Как увеличить свою будущую пенсию?
Обычная пенсия состоит из фиксированной выплаты — в этом году ее величина 7,6 тыс. рублей — и части, размер которой зависит от накопленных пенсионных коэффициентов. Ее средний размер с 1 января 2023 года — 21,9 тыс. рублей. Чтобы увеличить свой доход после завершения карьеры, финансовый консультант Анастасия Иванова предлагает рассмотреть пять стратегий обеспечения себе дополнительного достатка.
Банковский депозит
У этого способа есть ровно два достоинства: он простой и сохранность вкладов на сумму до 1,4 млн рублей гарантирована государством. На этом преимущества заканчиваются. Процентный доход по вкладу в большинстве случаев меньше или равен величине инфляции, заработать не получится, только сократить потери от обесценивания денег. Впрочем, если до пенсии осталось несколько лет, а финансовые знания весьма скромны, этим инструментом вполне можно воспользоваться. Чтобы доход был побольше, а соблазн потратить эту заначку раньше времени поменьше, лучше выбрать депозит с ограничением на досрочное снятие средств.
Индивидуальный инвестиционный пенсионный план
Идеально подходит для людей среднего возраста, задумывающихся о своем достатке в пока еще далеком будущем. Профессионалы вкладывают деньги клиентов в ценные бумаги, получают доход и за счет этого преумножают накопления. Индивидуальный инвестиционный пенсионный план (ИИПП) — договор с негосударственным пенсионным фондом, по которому человек каждый месяц отчисляет туда определенную сумму денег. Может быть предусмотрен стартовый взнос, он значительно увеличивает будущий доход. ИИПП дает право на налоговый вычет — 13% от инвестированной суммы, но не более 120 тыс. рублей.
Пример. ИИПП был оформлен человеком в возрасте 35 лет с ежемесячным взносом в 5 тыс. рублей на 25 лет. К 60 годам пенсионные накопления при средней доходности инвестиций составят 9,2 млн рублей, а вместе с накопленным налоговым вычетом — 10,4 млн рублей. Затем эту сумму можно будет забрать или же получать каждый месяц выплату из этих денег.
Важный нюанс — доходность ИИПП не может быть гарантирована.
Фондовый рынок
Никто не мешает стать самому себе пенсионным фондом и вкладывать собственные средства в ценные бумаги самостоятельно. Риск высок, но и доход может быть очень неплохим. Начинающим непрофессиональным инвесторам лучше вкладываться в «голубые фишки» — акции крупных и стабильных корпораций — и придерживаться торговой стратегии Buy and hold (покупай и держи). Если повезет и выбор окажется удачным, может получиться как у тех, кто двадцать лет назад вложился в Apple, — тогда ее бумаги строили 33 цента за штуку, сейчас 155 долларов, вложения выросли в 460 раз.
Другой относительно безопасный инструмент — купонные облигации. Их доходность заранее известна, что снижает риски для инвестиций. Но и навар будет лишь несколько выше, чем по депозиту.
Одни из самых надежных облигаций — облигации федерального займа (ОФЗ), их выпускает Минфин. Среднегодовая доходность — 6,86%, срок погашения — 2,5 года. Если вложить в них, например, 10 тыс. рублей, то за это время набегут еще 2 тыс. рублей.
Паевой инвестиционный фонд
По сути напоминает ИИПП, но тут своим паем можно управлять, выбирать объекты инвестирования, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) более свободны в распоряжении переданными им в управление средствами, могут себе позволить более рискованные, а значит, и доходные вложения. Кроме того, надо постоянно отслеживать ситуацию в экономике и контролировать доходность вложенного пая.
Купить квартиру
Если есть свободная квартира или деньги на ее покупку, это отличный шанс обеспечить себе безбедную старость. Хотя подводных камней тут едва ли не больше, чем при вложениях в фондовый рынок. На цену квартиры и величину арендной платы может влиять ее расположение, окрестная инфраструктура, прокладка дорог, постройка других домов и многие другие факторы, предсказать которые порой невозможно. Теоретически если все будет благополучно, за два десятка лет цена квартиры может вырасти в полтора раза, арендная плата за этот срок позволит выручить сумму, сопоставимую со стоимостью покупки.
У вложений в недвижимость еще одно преимущество: деньги могут как угодно обесцениться, а жилье останется жильем. В этом смысле такой вариант инвестиций обладает большей надежностью.
