Кризис и кредиты: что делать заёмщику?

Он грозит, что какие-то банки перестанут существовать. Или банкроство, или санация. БезусловнО, эо будут масштабные процессы в банковском секторе. Развитие событий говорит, что большое количество банков 2009-1020 годы не переживут. Это реальность, которая уже несколько месяцев воспринимает банковское сообщество. В будущем это принесет нам более устойчивую и надежную банковскую систему, несомтря на то что сейчас это болзненный процесс. Банк возмещает убыки из своего капитала при неплатежах. Если предположить грубо, что все активы и есть кредиты, то если 7% кредитов испорчены, у вас остаетсяочень мало капитала. По нормативам и ЦБ, и из принципов ведения банковской деятельности, вам нужен капитал. Это как станок для рабочего. Капитал – это станок и здание. Иначе банк ничего не произведет. Исчезновение банковского капитала ведет к исчезновению банка как действующего субъекта. Если посмотрите ждискуссию в СМИ, власти предпринимают меры, чтобы пополнить капитла действующих банков. Если объем неплатежей будет всего 10%, это будет неплохо. Меры, которые планируют власти и то, что могут добавить акционеры, это позволит системе пережить с приемлемыми потерями. Если ситуация будет равзиваться хуже, если меры сработают не так, боюсь, могут быть достаточно болезненные процессы. Пока янадеюсь, что меры пойдут так как надо и акционеры смогут поддержать свои банки. Это будет решаться в 2009 году. 2010 год станет уже отголоском происходящего сейчас. Если говорить о проблеме существования банковской системы в целом, это решение проблемы. Если посмотреть в последние месяцы, государственные банки выдают подавляющую часть кредитов. У государства есть ресурсы, чтобы компенсировать убытки и позволить банкам равзиваться. Многие банки смерти предпочитают национализацию. Я считаю это не лучшим вариантом, потому что именно конкуренция позволила существенно снизить ставку по кредиту. Никакой ипотеки не было еще несколько лет назад. Уже в 2007 году можно было получить кредит и под новостройку, и в валюте, и по ставкам бывало ниже 10%. Это деньги достаточно дешевые. Так можно было получить крдеит на 10-15 лет. Это произошло благодаря конкуренции. Иначе не было бы такого бы развития ипотеки, развития кредитования, снижения ставок.

Я не сторонник девальвации рубля. Сейчас это уже не имеет значения, это факт. Девальвация национальной валюты – один из самых простых и удобных спсобов предоставить местным бизнесам конкрентные условия про отношению к бизнесам иностранным. Наш экспорт становится более выгодным, импорт становится менее выгодным, В совокупности это и есть основная причина девальвации, это же описывает основных выигрывших и проигравших. Поскольку девальвации допустили почти все равзивающиеся рынки, у нас было мало выбора. Многие предприятия оказались в непростой ситуации, конкурировать им стало тяжело. Было решено девальвировать национальную валюту. Если бы не было девальвации, у нас была бы дефляция, а не инфляция. Это видно на ценах производителей. Оптовые цены с осени снизились почти на треть, за счет сырьевых товаров в первую очередь. Если бы не было девальвации, это сказалось бы на розничных ценах уже сейчас. Подстройка бизнеса под новую модель была бы очень болезненной, ээто то, на что нерешились власти, выбрали отностиельно более мягки путь. К нынешним условиям не подстраиваться невозможно. Выбирая между 10 и 20%, правительство предпочло 10. Путь без девальвации возможен. Но все, кто получает в рублях, в этом потерли.

Парикмахер – тоже паразит, продавец любого товара – тоже паразит. Если вы согласны, то тогда я согласен с определением банка как паразита. Предприятие само приходит и говорит: дайте нам кредит. Банк выдает, если может. Все на добровольных началах. Банки зедсь испытывают сложности даже больше, чем предприятия. Они принимают основной удар с мировых финансовых рынков и внути страны. Если говорить о сути, потому что не хотят, потому что было выгодно до недавноего времени – привлекать чужие средства в бизнес – предприятие могло увеличить рост в разы, захыватить больше рынка. На это оринетировано большинство предприятий. Это сейчас заканчивается. Больше кредиторы не готовы давать дополнительные срдетсва для развития и выживания. Модель бизнеса сейчас проигрышная. Многие предприятия опять начнут жить за собственные средства, если выгодный бизнес – будет равзиваться, а невыгодный – нет. Но большое время уйдет на расчет по долгам.

