Что означают различные показатели кредитного рейтинга человека?
Для начала следует разобраться с понятием «кредитный рейтинг». Он представляет собой оценку кредитоспособности частного лица, компании, региона, страны, берущих взаймы финансовые средства. В том, как внутри банка разрабатываются рейтинги для физических лиц и из каких факторов они состоят, АиФ.ru помогли разобраться эксперты в области экономики и финансов.
Банкам разрешено составлять внутренние рейтинги для физлиц, опираясь на прозрачную и теоретически обоснованную методологию. Причем, по словам руководителя банковской секции ФинПотребсоюза Михаила Беляева, если в банке и есть своя методика составления рейтинга, то она зачастую хранится в секретности. Это необходимо, «чтобы заемщики не подгоняли результат своей деятельности под этот рейтинг в целях получения высоких показателей».
Какие факторы учитываются при составлении кредитного рейтинга?
Старший аналитик «Брокеркредитсервиса» (БКС) Сергей Суверов выделил три основных фактора:
1. Кредитная история заемщика, которая запрашивается через бюро кредитных историй;
2. Доходы физического лица. Необходимо предоставить справки с работы и прочие документы, подтверждающие доход;
3. Имущество физического лица.
По информации Беляева, при расчете рейтинга будет также учитываться скоринг. «Скоринг — это система оценки кредитоспособности лица, которая используется при займе небольших сумм. Сюда входит возраст, образование, уровень зарплаты, наличие недвижимости, автомобиля и прочих активов. Физлицу начисляются баллы, и выстраивается его кредитный рейтинг», — говорит Беляев.
По словам Суверова, у банков нет формальных рейтингов. Как правило, кредитные баллы заемщика высчитываются на основе перечисленных трех пунктов. Чем ниже показатель, тем, соответственно, ниже балл.
«Рейтинги с фиксированными показателями делаются только кредитными агентствами и для крупных компаний или стран, — сообщает Суверов. — Для физлиц агентства их не делают. Некоторые из банков могут высчитывать градацию с учетом названных факторов и присваивать в итоге определенную букву заемщику. Например, АА — это высокая надежность, BB — средняя, CC — рискованный заемщик, DD — дефолтный заемщик».
Как рассчитывают эти показатели в кредитных бюро?
Более конкретно о показателях кредитного рейтинга можно узнать, зайдя на сайты кредитных бюро. Рассмотрим на трех примерах: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс».
Национальное бюро кредитных историй рассчитывает скоринговый балл заемщика на основе информации, содержащейся в кредитной истории. Шкала их скорингового балла варьируется в диапазоне от 300 до 850 баллов, что означает, что человек, набравший 300 и менее баллов, — недобросовестный заемщик (800 баллов — добросовестный).
В объединенном кредитном бюро (ОКБ) значение скорингового балла высчитывают на основе вероятности дефолта заемщика через 12 месяцев с момента выдачи кредита. В бюро используют индекс кредитной нагрузки. Он помогает выявить заемщика, который еще не вышел в просрочку, но является рискованным в силу кредитных обязательств. Максимальный балл в ОКБ, с которым работает, например, Сбербанк — 5, минимальный — 1. То есть с рейтингом в 5 или 4 вам дадут кредит или ипотеку с высокой долей вероятности, при 3 — вряд ли одобрят крупную сумму, при 2 и 1 — могут отказать. Показатели, влияющие на балл, — это в первую очередь просрочка по платежам и особенности кредитного поведения.
Балл в системе, которую разработало бюро «Эквифакс», рассчитывается по универсальной модели скоринга. Здесь кредитоспособность и вашу благонадежность рассчитывают с минимального «1» до максимального «999». Принцип градации примерно тот же, что и у ОКБ (т. е. приблизительно 1-596, 596-665, 665-895, 895-950, 950-999). Высчитывая этот рейтинг, бюро прежде всего смотрит на наличие или отсутствие просрочек у потенциального заемщика, действующие и закрытые кредиты и т. д.
Можно ли унаследовать долги? 
Кто такие «черные кредиторы»? 
На что не стоит брать кредит? 
Что пишут в кредитной истории? 
Как узнать стоимость кредита? 
