Многим водителям знакома ситуация — проходят годы без аварий и каких-либо происшествий, а за полную страховку от любого ущерба всё равно приходится платить огромные деньги. По данным Банка России, в первом квартале 2016 года средняя стоимость полиса каско составила 54 568 рублей. И это при том, что многие водители пытаются снизить цену, ограничивая набор услуг. Одни оформляют большую франшизу, то есть берут на себя часть ответственности при страховом случае. Другие оформляют полис по спецпредложению — например, выплата компенсации только по одной аварии в год.
Но есть ещё один способ сэкономить на каско, который набирает популярность по всему миру, в том числе в России. Водитель устанавливает телематическое устройство в автомобиль или, как вариант, мобильное приложение на смартфон. С помощью него страховщики собирают информацию о перемещении автомобиля: когда, сколько, с какой скоростью и как именно ездил человек. Обработав информацию спустя месяц поездок, водителю высчитывают баллы по нескольким параметрам и общий средний. Чем ближе к максимальной «сотне», тем большую скидку получит автомобилист. Иными словами, водитель добровольно просит последить за ним, чтобы меньше платить за каско.
Обычно при оформлении полиса каско на цену влияет очень много параметров: начиная от марки автомобиля и заканчивая возрастом, стажем и семейным положением водителя. Страховая компания, ориентируясь лишь на сухие цифры из паспорта, может «выкатить» огромный счёт за полис, не подозревая, что вы, возможно, самый аккуратный водитель из всех клиентов. Поэтому все платят среднюю по больнице сумму. Телематика же позволяет получить от страховщика предложение, ориентированное исключительно на конкретного человека с учётом его стиля вождения.
Телематика особенно актуальна для категорий людей, которым страховщики обычно не доверяют. Так, по данным Raxel Telematics, молодые водители до 25 лет с небольшим стажем до пяти лет и первой машиной получают очень невыгодные тарифы, хотя, по статистике, 40% таких автомобилистов водят аккуратнее 35-летних со стажем больше десяти лет. И это только один пример. В итоге из тех, кто пробует умное каско, 60% по результатам вождения улучшают свой тариф. Впрочем, только 5% получают максимальную скидку.
Я решил проверить, как это работает, и в течение пяти дней ездил «под прицелом» аналитиков. Расстояние получилось довольно большое — 460 км, причём в абсолютно разных условиях. Были и длительные скоростные поездки за город, и многочасовые стояния в пробках в центре Москвы. Стоит подчеркнуть, что я намеренно не подстраивал стиль вождения и ездил за рулём в привычном для себя ритме.
«Это очень большой пробег для Москвы. В отсутствие длительных поездок он говорит о регулярном интенсивном использовании автомобиля. Ожидаемый годовой пробег прогнозируется на уровне 30–35 тысяч км. Это само по себе уже сильно повышает риск (к примеру, попадание камней в лобовое стекло и его серьёзное повреждение происходит в среднем один раз на 100 тысяч км). Рейтинг за пробег составил 9 баллов из 100 (низкий показатель) и заметно повлиял на снижение скидки. Существенная часть пробега совершена в пределах города, где выше плотность движения и повышен риск попадания в ДТП. За сложность маршрутов — количество поворотов, светофоров, перекрёстков — водитель получает 44 балла из 100. Было зафиксировано всего два резких ускорения и ни одного резкого торможения, что говорит о низкой вероятности возникновения рисковой ситуации. Стиль вождения достаточно безопасный, за него рейтинг 95 баллов из 100. И хотя водитель нарушает скорость, судя по всему, это происходит достаточно плавно, что важно. Итоговый рейтинг — 47 баллов, что соответствует скидке в 6%», — такой отчёт предоставили мне специалисты Raxel Telematics на основе моего вождения.
Увеличить скидку помогли бы несколько факторов. Не стоит перестраиваться из полосы в полосу лишний раз без особого на то повода, нарушать скоростной режим или совершать резкие движения. Разговоры по телефону без устройств hands-free надо исключить. Даже время движения тоже играет роль. Желательно избегать часов пик, но и ночью ездить не надо, ведь самые опасные часы — с 23:00 до 6:00. По данным экспертов, аварийность в этот период возрастает в 5,6 раза. Разработчики системы рассказали про случай в Екатеринбурге. Клиент компании, сотрудник ГИБДД с большим стажем, приобрёл каско с телематикой. После трёх месяцев, необходимых для составления рейтинга, он получил не самый высокий балл. По данным телематики, водитель часто ездил ночью. Он отказался выполнить рекомендации страховой компании, не скорректировал стиль вождения и через некоторое время попал в аварию именно ночью.
Поэтому, чтобы добиться максимальной скидки, необходимо выполнить все перечисленные условия. Но, как показал мой пример, даже без особенного усердия можно пусть и незначительно, но сократить стоимость полиса каско. В любом случае за телематикой будущее. По прогнозам аналитиков, более 90% страховок в мире будут продаваться с использованием подобных систем слежения, а средняя стоимость полиса сократится на 20%.