Я в это не верю. Гипотетически это возможно, но уверяю вас, в истории он далеко не первый. Упражнение любопытное, хотя и бесполезное. Смысла искать виноватых нет. В определенных условиях, определить себя некредитоспособным даже выгодно. Таких оказалось достаточно много, как выяснилось в процессе развития кризиса. Из-за этого такой большой объем банкротств и проблем принесла ипотека. Неосторожность американских банков и стала таким переключателем, который перевел мировую финансовую систему в крайне плачевное состояние. Финансовые рынки невероятно динамичны. Через год даже досталось недоразвитым рынкам. На фоне структуры американского рынка мы еще дитя. Мы сейчас имеем дело с масштабным мировым кризисом почти во всех странах почти по одим и тем же причинам. Если я говорю о неосторожных российских заемщиках, это верно и в отношении многих американцев. На волне ожидаемого количества банкротств вводить новую непростую процедуру юридической работы было бы очень тяжело. Я не видел конкретных документов, как банкротить физлица в России. У нас не очень гибкая юиридческая система. Она не может оперативно обработать новые процедуры и нормы. Я боюсь, там пробелма уперлась бы в возможности нашей юридческой системы обслуживать этот поток.

Покупая ипотеку в кредит, вы несли на себе валютный риск. Здесь стоило проявить финансовую осторожность, проконсультироваться, взвесить риски. То, что доллар подешевел до августа, что делало ипотеку очень выгодной, но это не должно было продолжаться всегд. Если ваши доходы были привязаны к рублям, и это стало основной проблемой, разумнее было брать кредит в рублях, это было бы осторожным взвешенным решением. Сейчас ситуация вас бы не коснулась. Несмотря на заявления, никто из крупных участников рынка никаких условий кредита не пересматривали. Оставив в стороне нотацию, хочу свказать, что не факт, что ничего сделать нельзя. Почти уверен, что банк готов пересмотреть вам условия. Скорее всего, будет больше ставку, но вам рассрочат платеж, размер платежа вырастет и удлинится срок. Если эти условия вас укстроят, я почти уверен .что банк что-то похожее сможет предложить. Сейчас многие банки готовят спецаильные программы для таких категорий заемщиков. Если вы готовы сотрудничабть банки – банк с радостью пересмотрит кредиты. Сейчас платежеспособный заемщик для банка дороже, чем большая сумма, поступающая по кредиту. Сейчас много неплатежей по кредитам. Банк пойдет вам навстречу. Это не будет бесплатно, цену валютного риска вам придется взять на себя. Это будет разнесено на несколько дополнительных лет, но вы не потеряете квартиру, и этот урок на будущее запомните наверняка и в следующий раз будете разумнее взвешивать. Не всегда стабильная среда, можно заработать и проиграть. С этим каждый человек должен смириться. В зависимости от ваших предпочтений к риску нужно выбирать стратегию.

Сомневаюсь, что большая двойка возможна как инструмент решения большинства вопросов, как это пытались делать 8, 7 и так далее. Возможность компромисса сейчас низка. Даже США и Китай с трудом могут находить общий язык. Новый минист финансов США уже критически высказывался в отношении курса китайской национальной валюты, причем что Китай не пошел ни на какую девальвацию, не предоставили себе преимуществ. Сейчас многие развитые страны пытаются подбить развивающиеся, накопившие резервы, профинансировать проблемы развивающихся стран – азиатским старнам предлагают помочь МВФ, который сейыас помогает странам восточной Европы. Но они не готовы участвовать, это связано с потерей доверия мировыми финансовыми институтами. Если сейчас не удается найти компромисс адже торговым партнерам, сомневаюсь, что две страны, проходящие через непростую фазу отношений, найдут общий язык. Нереально

