Что будет с ипотекой, если банк уйдет из России?
В России работает несколько десятков банков с иностранным капиталом. Некоторые из них планируют свернуть бизнес в РФ — на время или навсегда.
У всех иностранных финансовых организаций есть клиенты — вкладчики, заемщики, в том числе ипотечные. И если депозит в случае закрытия банка можно легко изъять, то с ипотекой сложнее, все-таки это залоговый кредит. Что же будет с жилищным займом, если зарубежное финансовое учреждение покинет Россию?
Прежде всего нужно понимать, что банк не может взять и прекратить деятельность одним днем.
«В силу достаточно значительного количества активов (совокупные активы шести крупнейших банков с иностранным участием на 1 февраля превышали 5,6 триллиона рублей) и ряда других причин невозможен сценарий быстрого ухода иностранного банка с российского рынка. <...> Банк не может завершить деятельность, не исполнив своих обязательств по заключенным договорам, к которым относятся в том числе и кредитные», — указывает Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.
По словам доцента, декана факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Екатерины Безсмертной, сворачивание бизнеса может занять несколько месяцев — руководству банка нужно найти покупателя своих активов или передать их временной администрации на основании решения Центрального банка РФ. При этом второй вариант возможен только в том случае, если банк не выполняет обязательные нормативы, требуется процедура санации или имеются основания для отзыва лицензии.
При покупке банка новый собственник, помимо всего прочего, получает ипотечный портфель, поясняет юрист, основатель юридической компании Ольга Благовещенская. По ее словам, может быть и вариант продажи кредитного портфеля новому залогодержателю, которым необязательно будет банк.
Обычно в кредитном договоре прописывается условие, по которому банк может передать другой организации кредитный портфель без согласия заемщика.
«Если представить себе наиболее негативный сценарий, при котором иностранный банк полностью уйдет из России, им будут сформированы кредитные портфели, которые впоследствии приобретут другие, российские, банки. То есть ипотечные кредиты сохранятся, только обслуживать их будет другой банк, который после приобретения прав по кредитному договору будет обязан уведомить заемщиков о смене реквизитов по кредитному договору», — подчеркивает Кузнецов.
Если ипотека будет переведена в другое кредитное учреждение, реквизиты поменяются. Очень важно проконтролировать этот момент, иначе есть риск нарушить платежную дисциплину, попасть на штраф и испортить кредитную историю. Как говорит банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов, при переходе ипотеки от одного акционера к другому могут потеряться последние платежи. «То есть они придут в банк, где у клиента уже нет кредита, а в новом банке, где он появился, не будет их автоматического зачисления. Поэтому при переходе важно проверять историю платежей, чтобы все суммы, направленные на погашение, дошли до банка и сумма долга уменьшилась. Также важно уточнить реквизиты для платежей в новом банке, чтобы своевременно оплачивать кредит», — подсказывает Попов.
Могут ли быть изменены условия по договору?
Новый кредитор не имеет права менять условия по договору в одностороннем порядке, говорит Владимир Кузнецов. Единственное исключение — такое условие прописано в ипотечном договоре.
Можно ли не платить ипотеку, если банк уходит из РФ?
Нет. Если иностранный банк покидает российский рынок и его кредитный портфель переходит в другой, отечественный, банк, обслуживать ипотечный кредит по-прежнему нужно. В противном случае финансовое учреждение имеет право отобрать залог — вашу недвижимость.
По словам Михаила Попова, задолженность может быть обнулена, только если зарубежная банковская группа не перепродает российскую «дочку», а отказывается от лицензии и закрывает предприятие. «За редким исключением, если покупателей на кредитный портфель не нашлось и банк все-таки решил закрываться, он может принять на себя такие долги и списать их в убыток», — указывает банкир, отмечая, что на практике такое бывает редко.
