Основам финансовой грамотности не учат в школе. Нет таких курсов и в вузах (финансово-экономические не в счёт). А между тем вклады, кредиты, банковские карты - всё это часть нашей повседневной жизни. Умение читать кредитный договор, анализировать условия вклада, выбирать банк - насущная необходимость. Тем более сегодня.
Финпросвет
Главное финансовое ведомство страны не раз высказывало озабоченность низким уровнем грамотности наших граждан. Повышение его даже названо одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса - в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г. А в Стратегии развития финансового рынка на тот же период - важным фактором этого развития.
Но как выбрать банк, чтобы не получить инфаркт от сообщения о его банкротстве? Можно ли доверять предложениям с высокими процентами по вкладам? На эти вопросы мы не раз отвечали на страницах нашей газеты. И всё же большинство из нас по-прежнему учится исключительно на собственном опыте, который приходит не без потерь и стрессов.
«Знаю хозяина»
Человек хранил сбережения в банке, хозяина которого знал больше 20 лет. Пили коньяк в его кабинете, а девочки носили бумаги на подпись. Банкир, конечно, бил себя в грудь и гарантировал надёжность вклада. А вкладчик надеялся, что такой хороший знакомый не обманет. И вдруг узнал, что банк обанкротился. Одновременно и банкир исчез…
Такие исходы при выборе банка по принципу «знаю хозяина» - не редкость. Поэтому нельзя усыплять свою бдительность коньяком от банкира. Помните: договор вы заключаете не с конкретным человеком, а с финансовым учреждением.
В первую очередь нужно смотреть на репутацию банка, особенно если речь идёт о крупных суммах.
Но как человеку, не связанному с финансовой сферой, самостоятельно оценить репутацию и надёжность банка?
✔ Однако есть и на 100% частные финансовые учреждения, которые тоже надёжны и стабильны. Стоит посмотреть, какие сообщения о конкретном банке встречались в лентах новостей в последние год-два, как он упоминался в средствах массовой информации - это легко сделать в Интернете.
✔ Знать, что главная гарантия сохранности сбережений - их страхование. Выяснить, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов. Сделать это можно на интернет-сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ): www.cbr.ru; www.asv.org.ru.
А также по телефону «горячей линии» агентства 8-800-200-08-05.
Просто и быстро
Пожилой человек, уходя на пенсию, получил приличные выплаты от компании. Решил, что это будет его НЗ, и открыл вклад на 360 тыс. руб. Очень расстроился, когда узнал, что у банка отозвали лицензию. Но быстро успокоился, потому что уже через пару недель деньги к нему вернулись. К выбору другого банка отнёсся серьёзнее...
Действительно, возвраты по застрахованным вкладам происходят достаточно просто и быстро. Срок выплат у нас - один из самых коротких в мире.
Что делать вкладчику, если у банка отозвали лицензию:
✔ Через 13 дней после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов посмотреть адреса отделений банков-агентов, которые выбрало агентство, и определиться, какой из них более подходит. Можно получить консультацию и по телефону «горячей линии» АСВ 8-800-200-08-05.
✔ Через 14 дней или позже прийти с паспортом в банк-агент и получить свои деньги. За выплатами можно обратиться в течение полутора-двух лет, поэтому торопиться необязательно - времени, чтобы выбрать наиболее удобный день, достаточно.
Процент больше - гарантий меньше
Польстившись на высокие проценты, женщина отнесла в банк все деньги, которые ей достались по наследству. Надеялась основательно прирастить сумму за год. Но буквально через пару месяцев у банка отозвали лицензию...
История типичная. А ведь нас не раз предупреждали: не ведитесь на высокие проценты!
Безусловно, размер процентной ставки по вкладу имеет важное значение. Однако ни в коем случае нельзя ориентироваться только на него - если, конечно, хотите избежать неприятных проблем и лишних нервов.
Принимая решение о том, где открыть вклад, будьте бдительны.
✔ Не связывайтесь с банком, который предлагает ставки, намного превышающие среднерыночные.
Это может быть признаком его финансового неблагополучия. Стабильные и надёжные кредитные учреждения никогда этого не делают.
✔ Доверьте их не одному банку, а двум или более (в зависимости от суммы). То есть откройте несколько вкладов в разных банках, чтобы сумма каждого из них не превышала максимальный размер страхового возмещения - 1 млн 400 тыс. руб.
✔ Следите за тем, чтобы сумма вклада с учётом начисленных процентов «не убежала» за 1 млн 400 тыс. руб. Снимите со счёта «лишние» деньги и откройте вклад в другом банке.
✔ Если появились дополнительные средства, поступите так же: отнесите их в другой банк.
Что происходит с вкладами, превышающими страховую сумму, если у банка отзывают лицензию?
✔ Деньги вкладчикам возвращаются не сразу, а по мере реализации активов банка.
«Активы» - звучит красиво, но иногда они очень скромные, поскольку имущество оформлено на другие фирмы и его реальная стоимость часто не превышает 10% от учётной стоимости.
✔ Создаётся несколько очередей кредиторов, которые соответствуют порядку будущих выплат.
В первую очередь попадают физические лица - владельцы вкладов, превышающих 1 млн 400 тыс. руб.
Во второй очереди - сотрудники банка. Они получают невыплаченные зарплаты и соцвыплаты.
Третья очередь - юридические лица.
✔ Оно осуществляет выплаты вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
✔ ведёт реестр банков - участников системы страхования вкладов;
✔ контролирует формирование фонда страхования вкладов, в т. ч. за счёт взносов банков;
✔ управляет средствами фонда страхования вкладов.
С 2004 г. на АСВ возложены функции управляющего процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций. С 2008 г. агентство наделено функциями по финансовому оздоровлению банков. С 2014 г. АСВ - администратор системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.
|
Как быстро возвращают деньги? |
|
|---|---|
|
Россия |
14 календ. дней |
|
Казахстан |
14 раб. дней |
|
Великобритания |
20 раб. дней |
|
Германия |
20 раб. дней |
|
Италия |
20 раб. дней |
|
Испания |
20 раб. дней |
|
Франция |
20 раб. дней |
|
Беларусь |
30 календ. дней |
|
Армения |
30 календ. дней |
|
Украина |
30 календ. дней |
|
Кыргызстан |
60 раб. дней |
|
Индия |
60 календ. дней |
|
Азербайджан |
90 календ. дней |
|
Мексика |
90 календ. дней |
|
По данным АСВ |
|