Если лежит в банке, возможно, она вложена уже в депозит. В нынешних условиях это неплохое вложение. Сейчас банки готовы предлагать до 10 доходность по долларовому депозиту – это немало. Полгода назад можно было по такой ставке кредит привлечь. Если говорить о иных видах вложения, можете попробовать купить что-то, желательно нужно. Допустим, сейчас возможно найти вещи с приличной скидкой в рублях, несмотря на девальвацию ,просто многие производители сейчас пытаются освбодить склады. Ониготовы отдать товарные запасы ,чтобы просто не платить деньги за хранение. Лучше купить что-то новое. Если покупка угрожает платежеспособности, я бы такую покупку не делал. Это аналог вложения, поскольку товар – тоже актив. Облигации выглядят сейчас более привлекательными, чем акции. С другой стороны, это рискованный склад. Акции – есть риск, что предприятие перестанет существтвать, нет стабильной доходности. Потенциал роста акций высок, правда, если кризис не продлится 5-10 лет. Если ерзюмировать, сейчас депозит один из самых безопасных видов вложения, по депозитам дает гарантии государство до определенных сумм. Если вас устраивает такой вариант, не стоит торопиться. Девиз кризиса – жить по средствам. Скорее всего, в нынешних условиях разумно сократить до нужного размера потербление и увеличивать норму сбережения. Это наиболее рациональная стратегия.

Если про стенку лбом – да, возможно, это особенности нашего национального характера, помноженные на близорукость экономического планирования. Если говорить о ситуации, вся теория циклов экономическая была построена как раз вокруг идеи, что экономика не всегда развивается монотонно, то есть она не всегда растет, не всегда падает, фазы роста сменяются фазами спада. Это очень большая теория, там работают очень много ученых, они прилагают большое количество усилий, чтобы рассчитать, предсказать и объяснить эти циклические колебания. Если мы говорим о текущем кризисе, он стал неожиданным практически для всех. Даже для США, для Федеральной резервной системы, которая приняла в этом кризисе, с моей точки зрения, весьма активное участие, повышением ставок подстегнув то, что случилось в 2007 году, и которая сейчас принимает очень активное участие в борьбе с этим кризисом, даже для них это событие стало неожиданным, не говоря уже об остальных, которые вообще думали, что они зрители этого спектакля, если мы говорим, например, о развивающихся рынках. Поэтому тот факт, что у нас все это развивалось невероятно болезненно, связано с набором объективных причин, которые можно отыскать при желании – это и дело Юкоса, которое оставило неприятный след, и так далее, неприятные конфликты, в которые мы втянулись на рубеже августа 2008 года, двузначные заявления в отношении российского бизнеса… Все это имеет объяснение – наши амбиции, наши стремления, наши желания идут от особенностей нашего характера. И все эти объективные причины здорово помогли нам попасть в эту неприятную ситуацию. Поэтому именно наша банковская система уже в сентябре столкнулась сначала с кризисом ликвидности, а потом и с кризисом доверия, и так болезненно протекала ситуация с российскими банками. И именно поэтому стали так массово банкротиться российские банки практически моментально. Сентябрь стал мощным ударом по развивающимся рынкам. Это можно отнести к особенностям национального характера. Все остальное – общие тенденции

Вопрос сложный. У страны, как у любого образования, есть стратегические интересы. Они есть и у семьи, любая семья может жертвовать локальными преимуществами ради того, чтобы накопить на квартиру или что-то еще. У государства тоже есть стратегические интересы. Мы очень заинтересованы, чтобы наши импортно-экспортные потоки были стабильны. Чтобы рабочий на заводе имел возможность что-то приобрести, не был уволен и если у Белоруссии не хватает денег, мы заинтересованы подедржатьи и этого рабочего, и сотни тысяч вместе с ним. Это кредит нашему покупателю, мы для них один из крупнейших торговых партнерорв. Белоурссиия и Украина очень важны. Кредит Белоруссии обоснован именно этим моментом. Кредит Киргизии имел также цель стратегическую, думаю, это связано с интересами военным США в регионе. Мы обеспечили себе более комфортное ощущение на границах. Программы для поддержки ипотеки будут применяться. Фактически это программа поддежрки населения. У банков будут выкупаться кредиты, и государство будет рассматривать какие-то варианты. Пока эти программы в стадии обсужедния, но ведь и кредиты еще не выданы, поэтому надо сказать, что и ипотеные рпограммы, и кредиты – мера одобренная, но не воплощенная. Думаю, в ближайшее время, когда появится новый бюджет, станет понятно, какой объем поддержики оно готово оказывать, в том числе по ипотеке. Имея дело с кредитом, надо относиться к вопросу осторожно. Спорный вопрос, насколько справедливо, если я своими налогами опалчу кердит человеку, который неосторожно взял его. Если я не занимал у банков, почему меня должны за это наказывать? Вместо того, чтобы сделать дорогу мне или что-то щее, будет поддержан человек, вохможно, неосторожно занявший на ипотеку. Это вопросы .в которых необходим баланс.

