Всякий раз после масштабного стихийного бедствия, когда государство подсчитывает размеры компенсаций, звучат предложения о введении обязательного страхования гражданами своего имущества. И всякий раз они наталкиваются на многочисленные барьеры со стороны законодательства. Вот и после наводнения на Дальнем Востоке, где размер ущерба оценивается в 50-60 млрд руб., такое предложение прозвучало вновь - из уст премьер-министра.
Защита от стихии
Страховщики, у которых сейчас много претензий к первому опыту обязаловки - ОСАГО, больше приветствуют добровольное страхование. Как оно развивается в нашей стране? И подталкивают ли природные катаклизмы наших граждан решать вопрос сохранности своего имущества страхованием?
Эти вопросы мы адресовали в «Росгосстрах» - компанию, которая имеет наиболее долгую среди российских страховщиков историю и наиболее широкое проникновение по стране. На них ответил Александр Блайвас, вице-президент компании, руководитель департамента массовых видов страхования.
- Если говорить о таких резонансных массовых событиях последнего времени, как пожары 2010 г., прошлогодний Крымск, наводнение на Дальнем Востоке в этом году, то, несомненно, они заставили многих задуматься.
В первом полугодии мы урегулировали убытки и выплатили более 1 млрд 300 млн руб. только своим клиентам, кто страхует строения и квартиры. Это очень весомая сумма, и каждый год она возрастает.
О чём это говорит? О том, что сегодня, к сожалению, ни одна территория не может считаться защищённой от каких-то стихийных событий и катаклизмов. Более 30 массовых убытков, связанных с природными катаклизмами, за первое полугодие мы наблюдали в центральной части России, Поволжье, Сибири, на Урале. Многие никогда прежде не фиксировались в этих регионах. Это не только сильный град и весенние паводки, но даже смерчи и торнадо, которые вообще крайне редки в центральной полосе.
И люди всё больше понимают, что страхование - надёжный и экономически правильный инструмент сохранения имущественного благосостояния и финансовой стабильности. Ведь большинство из них по финансовым причинам не смогут быстро восстановить свои дома, если с ними, не дай бог, что-то случится.
- Стихийные бедствия, как правило, обрушиваются неожиданно. Люди в шоке, без документов. Как и когда они могут получить возмещение убытков?
- У нас отработана специальная процедура под названием «Зелёный коридор». Как это было недавно на Дальнем Востоке? Мы сразу стали формировать списки наших клиентов, имущество которых оказалось в зонах подтопления, и подготовили дубликаты страховых полисов, понимая, что человек может остаться даже без паспорта.
Кроме того, брали в местных органах единую справку на все объекты - не заставляли каждого клиента ходить за подтверждением, что его имущество пострадало. И, когда человек приходил и подавал заявление, оставалось только выехать на место, осмотреть имущество, оценить ущерб, сделать калькуляцию и произвести выплату.
При этом мы не ждали, когда люди сами вспомнят о страховке, - по контактным данным, которые указаны в полисе, старались их найти.
Единственное жильё
- Александр Владимирович, кто активнее страхует имущество: сельские жители или горожане - владельцы дач и загородных домов?
- На сельских территориях проникновение страхования, безусловно, больше. Ведь это фактически единственное жильё, которое есть у людей, его потеря может привести к значительным тратам, а часто вообще не будет возможности его восстановить.
Кроме того, с давних лет наш агент на селе - не только сотрудник страховой компании. Он проводник многочисленных услуг для населения. Часто там всего три человека - почтальон, участковый и страховой агент, - которые общаются с «большой землёй». Наши агенты для пожилых людей привозят лекарства, передают вещи от родственников из города и становятся для многих членами семьи.
Что касается коттеджей и дач, здесь развитие идёт достаточно интенсивно, но ещё, конечно, такого проникновения, как на селе, нет.
- Существует стереотип: страхование - удовольствие не из дешёвых. А получается, что сельские жители, у которых доходы значительно ниже, чем у горожан, более активны?
- Это всего лишь стереотип. Если сравнивать тариф на страхование имущества с тарифом на страхование автомобиля, он в десятки раз меньше. И в среднем (если брать всю страну) застраховать дом - по полному пакету рисков - стоит от 3 до 5 тыс. руб. в год. Я имею в виду некий средний типовой дом. И при этом есть система рассрочки выплаты страховой премии - она разбивается на несколько платежей.
Такие разные
- Один из аргументов, на которые опирается тезис о невозможности введения обязательного страхования имущества, - это невозможность установить единые тарифы для разных территорий и строений разного качества. Как устанавливаете вы свои тарифы?
- У компании «Росгосстрах» тарификация выстраивается индивидуально под каждую территорию. А территории в России различаются по факторам риска. Мы, наверное, единственная компания, которая имеет более чем 90-летний опыт работы с физическими лицами по страхованию их имущества, и та статистическая и актуарная база, которая есть у нас, даёт возможность достаточно точно определять тарифы, чтобы они позволяли клиенту рассчитывать на получение полноценной выплаты.
Более того, сейчас, когда завершается летний сезон и многие готовят свои дачи и загородные дома к зиме, возвращаются в городские квартиры, у нас проходит традиционная акция «Сезон выгодного страхования». Она проводится два раза в год, и мы стараемся предложить тем, кто по каким-либо причинам ещё не застраховал имущество, привлекательные условия.
Собственно вся работа в области страхования имущества индивидуальна - начиная с оценки его стоимости (а в рамках акции мы проводим её бесплатно).
Как чаще всего те же дачники оценивают стоимость своего дома? По той сумме, которую заплатили за него, когда приобретали. Но, даже если это было недавно и цены не успели измениться, в эту сумму включены и стоимость земли, и стоимость того направления, где находится участок (престижное оно или не очень), и интерес риелтора, который занимался продажей. И получается так: человек думает, что его дом стоит 5 млн руб., а на самом деле 2,5 млн руб. стоит земля, с которой ничего не случится.
Мы не хотим, чтобы клиент переплачивал за страхование, и исходим из того, что, если что-то случится, он должен получить сумму, которой хватит, чтобы на этом месте появился аналогичный дом.
Справка
По данным британской организации ОXFAM, за последние 30 лет количество ежегодных природных катаклизмов определённых типов выросло в 4 раза. Так, если в начале 80-х по всему миру случалось 120 катастроф и стихийных бедствий в год, то теперь их ежегодно происходит около 500.
В России за последние 20 лет число природных катастроф выросло на 30%. По данным инициативного опроса, проведённого ВЦИОМ в августе этого года, граждане нашей страны склонны считать природные катаклизмы скорее единичными случаями (66%), нежели закономерностью (27%). Те же, кто полагает, что это закономерность, называют их причинами вмешательство человека в природу (18%), загрязнение окружающей среды и изменение климата (по 10%). Большинство из нас склонны думать, что катаклизмы будут повторяться и в будущем (75%).
Наиболее крупные катаклизмы 2013 г.:
февраль - падение метеорита под Челябинском;
март - паводок в Ростовской области;
апрель - паводок в Центральной России;
май - смерчи в Тульской и Калужской областях;
июнь - паводок на Камчатке, градобой на юге России;
август - наводнение в Башкирии, Челябинской области, на Дальнем Востоке; ураган в Челябинской области;
сентябрь - ураган в Сочи, градобой в Краснодарском крае.
