Правда ли, что рассрочка — без переплат и процентов?
Перед Новым годом появляется много рекламы рассрочки без процентов и переплат. Правда ли, что за этот заем не нужно платить проценты, АиФ.ru рассказали эксперты.
«Чаще всего рассрочка в магазине представлена в виде обычного кредита, как маркетинговый ход используется и “ставка 0%”, — рассказывает эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. — Здесь задействовано три стороны: банк, который предоставляет кредит; магазин, который дает скидку на товар в размере суммы переплаты за кредит; потребитель, который, по сути, купит товар с включенной стоимостью процентов, но заплатит именно ту сумму, которую изначально озвучит продавец. Получается, что без дополнительных платных услуг покупатель отдаст ровно ту же сумму за товар, которую бы он заплатил при расчете наличными», — говорит эксперт.
По словам директора по развитию бизнеса сервиса рассрочек Романа Варварина, магазин делает скидку на товар в размере процентной ставки:
«Допустим, вы покупаете холодильник за 39 990 рублей и хотите оформить рассрочку. Банк готов предоставить ее под 10% годовых, ваша переплата составит 3 999 рублей. Это не такие привлекательные условия, и магазин рискует потерять вас как покупателя, поэтому он снижает стоимость товара до 35 991 рубля, чтобы его цена для вас не возрастала.
Некоторые магазины предлагают именно кредиты: тогда клиенту предстоит оплачивать проценты самостоятельно. Обращайте внимание на название продукта в договоре, его стоимость и процент переплаты», — советует Варварин.
Коммерческий директор финтех-компании Ярослав Баджурак приводит в пример покупателя, решившего купить в рассрочку и без переплаты телевизор, который в магазине стоит 60 тысяч рублей. Чаще всего рассрочка оформляется на 10, 12 или 24 месяца. Телевизор продают в рассрочку за 60 тысяч рублей на 24 месяца — в месяц покупатель отдает 2,5 тысячи рублей. Переплаты нет?
Проверить это можно, изучив договор. Стоимость телевизора по ценнику — 60 тысяч рублей, но при оформлении рассрочки по программе 0-0-24 магазин и банк сделают скидку, и в кредитном договоре будет указана цена 45 тысяч рублей. Получается, с учетом скидки товар стоит 45 тысяч, а остальные 15 тысяч рублей — переплата за весь срок кредита или проценты за пользование кредитом.
«Если потребитель погасит рассрочку досрочно, то сможет сэкономить. Ведь банк пересчитает ему проценты. Например, закрыв кредит уже в первом месяце, можно переплатить минимально, около 600 рублей. В итоге телевизор обойдется в 45,6 тысяч вместо 60 тысяч рублей», — подчеркивает Баджурак.
Карты рассрочки
Последние лет пять для внесения платежей банки и магазины предлагают покупателям карты рассрочки: в магазинах-партнерах финансовой организации этой картой можно оплатить товар равными долями в течение нескольких месяцев. Комиссию за выдачу кредита банку платит продавец. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк — прибыль, клиент — товар.
На первый взгляд, выглядит неплохо. Но давайте разберемся с условиями такой рассрочки.
«Срок кредитования зависит от магазина. Наш покупатель, которому нужен телевизор, пойдет за ним в крупный сетевой магазин-партнер банка. Рассрочка в таких магазинах невелика — до трех месяцев. При стоимости телевизора в 60 тысяч рублей покупателю придется отдавать по 20 тысяч в месяц. Для многих этот платеж будет некомфортным. На этот случай у банков есть решение — подписка с увеличением срока действия рассрочки до 10 месяцев. Услуга платная, за нее придется заплатить несколько сотен рублей, обычно 299 рублей в месяц. На десять месяцев выходит 2,9 тысячи рублей.
Если покупатель приобретает телевизор за 60 тысяч рублей с такой подпиской, то переплата в процентном отношении составит примерно 5,98% годовых, что сравнительно немного. На рынке мало кредитных продуктов с такими низкими ставками», — замечает Баджурак.
Но если по подписке условно покупать сапоги за 10 тысяч рублей, то переплата уже будет 35,88% годовых. А это дороже, чем средняя ставка по кредитной карте.
«Некоторые банки создают универсальные кредитные карты, с помощью которых одни товары можно купить как по обычной кредитке с льготным периодом, а другие — в рассрочку. Но даже минимальная рассрочка на три месяца не бесплатна. Процентная ставка сопоставима с кредиткой. Причем чем длиннее срок рассрочки, тем выше ставка. Она варьируется от 18% до 25% годовых в рублях», — добавляет эксперт.
