Примерное время чтения: 4 минуты
4468

На какой срок лучше открывать вклад: на три месяца, полгода или год?

Категория:  Доступная экономика
Ответ редакции

Ключевая ставка на историческом максимуме — 20%, ставки по вкладам — тоже. Финансовые организации предлагают депозиты под 20-23% годовых. Правда, с условиями: в одни банки, чтобы открыть вклад под максимальный процент, нужно принести не менее 100 тысяч рублей, в других — оформить какой-нибудь финансовый продукт, но чаще всего вклады под 20 с лишним процентов финансовые учреждения открывают на небольшой срок, как правило, на три месяца. Например, в банке из топ-20 по ставке 22% можно открыть вклад максимум на 91 день, а вот по вкладу на 180 дней дают только 10% годовых и 10,95% годовых по вкладу на 1095 дней (три года).

На какой же срок открывать депозит? Этот вопрос АиФ.ru задал финансовому аналитику, управляющему партнеру инвестиционного холдинга Эдуарду Бугрову:

«Текущие ставки по вкладам — действительно неплохое предложение для населения, особенно в свете отмены НДФЛ в 13% на процентные доходы по банковским депозитам за 2022 год. 

Однако есть одно “но” — ключевая ставка Центрального банка РФ в 20% вряд ли продержится на этом уровне в течение всего года. Ее снижение спрогнозировала и глава финансового регулятора Эльвира Набиуллина, заявившая, что первые серьезные шоки для финансового сектора РФ пройдены и по мере нормализации ситуации в экономике ключевая ставка будет снижаться. 

Сразу после этого заявления, сделанного 18 марта, два крупнейших банка — ВТБ и Сбербанк — опустили ставки по вкладам ниже 20%. Остальные же банки в большинстве своем сохранили ставку выше ключевой, но на сверхкороткий период в три месяца. 

Очень часто вклады с максимальной ставкой не предусматривают пространства для маневра: не предусмотрено ни досрочного снятия без потери процентов, ни пополнения, ни снятия процентов по вкладу. 

Если вкладчика интересует более длительный срок депозита в диапазоне 6-12 месяцев, то предложение банков становятся скромнее: для шестимесячных вкладов предлагают 14-16% годовых, для вкладов на год — 10-11%. Чаще всего речь идет о стандартных сберегательных вкладах с фиксированной процентной выплатой. 

Что выгоднее? Предположим, вы решили положить на вклад 1 миллион рублей на три месяца. За счет процента по вкладу при ставке в 20% вы заработаете 62,5 тысячи рублей. Вложив миллион по ставке 15% на полгода, вы получите 75 тысяч рублей, по вкладу на 12 месяцев под 10% годовых заработок составит 100 тысяч рублей за год. Во всех трех случаях это будет чистый, не облагаемый налогом доход. Но минус долгих вкладов именно в его “неповоротливости” — как правило, досрочное закрытие депозита ведет к потере процентов. 

Если важнее сохранить маневренность денег, то логичнее рассмотреть вариант открытия накопительного счета. Этот вариант подойдет тем, кто хочет сохранять доступ к деньгам (накопительные счета предусматривают возможность как свободного пополнения, так и свободного снятия) и при этом получать за них процент, в отличие от обычного расчетного счета. 

Но проценты в этом случае будут ниже, чем по вкладу, и правила начисления процентов в каждом банке индивидуальны: одни финансовые организации начисляют их на минимальную сумму в течение месяца, другие — на ежедневный остаток. 

В любом случае накопительный счет — это скорее маневренный фонд, чем надежная инвестиция, хотя накопительные счета до 1,4 миллиона рублей застрахованы по аналогии с вкладами. 

Я не советовал бы пока играть в долгую: ситуация слишком быстро меняется и мало кто возьмется предсказать, какой будет ключевая ставка после следующего заседания Центробанка, которое состоится 29 апреля. Пока ничто не указывает на ее значительное снижение, а значит, банки, скорее всего, сохранят привлекательные процентные ставки на короткие вклады.

В этой ситуации разумнее воспользоваться предложением по трехмесячным вкладам, а по окончании срока продублировать его — лимитов на количество вкладов нет. Сейчас, до стабилизации финансово-экономической ситуации, короткие вклады будут более предпочтительны».

Оцените материал
Оставить комментарий (0)

Топ 5 читаемых



Самое интересное в регионах