Россияне хранят в банках триллионы рублей. Сейчас открыть вклад можно в пару кликов в мобильном банке. Стартовая сумма может быть любой, срок вклада — тоже, накопления застрахованы. С этой точки зрения депозиты — действительно понятный и простой инструмент. Но даже они обросли мифами.
«Ставки по депозитам не покрывают инфляцию»
Доходность вкладов зависит от разных факторов — срока размещения средств, возможности пополнения и снятия, неснижаемого остатка и общей суммы, говорит директор по стратегическим коммуникациям финтех-платформы Дмитрий Дригайло.
Процентные ставки по вкладам зависят от текущей ключевой ставки Центрального банка РФ. На последнем заседании ее подняли до 5,5%, а на следующем, вероятно, еще повысят. Глава регулятора Эльвира Набиуллина не исключала, что ставку могут повысить на целый процент. В основном предложения коммерческих банков по вкладам крутятся в районе ключевой ставки Центробанка. То есть даже если ставку повысят до 6,5%, проценты по депозитам будут на том же уровне. А это столько же, на сколько с начала года выросли потребительские цены. Выходит, что доходность по вкладам не покрывает инфляцию? На самом деле нет.
Во-первых, темпы роста потребительских цен могут замедлиться. Так, по сообщениям СМИ, в правительстве обсуждаются меры по снижению цен на плодоовощную продукцию. Да и летом картошка, капуста, морковь, свекла, яблоки и прочее обычно дешевеют, инфляция замедляется.
Во-вторых, в рамках маркетинговых акций банки предлагают новым клиентам депозиты с высокими ставками (выше инфляции). Перед тем как отнести сбережения в знакомый банк, рекомендуем изучить условия финансовых учреждений, в которых вы еще не хранили деньги.
«Все вклады застрахованы»
Банк может остаться без лицензии. Это страховой случай, к делу подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно вернет накопления, но не в полном объеме, а только 1,4 миллиона рублей (включая начисленные проценты). Если вы хранили в одном банке, но на разных счетах, допустим, 2 миллиона рублей, АСВ компенсирует лишь 1,4 миллиона.
«Поэтому мы не советуем держать в одном банке сумму, превышающую размер страхового покрытия. Диверсифицируйте накопления, не складывайте все монеты в одну копилку», — подсказывает Дригайло.
«Валютные вклады невыгодны»
Отношение соотечественников в накоплениям в иностранной валюте неоднозначно. С одной стороны, по данным исследования банка «Русский стандарт», граждане стали чаще менять валюту, но на меньшие суммы: за год средний чек снизился почти на треть.
С другой стороны, по данным исследования банка «Открытие», порядка четверти россиян сбережения в валюте считают невыгодными.
Тем не менее, по данным Центрального банка РФ, на вкладах и счетах в иностранной валюте соотечественники хранят кругленькую сумму: 91,5 миллиарда долларов.
Ставки по депозитам в долларах или евро заметно ниже рублевых ставок. По словам Дригайло, они зависят от ставок национальных регуляторов: Федеральной резервной системы США (если речь о долларовых вкладах) и Европейского центрального банка (если речь о вкладах в евро). «Как правило, доходность вкладов в долларах немногим больше, чем в евро. До 1,5% годовых против 0,1 и даже 0,01% годовых. На фоне рублевых вкладов валютные выглядят не так привлекательно, однако долларовые вкладчики уже не так привязаны к отечественной инфляции и слабеющему рублю и могут заработать не столько на процентной ставке, сколько на изменении курса валют. Также важно понимать, что в долгосрочной перспективе доллар всегда крепчает по отношению к рублю, а вот евро порой лихорадит из-за политических процессов. Поэтому в долгосрочной перспективе из этой пары лучше выбирать доллар», — поясняет эксперт.
«При отзыве лицензии валютный вклад вернут в валюте»
Вклады в иностранной валюте тоже застрахованы АСВ. Здесь действует то же правило: не храните на вкладе суммы, превышающие размер страхового покрытия.
Но есть один важный момент: в случае отзыва лицензии у банка, где вы хранили доллары или евро, расчет компенсации будет все равно в рублях по курсу на момент отзыва банковской лицензии. И если получится так, что доллар или евро подешевеет в тот день, когда финансовая организация осталась без лицензии, вы потеряете деньги.
«Банк не может снизить ставку по вкладу»
Есть мнение, что проценты по депозиту не меняются, что бы там ни происходило с ключевой ставкой. Да, но если это условие прописано в договоре. Некоторые же банки предлагают клиентам вклады с плавающими ставками (они зависят от самых разных факторов: от той же ключевой ставки до курса рубля) и меняют их по своему усмотрению. Разумеется, не в пользу вкладчика. Не рекомендуем класть деньги на депозит с плавающей ставкой.
