Коварная ипотека, или Как договориться с банком «по-хорошему»?

Увы, кредит на жильё таит массу «подводных камней». О них на «прямой линии» «АиФ» рассказал Андрей Языков, глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

— С какими проблемами столкнулись заёмщики в прошлую волну кризиса 2008-2009 гг.? Р. Самойлов, Тверь

А. Н.: — 70% заёмщиков пострадали из-за снижения доходов. В первую очередь были срезаны «серые» надбавки к зарплатам. Поэтому я рекомендую при расчёте ипотеки учитывать только «белую», облагаемую налогами часть дохода! И запомните: все выплаты по всем (!) кредитам не должны превышать 40-45% от совокупного дохода семьи. Не верьте тем, кто уверяет, что эта сумма может доходить до 80%, — жить с таким кредитным бременем невозможно.

Кроме того, в прошлый кризис 26% заёмщиков столкнулись с потерей работы. Советую сначала накопить «подушку безопасности» размером в 3-6 месячных зарплат и оставить её на депозите. Ещё 4% заёмщиков в 2009 г. испытали трудности из-за роста курса валют. Берите кредит в той валюте, в которой получаете свой основной доход.

— Мои дети взяли в 2008 г. ипотечный кредит в 3 млн руб. под 16%. За это время выплатили более миллиона. Но два раза немного задержали платежи. В итоге из-за пени они должны банку порядка 3 млн 800 тыс.руб. Это же абсурд! Т. Лукина, С.-Петербург

А. Н.: — К сожалению, в РФ пока нет закона, устанавливающего верхнюю планку пени, — они прописаны лишь в договоре клиента с банком. На мой взгляд, необходимо законодательно ограничить «бесконечность долга заёмщика», скажем, приравнять её к стоимости реализованного имущества. Ведь возникают трагичные ситуации: человек взял кредит на 20 лет, лишился работы на пару месяцев, после чего его долг возрос в разы, банк выиграл суд, продал квартиру, но при этом заёмщик ещё столько же остался должен!

Банки зачастую напоминают о необходимости внести очередной платёж не накануне даты внесения, а спустя 3-5 дней после неё. Но когда к сумме долга уже приплюсован штраф или пени, очередной платёж в первую очередь направляется на погашение пени. И получается, что по основному долгу опять наступает «неуплата» и вновь заёмщик оштрафован, — возникает эффект снежного кома. Поэтому запомните «золотое правило ипотеки» — лучше занять денег у друзей, чем отсрочить визит в банк хотя бы на день.

Но пени и штрафы, начисленные клиентам, готовым платить ипотеку и дальше, банк может списать. Нужно обратиться с письменным заявлением и предъявить документы, свидетельствующие о том, что вы в состоянии платить по кредиту. Если вам отказывают, пишите жалобы: финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (Ассоциация российских банков) и в Центробанк РФ на имя его главы С. Игнатьева.

— Меня уволили с работы, устраиваюсь на другую. Два-три месяца не смогу платить по ипотеке. Что делать? С. Соловьёв, Самара

А. Н.: — Нужно обратиться в банк с письменной просьбой предоставить вам «кредитные каникулы». Приложите к заявлению документы, свидетельствующие о ваших намерениях (скажем, новый трудовой договор). Пусть операционист отделения зарегистрирует ваше заявление. Сохраните его копию с присвоенным входящим номером. Именно она будет поводом пожаловаться в ЦБ или омбудсмену, если банк не пойдёт вам навстречу. Ни в коем случае нельзя молча прерывать платежи!

— Дифференцированные платежи по ипотеке (размер общего платежа каждый месяц уменьшается. — Прим. ред.) оказались для нас непосильны. Мы несколько раз обращались в банк с просьбой сменить их на аннуитентные (одинаковые на всей протяжённости кредита. — Прим.ред.), но получали отказ. Н. Лобова, Нижнекамск

— Я мать-одиночка. Пять лет назад оформила кредит в долларах США (курс в тот момент был 25 руб.), но сейчас по выросшему на треть курсу платить не могу — нечем кормить ребёнка! С. Дроздова, Кострома

А. Н.: — Заставить банк изменить условия договора или валюту кредита невозможно. Советую обратиться в другой банк, который по программе реструктуризации перекредитует вашу ипотеку. Вы заплатите за оформление нового кредита, но сэкономите на ставке и, если есть необходимость, перейдёте в другую валюту. Заёмщик, успешно выплачивающий в течение 5 лет ипотеку, — находка для любого банка!

— Мы с супругой созаёмщики по ипотечному кредиту, но сейчас разводимся. Обязан ли я платить кредит дальше, если в квартире жить не буду? А. Симонов, Москва

А. Н.: — Логичнее всего продать квартиру, погасить оставшуюся часть долга и купить — опять-таки в ипотеку — каждому отдельное жильё меньшей площади.

Смотрите также:

• Как отдавать кредит во время кризиса? О выходе из проблемных ситуаций рассказывает эксперт →
• Долларовый капкан. Что делать, если ипотека - в валюте? →
• Россияне практически перестали выплачивать ипотеку →