Страсти бушуют, ставки растут
— Действительно, на рынке ипотечного кредитования бушуют страсти, но позиция нашего банка во многом созвучна с позицией руководителей нашей страны, — сообщил Аркадий Владимирович. — Как вы знаете, сейчас обсуждается тема финансового регионального центра рубля как резервной валюты. У этой идеи есть серьёзные основания. Россия действительно представляет тихую гавань или островок стабильности в бушующем финансовом море. Поэтому в развитие этих тезисов мы тоже внесли свою лепту — заморозили ставки по ипотечному кредитованию до 1 сентября. Таким образом, мы сделали ещё один шаг навстречу заёмщикам и даём им возможность успеть решить свои жилищные проблемы нынешним летом. Кроме того, кредитный комитет НРБ установил новый продуктовый ряд по ипотечным продуктам.
Это достаточно серьёзный момент, ведь с 14 июля ставка рефинансирования в России в четвёртый раз повышена, на этот раз до 11%, а наша ставка по ипотеке максимально к ней приближена. Есть основания полагать, что это увеличение не последнее в этом году, ведь иного способа борьбы с инфляцией пока нет. Следовательно, вместе с ней будут двигаться и другие ставки кредитного рынка.
Новые кредитные продукты ипотечной программы «заработали» с 21 июля. Собственно, клиентам надо только сделать заявку до 1 сентября, чтобы успеть «прыгнуть на подножку последнего вагона».
Среди наших новых предложений — пять базовых продуктов: «Стандартный», «Инвестиционный», «Ремонт», «Целевой», «Рефинансирование», а также их модификации. Кредитная ставка по ним будет неизменной на весь срок кредитования. Это означает, что проценты, уплачиваемые по займу, компенсируются ростом цен на недвижимость. Банкиры постарались учесть запросы самого широкого круга заёмщиков: разработана ипотека на строящееся жильё, загородные коттеджи и таунхаусы, готовые квартиры.
— Как вы определяете процентные ставки?
— Их структура зависит от заёмщика. Чем больше рисков, тем выше ставка. Чем больше подтверждённый доход и кредитоспособность, тем лояльнее мы относимся к клиенту. Если их приходится определять по косвенным признакам: справке работодателя, заявлению заёмщика, это скажется на росте процентов по кредиту. Ипотека сегодня далеко не самый прибыльный бизнес. Но для нас велико значение социальной ответственности. Поэтому мы будем продолжать эту работу, не дожидаясь, пока конъюнктура рынка изменится к лучшему. К тому же с ипотекой заёмщик становится клиентом банка на несколько лет. И мы надеемся, что, обслуживаясь у нас, человек приобретёт в нашем банке и другие продукты.
— Какой средний срок кредита?
— Так называемая жизнь кредита увеличивается. Однако на практике, даже если человек берёт заём на 25 лет, скорее всего, он выплатит его за 7-10 лет.
Самый ипотечный
— Где действует ваша ипотечная программа — только в Москве или в регионах тоже?
— Она реализуется в Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Волгограде и других городах. Общий объём регионального ипотечного портфеля банка, по данным на 1 июля 2008 года, превышает 3 миллиарда рублей. Из них 792 млн. рублей приходится на санкт-петербургский филиал, 119 млн. рублей — на волгоградский и 71 млн. рублей — на воронежский. Очень скоро мы выйдем на ипотечные рынки большинства российских регионов. Это будет происходить по мере расширения филиальной сети банка: к 2010 году она будет представлена сотней новых точек продаж.
— Где вы берёте средства для того, чтобы развивать ипотечное кредитование?