Не то чтобы совсем ничего нет, но, действительно, из того, что более-менее широко используется, это в основном у нас пособия. У нас есть программа, которую государство собирается сейчас более или менее активно внедрять, не знаю, что из этого получится, во-первых, по стимулированию мобильности рабочей силы, программы переквалификации и так далее. У нас были некоторые аналоги этих программ, в каком-то свернутом виде они велись и раньше, но никакой масштабной работы, которая могла бы помочь нынешнему количеству безработных (почти на 1,3 миллиона больше, если мы посмотрим по январю 2009 года и январю 2008-го). Чтобы пристроить, квалифицировать и помочь 1,3 миллиона новых безработных - таких программ у нас нет. Новые, боюсь, тоже не смогут справиться с таким наплывом. Если говорить о безработице, я бы советовал рассчитывать в первую очередь на себя. Безработный остается человеком, которому помочь немного могут, но в первую очередь он будет полагаться на себя. Вообще, если мы оставим в стороне европейские страны, то во многих странах мира ситуация похожая. Даже в США, несмотря на гораздо больший уровень поддержки, тем не мене безработный чувствует себя некомфортно. Это нормальная ситуация, уверяю вас.

Сейчас непростое время, в частности на рынке труда действительно ситуация крайне неблагоприятная. Если говорить о секторах, очень много проблем сейчас испытывают финансы и IT-сектор. Это два сектора, которые невероятно быстро развивались в последние годы. Фактически сейчас наем сотрудников очень ограничен. Я боюсь, в последнее время ситуация таковой и будет оставаться. Эти сектора столкнулись с большим количеством увольнений. Большие потери в Москве, Петербурге. Если мы говорим о кадрах, из сферы услуг как раз банки понесли самые большие потери, потери измеряются сотнями тысяч безработных в этой сфере только в Москве. Очень жаль, но я боюсь, что для молодежи ближайшие 2-3 года будет выход на рынок труда затруднен. Ближайшие полгода-год это вообще будет невероятно тяжело, я боюсь, какую-то достойную зарплату просто невероятно тяжело будет получить, потому что на рынке очень большое количество профессионалов, которые сейчас готовы работать за очень скромные по меркам еще начала 2008 года деньги, лишь бы только работу хоть какую-то получить, связанную со своей квалификацией. Очевидно, что молодой специалист даже с очень хорошим образованием в этой ситуации практически неконкурентоспособен. В более отдаленной перспективе молодежь получит шансы за счет замещения старых кадров. Поскольку в последнее время российский рынок труда был дефицитен, очевидно, что стабилизация вернет нас на путь более полного использования труда, то есть долгосрочный тренд с ростом безработицы нам не грозит. Другое дело, что в зависимости от скорости оживления экономики сокращение безработицы может быть либо более быстрым, либо более медленным. Пока более вероятен сценарий медленного снижения безработицы. В основном тогда молодежь будет попадать на рынок труда через замещение старых кадров. Пенсионеры будут уходить, к сожалению, их позиции в последние месяцы сильно ослабели. Если раньше у предприятий практически не было выбора, нельзя было найти молодого специалиста, они были вынуждены соглашаться на весьма немолодого человека, то сейчас, сталкиваясь с возможностью выбора, большая часть предпринимателей, естественно, предпочтут более молодого сотрудника пожилому. С этим связан еще один аспект – что обновление рынка труда создаст достаточно неблагоприятную среду в перспективе 2-3 лет скорее для пожилых работников, чем для молодых. Это не значит, что ситуация очень быстро нормализуется для молодых. 2-3 года выход на рынок труда для молодежи может быть не самым идеальным, достаточно затрудненным, а в ближайшие полгода-год вообще крайне тяжелым. Если говорить о перспективах, здесь демографическая ситуация играет в пользу молодых людей, которые сейчас поступают в институт или учатся на начальных курсах. Сейчас мы входим в зону, когда у нас перестает увеличиваться трудоспособное население в принципе, в силу того что молодое поколение, которое достаточно обильно выходило на рынок труда в последние годы, закончилось (это как раз сухой закон, горбачевские меры, связанные с борьбой с алкоголем), началось поколение молодежи 90-х годов, оно ограничено по количеству. Естественный демографический процесс соответствует текущему состоянию российской экономики. Пусть реакция бизнеса очень резкая, что выливается в большую безработицу сейчас, просто сокращение рабочей силы вообще будет немножко уравновешивать это в ближайшие годы. И старение населения тоже играет на пользу молодым, им есть что предложить гораздо больше по сравнению даже с очень опытным, но пожилым сотрудником. Это момент неблагоприятный для пожилого сотрудника, но выигрышный для молодого, потому что молодой свое место в мире обязательно найдет, даже если ситуация будет неидеальной, кризис затянется на 5-10 лет, просто в силу особенностей демографической ситуации в нашей стране. Для молодежи я бы советовал продолжить обучение, насколько это разумно. Если видится польза во втором высшем, получить его, и тогда он более квалифицированным сотрудником выйдет в более благоприятный рынок. Сейчас это более разумная стратегия, чем, как это было еще полгода назад, как можно раньше начинать работать. Сейчас уже работодатель более разборчиво относится к сотрудникам. Он будет гораздо требовательнее относиться и к уровню образования, и к степени его завершенности. Через год-два, когда рынок труда будет стабильнее, разумно туда прийти с очень хорошим дипломом. Это даст шансы не столкнуться практически ни с какими проблемами в случае найма. В остальных случая все будет не так комфортно.

