В новом составе правительства РФ обсуждается изменение условий по льготной семейной ипотеке в зависимости от числа детей у заемщиков. Как заявил вице-премьер Марат Хуснуллин, это решение важно для демографии. Зависимость ставки по жилищному кредиту от числа детей сделает льготную ипотеку более адресной, но достижение социальных целей остается под вопросом, рассказали aif.ru эксперты.
Что обсуждают власти
Выступая в Госдуме, Хуснуллин сообщил, что решение продлевать семейную ипотеку после 1 июля 2024 года принято. Однако есть несколько нюансов. Во-первых, кредит по льготной ставке смогут получить не все семьи с детьми, а только те, где ребенку еще не исполнилось шесть лет. Во-вторых, само значение ставки пока не определено.
«Будем продлевать семейную ипотеку для семей с детьми младше шести лет. Это решение уже принято. Сейчас мы считаем по дополнительному количеству детей в семьях — как мы можем поддержать эту ипотеку. Это имеет важное значение для демографии», — сказал вице-премьер, отметив масштабность такой меры поддержки семей с детьми.
Хуснуллин добавил, что, помимо семейной, правительство намерено продлить дальневосточную ипотеку и госпрограмму для новых регионов. При этом вице-премьер выступил за снижение первоначального взноса по ипотеке, но пообещал посоветоваться по этому вопросу с Минфином.
В правительстве обсуждают вариант, при котором каждый последующий ребенок даст родителям возможность снизить ставку по ипотечному кредиту на 1%, сообщила aif.ru доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. В результате для семей с двумя детьми ставка будет 5% годовых, а с тремя — 4%.
«Пока речь идет только о втором и третьем ребенке, но окончательное решение не принято. Минфин прорабатывает такой вариант. Скорее всего, эта программа будет иметь свой срок. А в случае существенного снижения ключевой ставки условия могут быть пересмотрены. Если предложение будет реализовано в таком виде, это может стать одним из факторов, влияющих на повышение рождаемости», — сказала Ермилова.
Какими будут последствия
Зависимость условий по льготным жилищных кредитам от числа детей в семье и рождения новых — международная практика, рассказал aif.ru завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.
«Эта инициатива вполне уместна, уже есть опыт использования таких механизмов в демографической политике в разных странах. И это не всегда ставка, также после рождения нового ребенка за границей людям списывают часть долга по ипотеке, дают льготы на приобретение земельного участка или по подключению коммуникаций к частному дому», — перечислил эксперт.
Также зарубежный опыт свидетельствует о негативных моментах подобной практики, предупредил Александр Цыганов. «Для многих семей бывает непросто решиться на первого ребенка, и при таком подходе к льготной ипотеке они не получают достаточной поддержки, или же в принципе считают условия по кредиту недоступными для себя», — пояснил он.
Поэтому важно найти такой баланс, чтобы, с одной стороны, условия значительно улучшались по мере прибавления семейства, а с другой базовая ставка была доступной для родителей первенца. «Именно такая политика государства может помочь семьям обзаводиться детьми по своему внутреннему желанию, а не из меркантильных соображений», — подчеркнул профессор Цыганов.
Почему план с ипотекой может не сработать
На рождаемость оказывает влияние огромное количество факторов, и одной только льготной ипотеки может быть недостаточно, чтобы изменить ситуацию к лучшему, говорит заведующая лабораторией исследований демографии, миграции и рынка труда ИНСАП Президентской Академии (РАНХиГС) Алла Макаренцева.
«Среди прочего это экономические условия и перспективы, ценности, которые доминируют в обществе, образ жизни и не только. При этом точного „рецепта“, который гарантировал бы рост рождаемости, в мире нет. Комплексная поддержка разных типов семей с детьми, конечно, сыграет свою роль. Чем разнообразнее будут предпринимаемые меры, тем больше шансов их реального влияния на рождаемость», — заметила она. 
Социальные цели правительства — повышение доступности жилья и увеличение рождаемости — требуют более масштабных и затратных мер, считает президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.
«Ранее в Минфине высказывали намерение добиться сокращения доли льготных кредитов в общей массе ипотеки в три раза, это будет сильное движение. Поэтому люди обоснованно опасаются, что новые условия по семейной ипотеке станут не такими уж привлекательными для родителей с одним ребенком», — сказала эксперт.
Банк России рассматривает массовую льготную ипотеку как один из факторов инфляции, поэтому поддерживает Минфин в его стремлении сократить долю таких кредитов населению, отметила она.
«Сократить спрос на льготную ипотеку можно только одним способом — ужесточив условия. Так что вполне вероятно, что господдержку на новостройки под 8% годовых с 1 июля отменят вообще, а условия по семейной ипотеке сделают такими, чтобы ей пользовалось ограниченное число россиян», — допустила Радченко.
Но даже при таком вероятном сценарии доступность жилья выше не станет, полагает эксперт. Как и рождаемость, поскольку частая смена условий господдержки — это нестабильность, а для планирования семьи людям нужна спокойная экономическая обстановка.
«В лучшем случае в результате реформы льготной ипотеки цены на какое-то время перестанут расти, но спрос зависит не только от цены. Людям важно защищать свои сбережения от обесценивания и инвестировать. Так что до тех пор, пока над курсом рубля нависает угроза внезапного и резкого обвала, пока у людей нет надежной альтернативы вложениям в бетон, а с банковских вкладов приходится платить налоги, любая экономическая нестабильность будет вести к новому всплеску спроса на жилье», — заключила она.
