в квартире, оформленной на вашего родственника. Если он не сможет выплачивать кредит, банк в конце концов обратится в суд. Суд примет решение о погашении долга за счет продажи квартиры, а вы останетесь без крыши над головой. Поэтому помочь родственнику в ваших интересах.
Возможна и другая ситуация: вы совместно с близким человеком владеете квартирой или дачей. Если тот не может рассчитаться с долгами, непосредственно вашим правам на недвижимость ничего не угрожает. Но суд может наложить арест на долевую собственность родственника-должника, а затем ее продать. Если вы не захотите или не сможете выкупить эту долю в квартире, ее выставят на открытые торги. И тогда вам придется уживаться с новыми соседями — совсем чужими людьми.
Избежать этого можно, одолжив родственнику денег на погашение долга. Лучше заключить такую сделку у нотариуса. В этом случае обратитесь к кредитору, получите его согласие и оформите сделку так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга. Ильшат Янгиров советует проконсультироваться с юристами, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить, и ваши интересы не были ущемлены.
Когда вы платить не обязаны
Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, и ни по каким другим причинам его финансовые проблемы вас не касаются, вы никому ничего не должны. Но для спокойствия возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Ее вы сможете предъявить всем, кто попытается привлечь вас к выплате чужих долгов.
Однако заемщик может указать в договоре ваш телефонный номер, и тогда на вас обрушится шквал неприятных звонков из банка. Если такое случится, направьте в него заявление с требованием исключить ваш номер телефона из списка контактов должника и прекратить звонки.
Если звонки не прекращаются, на действия легального кредитора можно пожаловаться в Банк России и Роспотребнадзор. Если же вас донимает «черный» кредитор, который не имеет лицензии и не состоит в реестре Банка России, обратитесь в полицию.
