aif.ru counter
4117

Вклад «Сюрприз». Как банки продают одни услуги вместо других

Банк России подсчитал, что в 2018 г. свыше миллиона россиян вложили свои сбережения в рискованные инвестиции. При этом многие были уверены, что оформили обычный банковский вклад.

© / Владимир Астапкович / РИА Новости

Какие подмены менеджеры банков совершают чаще всего? На что обращать внимание, чтобы не подписать договор с банком себе в ущерб?

Ушли в минус

Пенсионерка Марина Яковлевна всегда держала в банке только вклады. Но по совету менеджеров в прошлом году открыла вместо депозита индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и приобрела ценные бумаги. Ей пообещали более высокий доход, чем по вкладу, и льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но никаких доходов не оказалось. А в льготе вообще не было смысла: неработающие пенсионеры не платят НДФЛ.

За год доходность вложений Марины Яковлевны составила... минус четыре процента. Узнав об этом, она расторгла договор. А на требование вернуть потерянные деньги, которое клиентка предъявила банку, что ввел ее в заблуждение, последовал законный отказ. Ведь она сама подписала договор.

Другой обманутый клиент, Виталий Алексеевич, тоже долго был уверен в том, что (опять-таки по совету менеджера) открыл высокодоходный вклад. Но, когда решил его закрыть, выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). А прекратить такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания так называемой выкупной суммы, составляющей 30-40% от сделанных инвестиций. Виталий Алексеевич как-то вышел из положения, одолжив денег у знакомых, но высоких барышей не дождался. ИСЖ гарантирует лишь возврат вложенных средств. А прибыль от инвестиций никто никому никогда не может гарантировать. Она зависит от роста стоимости ценных бумаг, в которые делаются вложения: может быть, а может — и нет.

Прибыль за счет неграмотности

Эти случаи — классические примеры мисселинга: так экономисты называют недобросовестную продажу, при которой один финансовый продукт продают под видом другого, используя недостаточный уровень финансовой грамотности потребителя,

«Главная опасность мисселинга в том, что столкнуться с ним можно в банке, действующем на законных основаниях. При этом сам банк зачастую выступает не как продавец, а как агент, предлагающий продукты страховых или других финансовых компаний, — поясняет начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. — Недобросовестные менеджеры пользуются тем, что клиенты, особенно пожилые, невнимательны, не разбираются во всем многообразии современных финансовых предложений. В результате люди вместо банковских вкладов получают другие продукты, как правило, более рискованные.

Чаще всего под видом „вкладов с повышенной доходностью“ гражданам предлагают полис ИСЖ, не раскрывая всех особенностей и рисков: негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на 3 или на 5 лет. Не говорят клиентам и о том, что государство гарантирует возврат только банковских вкладов в пределах 1,4 млн рублей. На другие инвестиции гарантии не распространяются».

С 2018 г. количество жалоб на мисселинг, поступающих в Банк России, удвоилось. Поэтому ЦБ рекомендовал кредитным организациям информировать клиентов об особенностях финансовых продуктов, предлагая им ознакомиться с ними по специальной форме и после подписания соответствующего документа. Если вам до оформления договора почитать такой документ не предложили, это должно насторожить.

С начала 2019 г. сотрудники Банка России начали приходить в банки под видом клиентов и наблюдать, как они работают. Если видят, что под видом вклада предлагается что-то еще, это становится поводом для принятия мер к конкретному менеджеру и банку в целом. Проводятся также дистанционные проверки: изучается реклама банка, содержание его сайта.

Не верьте банкам на слово!

Но лучшая защита от мисселинга — внимательность и отвественность. Не стоит верить на слово сотрудникам банка. Нужно обязательно изучать все документы, которые они предлагают подписать. На что обратить внимание внимание, чтобы не стать жертвой мисселинга? Надежда Иванова советует:

— С кем заключается договор. Во многих случаях, например, при оформлении полиса ИСЖ, банк выступает просто как как агент, а подлинной стороной договора является страховая компания.

— Как официально называется финансовый продукт. Это указывается в разделе «Предмет договора».

— Гарантирован ли доход, возможно ли договор расторгнуть досрочно. Чтобы узнать это, посмотрите раздел «Условия договора».

— Срок действия договора. Эта информация указывается в разделе с одноименным названием.

Но, предположим, вам все же навязали ненужный страховой договор. Тогда у вас есть две недели — так называемый период охлаждения — для того, чтобы расторгнуть его без финансовых потерь и без объяснения причин. Для этого надо написать заявление в страховую компанию, название которой указано в полисе. Отказать она вам может, только если за это время уже наступил страховой случай.

Если же дело дойдет до суда, можно подтвердить, что вы стали жертвой мисселинга, предоставив аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании. Кстати, нередко сам факт аудиозаписи или видеосъемки может пресечь попытку менеджера финансовой организации ввести клиента в заблуждение. Клиент имеет полное право предложить сотруднику банка сделать такую запись, и отказа быть не должно.



Оставить комментарий
Вход
Комментарии (2)
  1. Волосатая_статуя
    |
    13:08
    25.06.2019
    0
    +
    -
    Хе а я и подумал, что ВТБ решил меня взгреть, когда повесил в ЛК ссылку на инвестиционный счет с 25%. Кто помнит отмену сторублевок, всегда держит хвост пистолетом!
  2. Женя Демьянов[facebook]
    |
    21:52
    26.06.2019
    0
    +
    -
    Основной смысл статьи - будьте внимательнее и умнее. Вам не стадно? Хватит обманывать. Действия "менеджеров" в данном случае следует называть мошенничеством!
Все комментарии Оставить свой комментарий

Актуальные вопросы

  1. Когда будет третья волна бабьего лета?
  2. Можно ли отказаться от электронной трудовой книжки?
  3. Правда ли, что с 1 октября изменятся правила ухода в отпуск?


Самое интересное в регионах
Роскачество
САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ В СОЦСЕТЯХ