Выплатят ли страховку, если машину угнали с ключами и документами?
Немалую сложность в последнее время вызывает оценка угона транспортного средства с оставленными по неосторожности внутри документами. Многие страховые компании очень специфически относятся к подобным случаям. Являются они страховыми или нет, рассказывает член Ассоциации юристов России Петр Губенко.
Хитрость страховщиков
Угон и хищение транспортного средства по ОСАГО не страхуются, однако они могут быть застрахованы договором имущественного страхования (КАСКО). Этот тип страхования имеет массу нюансов и определяется пакетом услуг, предоставляемых той или иной компанией. Раньше автомобили, пропавшие с ключами и документами, вызывали много вопросов, и поэтому процедура выплаты ущерба проходила с большими трудностями. Однако в 2013 году Верховный суд России в п. 32 постановления пленума от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснил:
Подобная позиция Верховного суда России ранее также находила свое отражение и в обзоре судебной практики за второй квартал 2012 года. То есть с 2012 года случай угона транспортного средства с документами Верховный суд России признавал страховым.
Однако с 2019 года Верховный суд пересмотрел подход к рассмотрению подобных дел в том случае, если у страховщика риск угона без документов выделен в отдельный страховой случай, а страховку можно приобрести за разную стоимость как с учетом оставленных документов, так и без них. Поэтому, исходя из определения Верховного суда России № 46-КГ19-16 от 13 августа 2019 года, при угоне транспортного средства с оставленными документами, когда такая страховка не приобреталась, случай не будет признан страховым.
Соответственно, в настоящее время страховщики стали использовать подобную хитрость, указывая в правилах страхования, что угон транспортного средства с оставленным документом не является страховым случаем. Граждане чаще всего хотя бы один документ в автомобиле оставляют. В результате в немалом числе случаев страховка может оказаться, по сути, недействующей. После угона будет отказано в страховой выплате. Поэтому документы и ключи оставлять в транспортном средстве запрещено.
Возмещение убытков
В настоящее время договор КАСКО у всех страховщиков, как правило, доработан под последнюю позицию Верховного суда России, и по этой причине следует внимательно его читать и проверять, включен ли угон с документами в число страховых случаев.
Столь строгое отношение страховщиков вызвано стремлением защититься от мошеннических схем, когда владелец машины вступает в сговор с похитителями. Оставленные в транспортном средстве документы могут помочь похитителям быстро перепродать его, а бывший владелец получит страховку. У нового покупателя автомобиля с ПТС и регистрационными документами может даже не возникнуть мысли о том, что он приобретает краденую машину.
В Гражданском кодексе Российской Федерации есть ст. 302, в которой указано, что в случае хищения имущества оно может быть истребовано у любого лица, даже у добросовестного приобретателя.
Так что в самом невыгодном положении оказывается новый покупатель, приобретший похищенный автомобиль. Он лишается и заплаченных денег, и добросовестно приобретённого имущества.
Кстати говоря, страховщики не всегда несут большие убытки после выплаты денег по страховому случаю. К ним по статье 965 ГК РФ при осуществлении страховой выплаты переходит право требования возмещения убытков с преступника. Либо они могут истребовать транспортное средство у нового покупателя по статье 302 ГК РФ. 
Что делать, если автомобиль угнали?
С 2019 года в России ввели систему электронных ПТС, до этого ПТС выдавались в виде отдельного документа на специальном бланке. Электронный ПТС хранится в базе данных ГИБДД с сохранением всех регистрационных действий. С него может быть выдана только выписка, которая не является самостоятельным документом.
То есть теперь оставить оригинал ПТС в новом автомобиле не получится, это уменьшает риск угона с документом и последующей перепродажи автомобиля.
В любом случае при хищении автомобиля потерпевшему срочно следует обратиться в правоохранительные органы. Транспортное средство будет включено в специальный реестр, и злоумышленникам будет сложнее его продать. Также сейчас в крупных городах повсеместно устанавливают камеры наблюдения, которые могут помочь в раскрытии преступления.
