Если для российского горожанина полис добровольного медицинского страхования (ДМС) уже много лет является своего рода пропуском в мир платного здравоохранения, то для провинции он пока остаётся экзотикой.
Воспользоваться преимуществами ДМС в глубинке не получается из-за ограниченных возможностей сети платных клиник. И страховщики пытаются адаптировать свои программы с учётом реалий имеющейся в стране медицинской инфраструктуры.
Как им это удаётся, рассказывает Ольга Купцова, заместитель директора департамента по методологии и андеррайтингу личного страхования компании «Росгосстрах» — одного из лидеров в сфере ДМС.
Одна большая очередь
— Агента вашей компании можно встретить даже в довольно глухих уголках страны. А где живёт среднестатистический клиент с полисом ДМС?
— Клиенты живут везде — и в городах, и в деревнях. Другое дело, что развитие инфраструктуры как обязательного медстрахования, так и ДМС локализуется в основном в крупных городах. Если мы говорим про Москву и Санкт-Петербург, про другие города-миллионники, то здесь все вопросы с оказанием медицинской помощи решаются достаточно эффективно. Мы даже недавно — и, кстати, первыми на рынке — запустили в нашем мобильном приложении сервис отслеживания передвижения кареты скорой помощи.
Но в провинции далеко не везде человек может вызвать частную скорую помощь, которая, как правило, входит в стандартные программы ДМС. Не везде есть и платная помощь на дому. В некоторых городах даже элементарно нет поликлиник, которые могут оказывать платные медицинские услуги. Фактически существует одна очередь для всех в поликлинику по ОМС.
Со стационарами аналогичная ситуация. Поэтому было бы лукавством предлагать с программами ДМС экстренную госпитализацию, понимая, что она всё равно будет идти по ОМС. Если говорить о небольших сёлах, деревнях, то там существует оказание медицинской помощи на уровне фельдшерско-акушерских пунктов, и никакой программы ДМС мы реально организовать не можем.
— А спрос-то на ДМС там есть?
— Во-первых, бывают крупные предприятия с договорами ДМС, сотрудники которых живут в том числе и в небольших населённых пунктах. Например, у нас есть клиент — компания, у которой офисы расположены в разных малых городах и посёлках. Там организовать ДМС практически невозможно. Но при этом соцпакет предприятия предполагает единый стандарт предоставления медицинской помощи для всех сотрудников...
Во-вторых, труднодоступность многих услуг по программам ОМС в глубинке тоже не всех устраивает. Люди часто сталкиваются с большими очередями на диагностику, плановое лечение, посещение узких специалистов. Иногда требуется даже ехать куда-то далеко, в районный или областной центр, чтобы попасть на приём к нужному врачу. И есть желающие заплатить за то, чтобы их проблемы были решены.
Но необходимых программ ДМС в их местности просто нет. Мы своими платными услугами туда не дотягиваемся, у нас там элементарно нет договорной базы. Не с кем заключать договоры! Конечно, частные клиники, особенно сетевые, стараются расширять географию своего присутствия. Но пока в каких-то регионах платной медицины просто нет. Или она существует, но по очень небольшому спектру услуг.
Транспортная составляющая
— И что же делать? Ждать, пока частная медицина придёт в глубинку?
— Применительно к здоровью ожидание — не выход. Как известно, зачастую именно своевременно начатое лечение является залогом его успеха. Поэтому мы решили адаптировать нашу программу ДМС для жителей таких населённых пунктов. Не вводить людей в заблуждение, предлагая продукт, в котором указано мелким шрифтом, что услуга предоставляется «при наличии». Мы хотим предложить честный продукт, обеспечивая то, что клиенту действительно нужно. И для этого включаем в него «транспортную» составляющую.
Если у человека возникают любые затруднения по получению медицинской помощи по ОМС, будь то диагностика, плановая операция или консультация узкого специалиста, — «Росгосстрах» оплатит не только оказание медицинской помощи, но ещё и дорогу к месту её получения и обратно, например в ближайший федеральный медицинский центр. Ведь расходы на транспорт сегодня достаточно ощутимы для личного бюджета.
— Это планы на будущее или у вас есть уже такие программы?
— Да, есть новый продукт. В нём вполне стандартный набор: телемедицина, лабораторная и инструментальная диагностика с оплатой проезда при наличии назначения от врача. Также туда входит плановая госпитализация.
Важная его особенность в том, что для направления на диагностику достаточно и рекомендации нашего врача телемедицины. Как известно, правовые возможности телемедицины ограничены, на «удалённой» консультации врач ничего назначить не может. Но с учётом анамнеза может рекомендовать диагностику. На основании этих рекомендаций мы смотрим, насколько диагностика соответствует медицинским стандартам, и организовываем её. При этом застрахованному не надо идти в поликлинику и подтверждать назначение у терапевта.
В корпоративном сегменте такие программы уже работают и показали свою эффективность. В розницу, для индивидуально заключаемых договоров, я думаю, мы запустим проект к концу этого года. Так как у нас федеральная компания и мы работаем в каждом уголке России, этот продукт будет доступен на всей территории страны.
Без затратных статей
— А будет ли он доступен по цене?
— В покрытии этого продукта нет таких затратных статей услуг, как физиотерапия или очный приём врачей, и потому стоимость будет существенно дешевле «классического» полиса ДМС. Плюс надо учитывать, что, скажем, платная диагностика — МРТ или КТ — без полиса обойдётся дороже.
— Но ведь полностью заменить полис ОМС ваш продукт не сможет?
— А у нас и нет цели подменять ОМС, так как мы видим развитие этой очень важной для российского здравоохранения системы. Но хотим сделать медицинскую помощь более доступной в любом регионе. Помочь людям не становиться заложниками ОМС — например, в таких ситуациях, когда врач говорит, что ждёт пациента через неделю с результатами компьютерной томографии, а очередь на КТ расписана на два месяца. Смысл нашего продукта как раз в том, чтобы именно в такие моменты подключалась страховая компания и обеспечивала оперативную диагностику в платной клинике.
На наш взгляд, такая синергия обязательного и добровольного медстрахования будет определять развитие медицинского обслуживания населения в будущем.
