...На чем зарабатывают банки?
Отвечает Алексей Горяев, профессор Российской экономической школы, директор программы «Магистр финансов»
У каждого банка есть собственный капитал - средства, которые внесли акционеры банка. Однако сумма кредитов, как правило, гораздо больше.
Разницу банк привлекает за счет заемных средств, которые банк одалживает на определенный срок под фиксированные проценты. Это могут быть вклады физических и юридических лиц (банк обещает вернуть вложенную сумму с процентами) - в разных валютах со сроком до 1-2 лет.
Кроме того, банки часто выпускают ценные бумаги с фиксированным доходом - облигации, срок которых может доходить до 10 лет. Ну а если и этого не хватает, банки могут занимать друг у друга на межбанковском рынке (срок таких кредитов, как правило, небольшой - от 1 дня до нескольких месяцев) или у центробанка.
На чем банк зарабатывает свою прибыль? На разнице в ставках по кредитам и по вкладам, а также на различных комиссиях. Например, банк выплачивает по депозитам 10%, а выдает кредиты под 18% годовых. В этом примере банк зарабатывает процентную маржу 8%. Однако не стоит думать, что прибыль достается банкам легко. Кредиты связаны с риском (их могут просто не вернуть), да и издержки ведения бизнеса (квалифицированный персонал, сложные IT-технологии и т.п.) тоже высоки.
