Покончить с долгами и накопить на автомобиль, первоначальный взнос на квартиру или другую важную покупку годами остается несбыточной мечтой для многих россиян. Между тем опыт других людей говорит, что в этом нет ничего невозможного. Как правильно подойти к организации личных финансов?
С чего начать?
У каждого человека есть знакомый, который доживает последние дни до зарплаты без рубля в кармане. Этот феномен практически не зависит от уровня доходов. «На мели» регулярно бывают люди, которые зарабатывают и двадцать тысяч в месяц, и сто. Поэтому первое, с чего эксперты советуют начать, — это выбрать по-настоящему важную цель и настроиться на упорную работу.
«У человека есть внутренняя система приоритетов, опираясь на которую, он делает свой выбор, — говорит консультант Национального центра финансовой грамотности Оксана Уланова. — Друзья могут часами рассказывать вам, как им хочется что-то приобрести, но при этом они не делают ничего, чтобы достичь желаемого. То же самое верно и для денег: чтобы начать копить, нужен мотив и систематические усилия».
«Люди часто переоценивают свои возможности на коротких дистанциях и склонны недооценивать на длинных, — рассказала гендиректор компании “Организация личных финансов” Алена Никитина. — Это значит, что регулярные действия дают больший эффект, чем попытки быстро разобраться с проблемами и заполучить большую сумму. В том, что касается мотивации и финансовой дисциплины, действительно очень много психологии, и над своими действиями обязательно стоит хорошо подумать».
Составляем план
«Нужно четко проанализировать свой личный или семейный бюджет, для этого нужно в течение месяца записывать абсолютно все траты, даже те, которые кажутся маленькими, — советует руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов. — Затем нужно разделить траты на те, что необходимы, и те, что просто приносят удовольствие. После этого следует ограничить то, без чего вы можете обойтись. Например, пить кофе дома, а не в кафе».
Часто люди тратят лишние деньги на разные незаметные мелочи, поэтому важно вести учет всех расходов без исключения. Если вы привыкли расплачиваться банковской картой, организовать ревизию расходов будет гораздо проще, поскольку все траты запоминает приложение вашего банка. Чтобы мотивировать себя отказаться от приятных мелочей, иногда бывает достаточно подсчитать, сколько на них уходит денег в год. Эта сумма может сильно удивить.
«Полезно ставить себе лимит на покупки, которые нужны только для удовольствия, — добавляет Оксана Уланова. — Отказаться сразу от всех подобных трат бывает психологически очень тяжело, но систематизировать и планировать расходы под силу каждому человеку».
Избавляемся от лишнего
Первое, от чего нужно обязательно избавиться, — это микрокредиты, единодушно подчеркивают эксперты. В основе микрофинансового бизнеса лежат огромные процентные ставки, которые способны задушить любого заемщика, не оплатившего свой долг в сжатые сроки.
«Ставки по микрокредитам грабительские, они могут исчисляться сотнями процентов годовых, поскольку кредитор закладывает в стоимость заемных денег высокий риск невозврата, — объяснила Оксана Уланова. — Другими словами, ответственные заемщики платят и за себя, и за тех людей, кто отказался возвращать долг. Увеличивать свои накопления в такой ситуации невозможно, подобные долги следует погасить как можно скорее, а лучше вообще забыть дорогу в МФО».
Часто у людей есть вещи, которые не приносят пользы, но при этом требуют затрат либо просто лежат без дела. Это может быть что угодно, от одежды и детских игрушек до дачного домика, который видит своих хозяев лишь несколько раз в год. Есть смысл все это продать, а вырученные деньги инвестировать или потратить на то, что действительно необходимо.
Избавиться от некоторых продуктов будет полезно не только для кошелька, но и для желудка. Всевозможные снеки или сладости редко относятся к категории здорового питания и обычно стоят в пересчете на килограмм дороже, чем качественные и полезные продукты. Правильное питание в любом случае обходится дешевле, потому что не провоцирует болезни, за лечение которых придется потом платить.
Учимся экономить
«После того, как вы проанализировали свои повседневные траты, стоит составить план будущих расходов, лучше сразу на год, — говорит Александр Цыганов. — Зимнюю одежду дешевле покупать летом, а летнюю — зимой. Многие товары можно приобрести на сезонных распродажах, полезно следить за скидками и сравнивать цены в интернете. Особенно жителям небольших городов, где нет большой конкуренции между местными магазинами. Зачастую товар с доставкой покупать выгоднее».
Большой эффект бывает от планирования своего отпуска. Купленные заранее билеты и путевки иной раз отличаются по цене от «горящих» в разы. Вообще, чтобы научиться с пользой экономить, сперва нужно научиться хорошо считать.
«Лучше всего это видно на примере подбора условий по ипотеке, — отметила Алена Никитина. — Ваши затраты на новую квартиру могут сильно отличаться при разном первоначальном взносе, сроке кредита и других параметрах. Но просчитывать траты полезно и в том случае, когда речь идет о небольших покупках».
Привыкаем копить
«Самый простой способ начать копить — это взять себе за правило откладывать 5%-10% с любого дохода, — говорит Оксана Уланова. — Главное — делать это систематически. Я наблюдала случай, когда женщина ежемесячно откладывала тысячу рублей, имея доход всего лишь 18 тысяч рублей. Для нее это была большая сумма, но она справилась благодаря желанию выйти из бедности».
Универсальные рекомендации по планированию личного бюджета и накоплениям полезны, но еще эффективнее будет проработать свою ситуацию с финансовым консультантом, рекомендуют эксперты. Если человек не видит способов изменить свое материальное положение к лучшему, это еще не значит, что их действительно нет.
«Шопоголику в кредитной яме нет смысла читать советы про накопления, сначала ему нужно грамотно освободиться от долгов, — объяснила Алена Никитина. — Иногда людям нужно помочь трезво оценить их возможности или раскрыть глаза на истинную цену заемных средств. Кто-то уверен, что не может заставить себя собрать деньги иначе, как взяв кредит, и думает, что обязательства перед банком его дисциплинируют. Но это не так». 
Стараемся зарабатывать
«Экономить — это полезно, но нужно еще и уметь преумножать свой доход, — напомнил Александр Цыганов. — Если сменить работу на более высокооплачиваемую пока не получается, стоит изучить доступные человеку способы инвестирования. Самое простое — банковские вклады, но не стоит ограничиваться только ими».
Иногда банки предлагают выгодные накопительные счета и готовы давать большой кешбэк при выполнении определенных условий. Но перед тем, как принимать решение, всю информацию нужно хорошенько проанализировать, предупреждает эксперт. Повысив свою финансовую грамотность, можно рассмотреть и более сложные инвестиционные инструменты. В любом случае из-за инфляции хранить деньги просто «под матрасом» невыгодно.
«Найти небольшой дополнительный заработок можно в любом регионе, — считает Оксана Уланова. — С каждым годом появляется все больше работодателей и специальностей, которые допускают удаленную занятость. А если нужных знаний нет, то можно пройти обучение. Главное, чтобы ваша цель вас действительно мотивировала. Действуйте, и тогда все получится».