Желание сделать свою валюту популярнее испытывают многие страны мира. Это связано с тем, что та страна, чья валюта становится популярной у соседей и не только, получает от этого дополнительные выгоды. За последние месяцы можно было слышать много высказываний со стороны развивающихся стран о том, что они-де не прочь, чтобы доллар потеснился как резервная валюта и уступил место для их национальных валют. Этих желаний было много. Возможности заместить доллар мало у кого есть. Но объективно, из-за того что сейчас у американской экономики очень тяжелые проблемы, американская валюта будет терять сейчас свои позиции основной резервные валюты, не только по отношению к евро, но и по отношению ко многим другим иностранным валютам. Сейчас такое время, когда многие потенциальные в будущем мировые резервные валюты могут появиться. Они могут становиться пока региональными резервными валютами. Шанс такой у кого-то есть и желание тоже. Россия одна из таких стран, которая вполне непрочь сделать рубль одной из региональных как минимум резервных валют. Если же говорить о совсем новых валютах, можно вспомнить амеро, валюту, которая потенциально могла бы обслуживать Североамериканский континент и торговлю Канады, США, Мексики. Это одна из самых успешных зон торговли. Были попытки сформировать валюту на Евразийском пространстве, на его азиатской части, которые пока ни во что не вылились. Вот у этих валют шансов мало. А вот усиление региональных валют для превращения их в локальные резервные валюты сейчас возможно. Нужно это, в первую очередь, странам регионов, которые активно друг с другом торгуют. Из-за резких колебаний основных мировых валют – доллара и евро - много проблем в торговле друг с другом испытывают развивающиеся страны. Не все же торгуют с Европой, США или Японией. Развивающиеся страны торгуют и между собой. Из-за того что единица, которая служит основным мерилом расчетов, начинает колебаться, они испытывают неудобства: не совсем понятно, по какой цене в какой момент времени продавать. Одно это уже может заставить регионы искать альтернативы для нынешних лидеров. Я сомневаюсь, что возможны такие большие региональные образования, объединенные общей валютой, как евро, но локальные – например, усиление позиций рубля на пространстве СНГ и так далее – вполне возможные варианты развития событий. Это будет регион, где 5-10 стран между собой будут торговать, привязывая основные расчеты к той или иной валюте. Это поможет добиться стабилизации торговых отношений, что сейчас для многих очень важно. Это то, что может сильно испортить нынешнюю глобальную картину мира, сузить торговые отношения вообще, хотя в локальном пространстве между 5-10 странами – активными торговыми партнерами поможет добиться относительной стабильности отношений. Это очень нужно сейчас, для того чтобы понимать многим странам, у которых очень значительный экспортный и импортный потоки, а что у них будет твориться с экспортом и импортом в будущем. В отношении нашей страны это тоже важно – мы очень много экспортируем и импортируем. Если в какой-то момент все экспортные и импортные потоки исчезнут, это будет нам очень болезненно. Мы просто банально будем вынуждены отказаться от многого, к чему привыкли в нашей повседневной жизни, если исчезнет импорт. И мы не сможем продать значительное количество наших энергоресурсов вообще никому и не потребим их никогда, если не будем экспортировать.