По данным ЦБ, в 2023 году мошенники выманили у россиян более 15 млрд руб., а в 2024 году, по оценке ассоциации российских банков, наши сограждане в результате действий 
злоумышленников лишатся еще 18 млрд руб. Могут ли банки защитить людей от этого зла и как самому обезопасить собственные сбережения, специально для aif.ru рассказал президент ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян.
Трудности убеждения
Евгений Никтовенко, aif.ru: — Гарегин Ашотович, почему так много людей становятся жертвами мошенников?
Гарегин Тосунян: — Преступники не стоят на месте, они постоянно повышают свою криминальную квалификацию, среди них много квалифицированных психологов, специалистов в области ИТ, финансов. Простому неподготовленному человеку зачастую трудно противостоять их натиску.
— Но сотрудники банков-то подготовлены! Они могут определить, что клиент, снимающий деньги в отделении банка, находится в неадекватном состоянии, и как-то защитить его?
— Да, персонал большинства банков умеет выявлять такие случаи. Есть множество примеров, когда сотрудники предполагают, что клиент, пришедший за деньгами, находится под давлением. С таким человеком проводятся беседы, ему объясняют, что он делает глупость, предупреждают, что он может лишиться всех сбережений. Некоторые приходят в чувство и отменяют операции. А другие, тем не менее, безапелляционно настаивают на своем, часто обвиняя банкиров, что они просто не хотят отдавать деньги. В этом случае банк просто не имеет права отказать, он обязан выдать всю заявленную сумму клиенту.
— Таких людей можно как-то защитить?
— Иногда хочется просто плеснуть в лицо стаканом холодной воды, чтобы человек пришел в себя и одумался. Поступать так, конечно, нельзя, но, думаю, некоторые и после такого «душа» не прислушались бы к советам сотрудников банка.
— Если человек оформляет перечисление дистанционно, без непосредственного контакта с сотрудниками, через банковское приложение?
— Тут мошенникам еще проще влиять на жертву, отговорить от опрометчивого поступка некому. Если клиент правильно вводит все контрольные коды, то банк никак не воспрепятствует переводу, чисто технически деньги будут списаны.
— А если человек через час одумался, заявил, что перевод осуществил под влиянием мошенников, то банки смогут отследить получателя и вернуть деньги?
— Теоретически банк может начать расследование, проследить прохождение платежа, но это достаточно трудоемкая работа, в результате которой можно лишь установить, в какой банк ушли деньги. В целом это уже не является функцией финансовой организации, в таких случаях нужно идти в правоохранительные органы и писать заявление о хищении.
Заслон банкиров
— Но сами банки могут принять какие-то меры, защищающие клиентов от мошенников?
— Банки не меньше граждан заинтересованы в борьбе с мошенниками, поэтому уже сейчас активно применяется целый набор мер. Самой простой из них является информирование клиентов о наиболее типовых схемах мошенничества. Привлекая психологов, социологов, готовятся памятки для клиентов с набором ключевых слов и выражений, употребление которых свидетельствует, что с вами говорит злоумышленник. Форматы, шаблоны преступных схем, набор ключевых слов и прочая полезная информация содержится в буклетах, которые бесплатно раздают клиентам в отделениях многих банков. Пробовали делать рассылки на телефоны, но люди в основном воспринимают это как спам, и такой канал информирования эффекта не дает.
— Это единственная защитная мера?
— Отнюдь. Если сотрудник банка видит, что у клиента, намеренного выполнить перевод или снять деньги, невысокий уровень финансовой грамотности, или его поведение вызывает сомнения, но прямых оснований в отказе от операции нет, то банкиры могут применить оперативную паузу. Смысл ее в том, чтобы дать человеку время спокойно подумать, действительно ли ему необходимо совершать операцию. Если он передумает, то благодаря паузе исполнение перевода будет отложено. Деньги останутся в сохранности, а клиент сможет просто отменить заявленную транзакцию. Этот инструмент особенно эффективен при крупных платежах.
Пропаганда и агитация
— Что нужно еще предпринять со стороны государства, банков, чтобы избавиться от финансовых мошенников?
— В первую очередь все усилия нужно направить на повышение финансовой грамотности, финансовой культуры населения. Нам требуется запустить самую широкую пропаганду, направленную против преступников, на разъяснения понятным людям языком механизмов мошенничества. Финансировать это нужно не рекламными бюджетами отдельных банков, а вырабатывать официальную стратегию с привлечением государственного ресурса. Финансовые мошенники — наше общее зло, и бороться с ними нужно на уровне государства. Сам термин «социальная инженерия» нужно изменить на «социально-криминальная инженерия», чтобы даже из названия было ясно, с чем приходится иметь дело.
— Такая пропаганда должна быть направлена в основном на людей преклонного возраста, слабо ориентирующихся в современном мире?
— На все население. Давлению финансовых мошенников подвержены все, среди их жертв есть доктора наук, профессора, много интеллектуально развитых людей разного возраста.
— Может быть, мошенникам удается провернуть свои аферы, пользуясь негласной, но действенной поддержкой со стороны персонала банка?
— Относительно редко, но сговор отдельных сотрудников с мошенниками бывает, мы знаем о таких случаях. Но это наиболее легко преодолеваемая проблема, при современных средствах слежения и контроля сейчас такие случаи свелись до единичных. Банкам невыгодны ситуации с хищениями средств у клиентов, поэтому они с недобросовестными сотрудниками борются достаточно эффективно.
— Если подобное все же произошло, то можно отменить совершенную под давлением операцию, вернуть жертве деньги или аннулировать взятый без ведома человека кредит?
— Если клиент ничего не подписывал, не передавал контрольные коды, а на него кто-то оформил кредит, то в таком случае автоматически признается, что вины человека нет, и всю ответственность несет не клиент, а банк. В том числе и поэтому финансовые организации кровно заинтересованы в искоренении такого зла, как мошенники.
— Можете дать общий совет всем россиянам, как не попасть в лапы злоумышленников?
— Никогда не спешите при совершении практически любой финансовой операции. Перед тем, как совершить перевод или подписать какой-то документ, особенно если речь идет о крупных суммах, мысленно сосчитайте до 10. Впопыхах некогда думать, именно на этом мошенники и строят свои расчеты.
