Реальная процентная ставка по кредитам, которые сейчас можно получить в коммерческих банках, превышает значение ключевой ставки ЦБ на 10% и более, сообщил aif.ru доцент кафедры финансы, учет и аудит экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов. По его мнению, все дело не в жадности банкиров, а в требованиях регулятора, чтобы их выполнить, финансовым организациям приходится брать с нас дополнительные деньги.
Почему так дорого
Читатель aif.ru обратился в редакцию. Ему надо взять заем на 1,5 млн рублей, банк готов выдать эти деньги, но под 27%, что на 10% выше ключевой ставки. Из-за чего возник резонный вопрос: «А почему так много? Все эти деньги банк себе заберет и обогатится за мой счет?».
«Когда ставка по кредиту становится двузначной, это уже запредельные проценты, сейчас в России ставки по займам доходят до 30%, а в некоторых случаях бывают и еще выше, это действительно очень много и очень дорого, — соглашается Бадалов. — Но ни о каких сверхдоходах финансовых организаций речи не идет, даже банки-гиганты из первой десятки по объемам капитала работают не то что себе в убыток, но с очень небольшой рентабельностью. А менее крупные зачастую предпочитают держать свои капиталы на счетах в ЦБ. Там процент хоть и ниже, чем у вкладов, которые можем открыть мы с вами, но зато расходы минимальны. Для них это получается более выгодным, чем вести нормальную деятельность».
Помимо ключевой ставки, о которой все знают, у ЦБ есть и другие инструменты денежно-кредитной политики, продолжил эксперт. Один из них — требование об обязательных резервах для каждого кредита, когда параметры самого займа или заемщика отличаются от стандартных. Такие расходы — весомая нагрузка для банков.
«Ставки по вкладам ориентируются на рыночные условия, они довольно высокие, — добавляет Бадалов. — А из всех способов размещения денег банками нормально работают только кредиты с господдержкой, коммерческие ссуды под такие проценты и люди, и компании стараются брать как можно реже. Из-за всех расходов на привлечение и выдачу денег, формирование резервов, обслуживанием займа банки получают от кредитов намного меньший доход, чем это кажется на первый взгляд».
Если бы ЦБ снизил требования по формированию резервов под выданные кредиты, это уже могло бы заметно снизить проценты по ним, предполагает эксперт. Но на такой шаг на Неглинной идти боятся — это снизит устойчивость и стабильность всей системы.
А как у них?
Проценты по коммерческим кредитам в странах с низким уровнем ключевой ставки, как правило, превышают ее значение на 3-6%, делится доцент кафедры логистики Финансового университета при правительстве РФ Наталия Левошич.
«Базовая процентная ставка Европейского Центробанка сейчас 2,15%, в США — в диапазоне 4,25-4,5%, — объясняет она. — В обоих случаях маржа при выдаче кредитов действительно меньше. Для Европы „нормальной“ будет ставка в районе 6-7%, для США — до 10%. Но там и риски намного ниже: экономика более стабильна, судебная система эффективнее защищает кредитора, а доля „плохих долгов“ существенно меньше, чем в России».
Наш «карниз» в 10% годовых Левошич не считает чем-то аномальным. Высокая неопределенность с уровнем инфляции, слабая предсказуемость доходов населения и высокий уровень просроченной задолженности заставляют банки закладывать значительный риск-премиум в стоимость кредитов, полагает она.
Только по кредитам, предоставленным физическим лицам, к концу лета накопилась задолженность в без малого 35 трлн рублей, следует из данных ЦБ. Для сравнения — весь ВВП России за прошлый год — 201 трлн рублей. Цифры вполне сопоставимые.
«Ставки, сильно превышающие значение „ключа“, — отражение реальной цены риска, а не только жадности банков, — заключает Левошич. — При снижении ключевой ставки, инфляционных ожиданий и уровня просрочки на рынке, маржа также постепенно стать ниже, как и реальный процент, который мы платим по своим кредитам».
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
