В России увеличился интерес к заемным средствам. Жители страны одолжили у кредитных организаций 22,59 трлн руб. в 2023 году. Эксперты aif.ru рассказали, как изменились предпочтения российских заемщиков в этом году.
Кредитный чек
Подводя итоги кредитной активности россиян в прошлом году, аналитики Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) подсчитали, что по сравнению с 2022 годом объемы кредитования в стране выросли на 51%, а количество выдач кредитов — на 45%. В общей сложности было выдано 68,98 млн кредитов на 22,59 трлн руб., тогда как годом ранее показатели были куда скромнее — 47,53 млн кредитов на 14,97 трлн руб. При этом средний чек всех типов кредитов вырос незначительно — на 4%: с 315 тыс. до 327 тыс. руб. В то же время немного снизился срок, на который граждане брали заемные средства — с 44 до 41 месяца.
Как отмечают в ОКБ, доля ипотечных кредитов в общей совокупности за последние пять лет выросла на 10%. Доля кредитов наличными, напротив, сократилась за тот же срок на 13%. В 2023 году ипотека заняла 46% объемов рынка кредитования, кредиты наличными — 33%, кредитные карты — 15%, автокредиты — 4% и POS-кредиты (экспресс-кредиты) — 2%.
По тормозам
По мнению экспертов, в прошлом году рынок кредитования во многом отыгрывал последствия повышения ставки рефинансирования Центробанка. Который, напомним, во второй половине 2023 года повышал ее несколько раз, доведя в декабре до уровня в 16%. То есть основной рост кредитования пришелся на первую половину года, до решения ЦБ, который резко охладил желающих начать жить взаймы.
«Пик кредитной активности пройден — это однозначно, — уверен финансовый консультант, эксперт по экономике и финансам Виталий Калугин. — Потому что с такой ставкой рефинансирования кредитная активность расти не должна».
В то же время возможное снижение темпов кредитования становится, скорее, положительным фактом, поскольку излишняя закредитованность чревата ростом просрочек.
«Снижение доли так называемых кредитов наличными — показатель в целом хороший, — считает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. — В условиях ужесточения требований банков к заемщикам имеет смысл говорить о двух моментах. Во-первых, скорее всего, такое снижение — отражение в целом растущего качества кредитного портфеля банков в части потребительского кредитования. Во-вторых, нельзя забывать, что именно такие кредиты наиболее чувствительны к изменению ключевой ставки, поскольку являются краткосрочными, и постепенное удорожание денег несколько усмиряет аппетит добросовестных заемщиков. Та же часть населения, у которой имеется потребность в деньгах на неотложные нужды и до зарплаты, в данных обстоятельствах скорее всего в МФО за микрофинансированием».
Кому взаймы?
«По нашим оценкам, в 2024 году рост кредитования экономики ожидается ниже показателя 2023 года не менее, чем в два раза, не превысив 10%, — полагает завкафедрой общественных финансов Финансового университета при Правительстве РФ Маргарита Васюнина. — Данное замедление роста касается как ипотечного, так и потребительского кредитования».
С аналогичной оценкой выступают и другие эксперты.
«В первой половине этого года граждане еще будут „выбирать“ ипотеку, ее лимиты, которые были выделены как раз до середины года, — отмечает Калугин. — Поэтому льготная ипотека еще будет расти, а вот прочие кредиты, скорее всего, будут стагнировать. Если же закончится программа финансирования семейной ипотеки, то по итогам этого года будет наблюдаться существенное падение на рынке кредитования по сравнению с 2023 годом».
По его мнению, снижение будет по всем кредитам, хотя автокредиты могут и не пострадать. Дело в том, что автомобильный рынок сейчас растет, так что количество займов на покупку автомобилей может как минимум остаться на прошлогоднем уровне.
«Что касается ипотечных кредитов, то их рост оказался вполне предсказуемым: пока существуют программы льготного кредитования в этом сегменте, люди будут брать деньги на улучшение жилищных условий. Но нельзя забывать и об обратной стороне медали: пока такие кредиты стоят мало — стоимость жилья будет расти, законы рынка действуют независимо от наших желаний. Пока что попытки сделать льготное ипотечное кредитование строго ограниченным и строго целевым не дало должного эффекта. А это значит, что, если не последует реальных изменений в этой сфере — объемы ипотечных кредитов и, соответственно, их доля в общем объеме кредитования населения могут расти и дальше».
Топ-5 регионов по объемам кредитования в 2023 году:
- Москва — 4,69 млн кредитов на 2,59 трлн руб.,
- Московская обл. — 4 млн — 1,77 трлн руб.,
- Санкт-Петербург — 2,44 млн — 1,18 трлн руб.,
- Краснодарский край — 2,7 млн — 894,64 млрд руб.,
- Свердловская обл. — 2,33 млн — 732,01 млрд руб.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ)
