Одновременно ЦБ выявляет всё больше «пирамид», выманивающих у людей деньги под видом МФО. Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы по финрынку, поделился с «АиФ» рецептами грамотного финансового поведения.
Обуздать проценты
— На рынке МФО всё больше уголовщины. Нужно его законодательно так «настроить», чтобы обманывать граждан было опасно и невыгодно. Если не удастся упорядочить — придётся запрещать деятельность МФО. А это не лучший вариант: они продолжат работать нелегально — и государство перестанет их хоть как-то контролировать.
Поэтому сейчас наш комитет разрабатывает пакет законов. Прежде всего — законопроект об ограничении максимальной полной стоимости кредита (ПСК), который призван навести порядок в работе микрофинансовых организаций. Дело в том, что сейчас ПСК для МФО и для банков рассчитывается по-разному. У МФО кредиты могут быть на треть дороже, чем в среднем по рынку. В результате плата за пользование ссудой достигает космических величин — тысяч процентов годовых. Мы решили: пусть МФО рассчитывают ПСК по банковским правилам. В результате ставки по микрокредитам должны резко упасть, достигнув средних банковских величин.
Запретить коллекторов?
А отсечь жуликов, которые под видом МФО собирают инвестиции граждан и исчезают с ними, поможет закон о репутационных требованиях. Мы будем требовать от МФО незапятнанной репутации, чтобы у тех, кто получает от них доход, не было судимостей, чтобы у организаций не было замечаний и нарушений. А то у нас как бывает: создал МФО, нахулиганил, людей кинул, потом МФО закрыл и другое создал и вроде как ни в чём не виноват.
Стоит доработать закон о коллекторах — будем ужесточать правила входа на рынок этих услуг. Запретить совсем коллекторов тоже можно — только бандиты из-за этого не исчезнут.
Займы давать не всем
МФО слишком легко выдают кредиты. Считаю, что если человек не соответствует тем требованиям, которые предъявляют к заёмщикам в банках, то деньги ему под процент давать слишком рискованно, тем более под такой огромный. Людьми с низкими доходами должны заниматься не банки и ростовщики, а социальные службы. Сейчас обсуждается ещё один законопроект, который усилит ответственность банков и МФО при выдаче кредитов, они будут отвечать, если заёмщик окажется неплатёжеспособным. Суды будут обязаны учитывать, ответственно ли кредитная организация подошла к изучению финансовых возможностей заёмщика.
Какой банк лопнет?
Уже рассматривается в Госдуме законопроект о финансовых советниках. Он будет принят до конца весенней сессии, и, надеюсь, в этот же период президент закон подпишет. Речь идёт о создании сети регулируемых Банком России финансовых консультаций для населения, где будут объяснять, что представляют собой разные вклады, кредиты, ценные бумаги, и подсказывать, с какими финансовыми организациями и на каких условиях лучше работать.
Но есть и элементарные правила финансовой безопасности, которые легко запомнить. Например, очень просто предположить, какой банк может обанкротиться: у него ставки по вкладам наверняка значительно выше среднерыночных. Я бы не стал открывать вклад там, где ставка по вкладам в рублях сейчас превышает 10% годовых. Кроме того, надо наводить справки по СМИ (как правило по проблемным банкам идут утечки), и иметь в виду, что отчётность банков по форме, утверждённой ЦБ, хорошо показывает ситуацию: убыточность банка должна настораживать, надо обратить внимание на показатели достаточности капитала, показатели ликвидности банка — мгновенной, текущей и долгосрочной.
И лучше не иметь дела с МФО, не включёнными в реестр Банка России, который опубликован на сайте ЦБ.
Куда вложить деньги?
Ставки по вкладам снижаются, но это не повод прятать деньги «в чулок», в золото или недвижимость. На легальном финансовом рынке есть доходные инструменты. Это, например, облигации федерального займа для населения — срок размещения небольшой, к тому же государство гарантирует всю сумму. Но больше денег принесёт «индивидуальный инвестиционный счёт» — он даёт возможность с помощью компании-брокера вложить деньги в ценные бумаги. Если ищете стабильности, берите облигации или акции крупных российских сырьевых компаний: дивиденды будут небольшими, но постоянными. Плюс если вложить не более 400 тыс. руб. на три года, получишь от государства возврат ранее уплаченных налогов — 13%, то есть 52 тыс. руб. С учётом дохода в 7% получится 20% годовых, чего не даст ни один вклад. Но нужно помнить, что инвестиции государством не страхуются, и ответственно отнестись к выбору брокера, обращаться только в солидные компании.
