В России работают 803 компании, у которых микрофинансовая деятельность указана основным видом бизнеса, — на 8,4 % больше, чем годом ранее. Это первый годовой прирост с 2022 года: тогда компаний было 811, но потом реестр непрерывно худел. Почему же сейчас они стали вновь «плодиться и размножаться», вопреки тому, что именно сейчас ЦБ проводит самое сильное ужесточение регулирования? Логично было бы ждать обратного. Разберемся, заодно посмотрим, кто берет микрозаймы. И попробует ответить на вопрос: защищает ли новое регулирование человека от долговой ямы?
Почему рынок микрозаймов растет, если контроль становится строже?
Перво-наперво проясним: прирост реестра — это в первую очередь смена вывесок, а не приход новых игроков. С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) обязаны идентифицировать онлайн-клиентов через Единую биометрическую систему. Для микрокредитных компаний (МКК) та же норма заработает только с марта 2027 года. Налицо хитрость: часть МФК просто сменила статус — «для упрощения процесса».
Второй источник прироста — банки и маркетплейсы, которые заводят собственные микрофинансовые «дочки». Третий — региональные ипотечные МКК, которые на 100 % принадлежат субъектам федерации и работают с октября 2025 года, по одной на регион.
Так что происходит не расширение рынка, а его концентрация. На 20 крупнейших компаний приходится 66,1 % всего портфеля займов против, а на топ-10 — около 70 % выдач.
Портфель займов МФО на конец первого квартала 2026 года немного не дотянул до триллиона — 796 млрд рублей (+16 % за год). Однако не это само по себе повод для беспокойства, а качество долгов. Доля задолженности, просроченной более чем на 90 дней, выросла до 33,8 против 27,5 % годом ранее. Дисконт при продаже долгов коллекторам подскочил до 78 % с 66 % год назад, то есть кредиторы отдают проблемные портфели практически за бесценок. Значит, они совсем проблемные. 11,3 млн россиян обслуживают три и более кредита сразу, на эту группу приходится 47 % всей задолженности населения.
Женщины занимают больше
При этом сейчас законом ограничена ставка до 0,8 % в день, но это все равно внушительные 292 % годовых. Структура рынка меняется. Классический заем «до зарплаты» — до 30 тыс. рублей на срок до месяца — дает сейчас всего 16 % выдач против 21 % год назад. Компании уходят в более длинные продукты: рассрочку в магазинах, среднесрочные займы и кредитные лимиты, работающие как аналог кредитной карты. 94 % потребительских займов выдается онлайн. Отдельный растущий сегмент — займы бизнесу: 40 млрд рублей за квартал плюс 22 % за год, две трети из них — индивидуальным предпринимателям. Значит, их отвергли банки, они спасают свой бизнес (точнее пытаются спасти, уж очень тяжелы условия) через МФО. Еще есть рынок ломбардов, куда идут те, кому есть что туда нести и кому не одобрили заем. За квартал — 4,9 млн договоров и 2,3 млн заемщиков, средняя сумма займа 27,6 тыс. рублей, в основном несут золото.
По оценке Банка России, заемщиками МФО являются около 15 млн граждан. Их портрет за последний год заметно изменился. Средняя сумма займа в первом полугодии 2026 года — 22,8 тыс. рублей против 13,9 тыс. годом ранее. Рост внушительный — на 63 % за год. Женщины берут в среднем 25 тыс. рублей, мужчины — 21,2 тыс. Впервые новые клиенты стали занимать больше повторных: 24 тыс. против 22 тыс. Раньше было наоборот. При этом выделяются два типа заемщиков. Первый —человек 25–44 лет с доходом до 50 тыс. рублей, чаще из региона со средним уровнем жизни. Занимает на еду, лекарства, ремонт, сборы ребенка в школу, то есть закрывает дыру в доходах. Именно он и рискует больше всего попасть в долговую спираль, и именно его должны оберегать от этого новые ограничения от ЦБ. Второй — покупатель, может, даже немножко «маниакальный покупатель». Он оформляет рассрочку на маркетплейсе или в магазине и часто вообще не считает себя «клиентом МФО». Почти треть таких клиентов зарабатывает больше 100 тыс. рублей в месяц. Для этой группы микрозаем — не последнее средство, а способ оплаты. Уж очень руки чешутся купить то да се.
