Норма о том, что единственное жилье нельзя забрать за долги, действует в России уже давно. Однако в ней не учтены те квадратные метры, которые, хоть и являются единственными у жильца, но в то же время остаются залоговыми в ипотеке. Такие квартиры продаются с аукциона.
При реализации такого жилья проигрывают буквально все: и заемщик, остающийся без жилья, и банк, не получающий полную сумму по кредиту, и государство. Член комиссии ГД по обеспечению жилищных прав граждан Наталья Костенко рассказала, что проблема приобрела уже системный характер. Так, зачастую при банкротстве кредитора жилье уходит с торгов по очень низкой цене.
«Люди жаловались, что, когда начинаются взыскания, квартиры уходят „с молотка“ в три раза дешевле. При этом они говорят о том, что если бы цена квартиры изначально была такой, за которую ее отдают на аукционе, то и проблемы бы с ней не возникло и даже ипотека, возможно, не была нужна», — рассказала она.
Кроме того, такая практика порой компрометирует само государство. Например, когда за долги забирают квартиру, приобретенную в военную ипотеку, добавила Костенко. Бывает так, что военнослужащий по ряду причин перестает выплачивать кредиты, из-за чего попадает в список должников. При этом у него есть ипотечная квартира, стоимость которой выплачивает не он, а государство. Однако сейчас даже такое жилье по закону может быть продано на торгах.
«Когда мы начали предметно разбирать подобные вопросы, к нам обратились из Минобороны, где рассказали, что подобная проблема есть и с Росвоенипотекой. Ведь если военному „дали“ эту ипотечную квартиру, за которую платит государство, а потом гражданин набрал сторонних кредитов, за которые жилплощадь забирают по суду, то получается, что государство свои обязательства перед военным не выполнило — жилья-то у него все еще нет! По сути, военнослужащий в таком случае может повторно обратиться за получением квартиры, хотя однажды он уже ее от государства получал», — рассказала Костенко.
Особенно остро вопрос с реализацией ипотечной жилплощади стоит при спорных семейных ситуациях — например, когда ипотеку выплачивает один супруг, а второй — влез в кредиты, которые перестал платить. Или, например, после развода супругов, которые вместе покупали жилье с использованием материнского капитала, квартира за долги может быть изъята даже с учетом стабильных выплат со стороны одного из созаемщиков. Получается, что и жилья нет, и маткапитал тоже «прогорел».
«Даже после развода бывшие супруги могут остаться созаемщиками по ипотеке. Например, мама осталась с детьми в квартире и оплачивает ипотеку, перекрывая месячную задолженность полностью. А папа взял сторонний кредит, перестал вносить по нему платежи и решил оформить банкротство. Получается, что общая жилплощадь включается в том числе в перечень его имущества и реализуется на торгах. Мама с детьми остается на улице, материнский капитал сгорел, банк тоже всю сумму по кредиту не получил», — добавила Костенко. 
В законопроекте предусмотрено, что в процессе банкротства будет необходимо заключить мировое соглашение, если по ипотеке у гражданина нет долгов. То есть ипотечное жилье не войдет в список имущества, реализуемого на аукционе, если человек исправно платит по ипотечному кредиту и он либо его созаемщик «банкротится» по остальным долгам.
Советник по наследственному планированию, управляющий партнер ЮС КОГЕНС Светлана Корабель поясняет, что с точки зрения уточнения законодательства этот законопроект сильно упростит жизнь людям, которые брали жилье в ипотеку.
«Сейчас единственное жилье исключается из конкурсной массы, то есть его в рамках банкротства не забирают, если оно не в ипотеке. Но чаще всего у граждан-банкротов единственное жилище — это квартира в ипотеке. А значит, и норма закона на него уже не распространяется. Соответственно, ипотечная квартира гражданина-банкрота выставляется на торги и продается чаще всего за стоимость ниже рыночной. И тогда банк не всегда получает свои деньги, а гражданин остается без жилья. Еще одна проблема существует, когда один из супругов банкротится, а второй мог бы платить ипотечный кредит. Но квартира все же будет выставлена на торги, и не гарантировано, что ее получится выкупить. Благодаря новой норме на ипотечное жилье также будет распространяться правило „единственного жилья“, и его тоже можно исключить из конкурсной массы в рамках мирового соглашения», — рассказала она.