— В работе с ипотекой, которая крайне важна для нас, мы опираемся на собственный капитал, а потому не слишком зависим от колебаний на финансовых рынках. Первоначально мы планировали привлекать для этого средства с Запада, но сегодня стоимость таких заимствований для нас неприемлема. Однако в будущем году мы вновь вернёмся к этому вопросу. Осенью 2007 года, в разгар ипотечного кризиса, банк не только не прекратил выдавать ипотечные кредиты, но и, напротив, ввёл услугу по их ускоренному оформлению для заёмщиков, прошедших андеррайтинг (оценку рисков. — Ред.) в других банках. Собственно, замороженные ставки по ипотеке — ещё одно подтверждение прочности наших позиций. Помимо этого мы активно помогаем региональным кредитным организациям, выкупая у них ипотечные портфели и повышая их ликвидность. В ближайшие годы мы планируем последовательно увеличивать темпы ипотечного кредитования и намерены стать одним из основных лидеров этого рынка. Наши оптимистичные прогнозы основываются на солидном запасе прочности, конкурентных преимуществах и тех возможностях, которые открываются перед нами благодаря быстрому формированию широкой филиальной сети.
— Раньше кредитами на жильё занималась связанная с НРБ «Национальная ипотечная компания». Что с ней произошло?
— Действительно, до недавнего времени оператором банка на ипотечном рынке выступал НИКом, структура, созданная банком в 2003 году. На сегодня она полностью выполнила возложенную на неё задачу по развёртыванию ипотечного бизнеса и вошла в общую структуру в качестве ипотечного департамента. Так что своё существование в качестве оператора НРБанка по ипотеке она прекратила.
Благодаря совместной работе специалистов банка и НИКом НРБ занял прочные позиции на ипотечном рынке страны и вошёл в первую двадцатку. На 1 июля общий объём нашего ипотечного портфеля — около 8 млрд. рублей. В эту сумму входят и ссуды, выданные непосредственно банком, и закладные, приобретённые у банков-партнёров.
С июля этого года все операции и обязательства НИКом выполняются НРБ. Уверен, что такое объединение позволит сократить расходы, улучшить управление. А это в свою очередь даст возможность банку поддерживать ставки по ипотечным кредитам на минимально возможном уровне. Клиентам наша внутренняя реформа принесёт и ещё один плюс: процедура выдачи ипотечного кредита будет идти быстрее.
Звенья большой сети
— Как продвигается строительство вашей сети в регионах?
— Прошло полгода с тех пор, как мы объявили об этой стратегии, так что можно подвести первые итоги. В 2008-м мы планируем открыть 16 точек присутствия банка. Региональный ипотечный портфель — уже более 3 млрд. рублей. Мы собираемся наращивать его в ближайшем будущем и сфокусируемся на том, чтобы перенести нашу деловую активность из столичного региона на всю страну.
— Помимо «путешествия в регионы» вы говорили о том, что банк перестанет быть только инвестиционным и станет универсальным. Что для этого делается?
— Мы проанализировали и «вычислили» наиболее доходные, а значит, и развивающиеся, обладающие наибольшим потенциалом регионы. Именно туда банк и выходит. Мы активно претворяем в жизнь нашу стратегию: во всех регионах предполагаемого присутствия открыты представительства, их главы приступили к работе по подбору будущей клиентуры, найдены помещения, заключены договоры аренды, идут ремонты, оформляются документы ЦБ. И думаю, в конце лета, в августе — сентябре, у нас начнётся волна открытий этих отделений, филиалов.
Наш банк существует уже 14 лет, и за это время мы сумели обрасти серьёзной клиентурой, которая представлена в первую очередь крупным бизнесом. Поэтому во многих регионах страны уже есть предприятия-гиганты, которые мы обслуживаем. В эпоху развития телекоммуникаций нет необходимости обязательно организовывать точку присутствия для этого. Мы совершенно спокойно занимались из Москвы клиентами из Астрахани, Екатеринбурга, Перми, Новосибирска — наша география обширна. Но мы хотели развить работу с малым и средним бизнесом, сфокусировать на нём своё внимание в будущем. Именно для этого мы и избрали региональную стратегию. А там, где в ближайшем времени появятся отделения банка, мы уже обзавелись ипотечными портфелями, так что работа с клиентурой закипела буквально с первого дня.