Что изменится на рынке МФО осенью 2026
Надо отдать должное: за последние полтора года государство сделало больше для регулирования рынка МФО, чем за все предыдущие пять. Что уже работает: потолок ставки 0,8 % в день (292 % годовых); теперь МФО не вправе учитывать доходы «со слов» заемщика — нужно официальное подтверждение. Обязательна биометрия при онлайн-выдаче в МФК. Предельная переплата по займам до года снижена со 130 до 100 % от суммы долга. Взяли 10 000 рублей — вернете максимум 20 000, включая проценты, комиссии, штрафы и пени. Как только начисления достигают тела долга, они прекращаются автоматически. С октября 2026 года у человека не может быть больше двух одновременных займов дороже 200 % годовых; с апреля 2027 года — правило «один заем в руки» для займов дороже 100 % годовых плюс трехдневная пауза между погашением старого и получением нового; с июля 2027 года долговая нагрузка будет считаться только по официальным доходам.
Уже неплохо, но есть еще дыры и в этом заборе. По данным ЦБ, около 70 % самых дорогих займов переоформляется в новые, причем больше половины — с увеличением суммы. Пока правило одного займа не заработало, потолок в 100 % обходят легко: при каждом новом договоре счетчик начислений обнуляется. Вторая дыра — допуслуги. Непрофильные доходы (страховки, расширенные пакеты обслуживания, телемедицина) дают 23 % выручки МФО. Третья — банальное мошенничество: 3,2 тыс. обращений по займам, оформленным без ведома самого человека, тут прирост 60 % за год. Регулятор связывает всплеск с активностью тех, кто предлагает «списать долги» без последствий и берет за это деньги.
Что делать, если вы все-таки идете за займом в МФО?
1. Проверьте компанию в реестре ЦБ на cbr.ru — по названию или ИНН. Если ее там нет, на вас не распространится ни потолок переплаты, ни ограничение ставки, ни надзор. Это занимает две минуты.
2. Смотрите не на ставку, а на сумму возврата в рублях. 0,8 % (в день) звучит привлекательно, но это 292 % годовых. Задайте один вопрос: сколько всего я отдам и какого числа. Цифра должна быть в договоре — полная стоимость займа указывается в рамке на первой странице.
3. Задайте себе вопрос: из каких денег вы вернете долг? Если собираетесь гасить за счет нового кредита, вы уже на пути в долговую яму. Заем должен закрываться из будущего дохода.
4. Отказывайтесь от допуслуг. Страховки, юридическая поддержка, платные подписки часто проставлены галочками по умолчанию и заметно удорожают заем. От навязанных услуг можно отказаться в течение 14 дней.
5. Помните, что по договорам сроком до года, заключенным с 1 апреля 2026 года, начисления останавливаются на 100 % от суммы долга. Требуют больше — это повод для жалобы в Банк России, для вас это бесплатно.
6. При просрочке идите к кредитору, а не к тем, кто «спишет все долги». Реструктуризация, отсрочка, кредитные каникулы — обычная практика, и она не стоит денег. Обещание «спишем все без последствий» — это почти всегда развод. На деньги.
7. Сравните альтернативы. Рассмотрите варианты рассрочки напрямую у продавца, кредитной карты с льготным периодом, заем в ломбарде под залог (около 80 % годовых — в три с лишним раза дешевле микрозайма), помощь работодателя. При безнадежном долге существует процедура банкротства, в том числе внесудебная.
Регулирование к 2027 году должно закрыть самую опасную практику — бесконечное переоформление долга. Но до тех пор главная защита заемщика такова: считать для себя полную сумму возврата до подписания и никогда не гасить один заем другим.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
