Может ли банк проверять, откуда гражданин взял большую сумму наличных?
26 октября 2026 года Банк России выпустил Методические рекомендации № 5-МР, посвящённые контролю за наличными деньгами. Эти рекомендации предлагают банкам обращать внимание на операции, которые выглядят необычно для конкретного клиента, и при необходимости уточнять, откуда появились деньги. Для граждан ориентиром названа сумма в 5 млн рублей.
Что такое закон 115-ФЗ и почему он касается каждого?
Формально закон называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и был принят ещё в 2001 году. Его цель — не допустить, чтобы через банки и другие финансовые организации проходили сомнительные транзакции: обналичивание преступных доходов, уход от налогов, переводы запрещённым организациям.
Следить за законностью операций обязаны все участники финансового рынка — не только банки, но и ломбарды, микрофинансовые организации, страховые и инвестиционные компании, платёжные системы. Каждая из них должна мониторить действия клиентов и останавливать операции, если они покажутся подозрительными. Именно на этом законе основано право банка запрашивать документы, приостанавливать операции и в крайних случаях блокировать счёт.
Под действие 115-ФЗ попадают любые владельцы счетов — физические лица, индивидуальные предприниматели, самозанятые и юридические лица. Главный орган, который координирует эту работу, — Росфинмониторинг; банки и другие организации выступают его «глазами и ушами», передавая информацию о подозрительных сделках. Новые рекомендации ЦБ по наличным — это практическое развитие требований 115-ФЗ применительно к операциям с крупными суммами наличных.
С какой суммы банк начнёт задавать вопросы?
Для граждан ключевой ориентир — 5 млн рублей за одну операцию или суммарно за календарный месяц. При этом неважно, в какой форме вносятся деньги: на счёт, переводом без открытия счёта, при покупке валюты, драгоценных металлов или инвестиционных монет. Если совокупность операций за месяц достигает этой отметки, банк может запросить подтверждение источника средств.
Вместе с тем, если клиент внесёт 4,9 млн, но операция не соответствует его обычному финансовому поведению, банк сохраняет право запросить пояснения по 115-ФЗ. Для бизнеса же в новых рекомендациях порог убран вовсе — банки могут проверять операции независимо от суммы, ориентируясь на их нетипичность.
Что именно может запросить банк?
Банкам рекомендовано получать документальное подтверждение финансового положения и источника происхождения средств до проведения операции. Перечень документов для физлиц в рекомендациях открытый, но включает несколько типовых вариантов:
- Справка о доходах по форме КНД 1175018.
- Налоговая декларация 3-НДФЛ по форме КНД 1151020. Это отдельный документ; банк может запросить один из них или оба в зависимости от ситуации.
- Договор займа с документами, подтверждающими передачу или возврат денег.
- Свидетельство о праве на наследство и банковская выписка о снятии наличных.
- Документы о дарении наличных.
- Договор купли-продажи или аренды имущества, выписка из ЕГРН и акты приёма-передачи.
Могут ли отказать в операции, если документов нет?
Да, если гражданин не может подтвердить происхождение наличных или у банка возникают сомнения в достоверности документов, кредитная организация вправе квалифицировать операцию как подозрительную и отказать в её проведении по пункту 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ. Кроме того, банк может повысить уровень риска клиента, что в дальнейшем усложнит взаимодействие с кредитной организацией.
Однако рекомендации подчёркивают: меры направлены на нетипичные операции и не должны затрагивать добросовестных граждан, которые могут объяснить происхождение средств.
В каких случаях банк не будет проверять источник денег?
Прямого исключения для бизнеса, чья деятельность связана с наличными расчётами, в рекомендациях нет. Для юридических лиц и ИП проверка может проводиться независимо от суммы операции, если она выглядит нехарактерной для их обычной деятельности. Наличный характер бизнеса — лишь один из факторов, который банк оценивает, а не освобождение от проверки.
Если у банка уже есть достаточная подтверждённая информация о финансовом положении и источниках средств клиента, повторные проверки не требуются. Для физических лиц отдельных «отраслевых» исключений нет, но общий принцип сохраняется: банк ориентируется на то, насколько операция характерна для конкретного клиента.
Источники: www.cbr.ru, garant.ru
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
