Когда банку крышка. Как застраховать деньги от банкротства финорганизации

Центробанк продолжит отзыв лицензий у неликвидных финансовых учреждений: в этом году рынок могут покинуть как минимум 60 банков. Такие данные приводятся в исследовании агентства «Эксперт РА». При этом без лицензии могут остаться пять кредитных организаций из топ-50 из-за недостаточного объема капитала, необходимого для покрытия кредитных рисков. 

«Оздоровление банковского сектора считать завершенным еще преждевременно, поскольку с 2013 года доля убыточных банков с неэффективной бизнес-моделью выросла с 10% до 25%. В этой связи в 2018 году мы ожидаем ускорения темпа отзыва лицензий», — говорится в сообщении агентства. 

Вопрос-ответ

Сколько банков останется в России?

Аналитики не уточняют, какие именно финансовые организации могут покинуть рынок, однако указывают, что в зоне риска те банки, которые не адаптировались к новой системе риск-ориентированного надзора и не перешли к менее рискованной кредитной политике.

Банковский депозит — самый популярный у соотечественников инвестиционный инструмент. В прошлом году на вкладах россияне хранили почти 26 трлн рублей (данные Агентства по страхованию вкладов). Как застраховать свои сбережения в случае отзыва у банка лицензии? Рассказывает АиФ.ru. 

Выбираем только застрахованный вклад

Проценты по банковским депозитам снижаются параллельно с ключевой ставкой Центробанка. На сегодняшний день она составляет 7,75%. Если банк предлагает процент по вкладу выше этой цифры, во-первых, он, скорее всего, испытывает сложности с ликвидностью и ему во что бы то ни стало надо привлечь средства. Во-вторых, что наиболее вероятно, перед вами финансовое учреждение, не являющееся участником системы страхования вкладов (ССВ). Запомните: ни одному самодостаточному банку не может быть выгодно предлагать депозиты с двухзначной ставкой. 

Если вклад не будет застрахован, а банк, которому вы доверили сбережения, лишится лицензии, вы потеряете все деньги. 

Перед тем как отнести сбережения в банк, убедитесь, что он сотрудничает с АСВ. Сделать это можно на официальном сайте агентства. 

Дьявол в деталях. Как банки хитрят с депозитами Подробнее

Распределяем сбережения

Банк-участник ССВ с привлекательной ставкой по вкладу нашелся, время нести сбережения в отделение и открывать депозит. Сразу напомним, что в России застрахованы вклады до 1,4 млн рублей. Это сумма с учетом процентов, то есть, отдавая деньги банку, убедитесь, что к концу действия депозита его размер вместе с начисленными процентами не превысит 1,4 млн рублей. Если же вы располагаете суммой, превышающей страховое возмещение, распределите ее по разным банкам.

Кстати, если вы несете в банк кругленькую сумму, будьте готовы подтвердить, что заработали ее законным путем. Финансовые организации, по требованию Центробанка, обязаны контролировать все операции от 600 тысяч рублей. Как правило, справку о доходах в банке просят не на этапе оформления вклада, а в тот момент, когда клиент пришел за своими деньгами и причитающимися процентами. Не подтвердил законность доходов? Деньги останутся в банке. 

Статья по теме

Были ваши, стали банка. Как вкладчики остаются без собственных денег

Не выводим все деньги за один раз

Даже если вам повезло и вы успели забрать деньги из финансовой организации до отзыва у нее лицензии, это вовсе не означает, что вы останетесь при своих. Агентство по страхованию вкладов массово судится с клиентами покинувших рынок банков. Как ранее писал «Коммерсантъ», АСВ подало 400 исков об оспаривании средств к клиентам «Татфондбанка», «Военно-промышленного банка», «Интехбанка». В чем вина вкладчиков этих банков? В том, что они вывели свои накопления из кредитного учреждения, а у него через несколько дней отозвали лицензию. Суды массово принимают сторону агентства, и обязывают вкладчиков вернуть деньги АСВ. АСВ, в свою очередь, частично возвращает клиентам взысканные средства. Но только до 1,4 млн рублей. А если сумма больше, то горе-вкладчик попадает в т. н. реестр кредиторов, то есть гарантии возврата остальных средств нет. 

Если вам вдруг кажется, что с банком, которому вы доверили сбережения, происходят странные вещи, например, он меняет график работы или ограничивает денежные операции, не спешите снимать все деньги. Если у кредитного учреждения действительно проблемы и со дня на день у него отзовут лицензию, впоследствии на вас может подать в суд АСВ, требуя вернуть деньги. 

Храним договор и платежки

Обязательно сохраните договор об открытии депозита. Если вклад пополняемый, то сохраняйте каждый документ, подтверждающий внесение средств на счет. Это необходимо на тот случай, если у банка отзовут лицензию, а вы не попадете в реестр АСВ для выплат. Такое возможно, если финансовая организация выводит деньги вкладчиков на баланс. Проще говоря, переводит средства на свои счета, а клиентам в случае необходимости дает «липовые» справки, где фигурирует та сумма, которую они внесли.