Россияне должны банкам порядка 25 триллионов рублей. Средний размер ипотеки, по данным Центробанка РФ, составляет 3,2 миллиона рублей. Средний размер потребительского кредита — почти 163 тысячи рублей, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
В первом квартале этого года соотечественники стали реже досрочно гасить кредиты. Как пишут «Известия», в отдельных финансовых организациях доля займов, по которым должники преждевременно вносили платежи, сократилась на треть.
Кредит (в том числе ипотечный) можно погасить досрочно полностью, а можно частями. Досрочное частичное погашение ипотеки уменьшает размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам.
При частичном погашении нужно подать в банк соответствующее заявление, указав сумму погашения. Если просто положить деньги на счет, без заявления, то они будут списываться постепенно по графику текущих платежей, предупреждает заместитель руководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Горелик. «Ведь банк не умеет читать ваши мысли, он просто не поймет, что вы имели в виду, внося большую сумму на счет, чем требуется для очередного платежа по кредиту», — поясняет эксперт.
Во многих финансовых организациях оформление частичного досрочного погашения возможно через мобильное приложение. В таком случае заявление писать не надо.
Важно! Некоторые банки устанавливают в кредитных договорах ограничения на минимальную сумму досрочного погашения (например, не менее 30% от ежемесячного платежа). Внимательно изучайте договор с финансовой организацией.
При частичном досрочном погашении кредита снизится стоимость связанной с займом страховки (по ипотеке, например). Дело в том, что сумма задолженности снижается, следовательно, сумма страховых выплат также уменьшается.
При полном досрочном погашении кредита на счет вносится вся оставшаяся сумма долга и проценты, которые были начислены с момента последнего платежа.
Читатель АиФ.ru Игорь Ш. в марте взял в кредит 300 тысяч рублей под 30% годовых, один платеж по нему молодой человек внес в апреле, а в мае решил досрочно вернуть займ, но неверно посчитал сумму долга — она оказалась выше. Перед внесением суммы на полное погашение кредита Анна Горелик рекомендует обращаться в банк лично, чтобы финансовое учреждение произвело точный расчет долга на дату погашения.
По ее словам, есть несколько правил, которые помогают грамотно использовать досрочный возврат кредита:
- Кредитные платежи, как правило, являются аннуитетными. Иными словами, сумма ежемесячного платежа одинакова, но в первую половину срока кредитования в нем выше доля процентов — основной долг «тает» медленно, а ближе к окончанию срока гасится преимущественно основной долг. Поэтому в первой половине срока досрочно гасить кредит выгоднее, чем во второй.
- Часто заемщики стараются накопить ощутимую сумму для того, чтобы оформить частичное досрочное погашение. Это кажется им и более правильным, и, как ни странно, более достойным — мол, неловко беспокоить банк из-за небольшой суммы. На самом деле, стесняться нечего: работа банка в том и состоит, чтобы проводить операции для клиентов, а досрочное погашение — законное право заемщика. Как правило, выгоднее гасить кредит досрочно небольшими суммами, имеющимися в наличии, — в этом нетрудно убедиться, самостоятельно сделав расчеты по своему графику платежей.
- На счет важно вносить правильную сумму. При частичном досрочном погашении нужно заранее узнать, как именно ваш банк учтет досрочный платеж: в день ежемесячного платежа или на дату внесения средств и подачи уведомления об этом. Например, при списании средств в дату планового платежа нужно помнить, что текущий платеж должен быть внесен в полном объеме, поскольку сначала списывается обязательный платеж и лишь потом — сумма к досрочному погашению.
Допустим, при подаче уведомления о досрочном погашении на 5 тысяч рублей после списания обязательного платежа может не хватить 10 рублей до указанной суммы и досрочного погашения не произойдет.
Если платеж по досрочному погашению учитывается в день его зачисления, то нужно помнить, что сначала банк начислит проценты за пользование средствами с момента последнего платежа на дату досрочного погашения (в первую очередь списываются именно они), поэтому сумма досрочного погашения может оказаться меньше ожидаемой.
Источники информации:
