Когда банк повышает ставку
— Считается ли кризис «форс-мажорной ситуацией» и может ли банк в связи с ним заставить меня отдать кредит досрочно? Маша
— Сам по себе кризис не считается форс-мажорной ситуацией, однако, для конкретного банка — вполне, если тот, например, находится на грани банкротства. В случае если в договоре кредита прописано условие о том, что, например, предъявление к банку заявления о признании его банкротом является форс-мажорной ситуацией (что служит основанием для досрочного погашения задолженности), банк имеет право требовать от заемщика досрочно погасить задолженность. Что касается досрочного погашения кредита в случае, если в договоре на этот счет нет определенных указаний, то между вами и банком должно быть подписано дополнительное соглашение на этот счет, а вы в свою очередь имеете право его НЕ подписывать. Кроме того, необходимо конкретизировать, о каком кредите идет речь. Если вы имеете в виду ипотечный кредит, то в случае обесценения залога, т.е. снижения стоимости купленного в кредит жилья, более чем на оговоренный в договоре процент, банк однозначно может потребовать досрочного возврата кредита или даже принудительной продажи залога. Опять же уточню — такая ситуация может наступить только в том случае, если в кредитном договоре предусмотрено такое условие.
— Стоит ли брать кредит во время кризиса, если уже дан положительный ответ? Во всех банках есть пункт о том, что в одностороннем порядке банк имеет право поднять ставку на уже выданный нам кредит. На сколько процентов они могут поднять ставку? Ведь клиент может и не осилить выплаты. Алена
— Если вы уверены в своих силах, понимаете, что сможете аккуратно погашать кредит в течение всего срока, и размер ежемесячного платежа не превышает 30% от ваших доходов, то нет причин не брать кредит. Что касается второго вопроса, то банк действительно в одностороннем порядке может поднять процентную ставку — этот пункт, как правило, прописан в договоре. Однако, на сколько именно, зависит исключительно от внутренней ситуации в конкретном банке и в целом от ситуации на рынке. Думаю, что подобное повышение может быть значительным.
Если кредит стал непосильным
— Возможно ли соглашение с банком о временной приостановке ежемесячных платежей по ипотеке в связи с задержкой и невыплатой зарплаты? В ипотеке — 1 год. Срок договора — 15 лет. Все платежи уплачивались без нарушения условий договора. Оксана
— В принципе, заключение такого соглашения с банком возможно, если вы дисциплинированный и ответственный заемщик. Рекомендую вам с этим вопросом обратиться в ваш банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Окончательное решение будет принимать именно кредитор. Однако замечу, что в текущей ситуации, когда сами банки испытывают проблемы с ликвидностью и существуют риск обесценения залога, договориться будет крайне проблематично. Если есть возможность, попробуйте договориться не о приостановке, а о временном снижении ежемесячного платежа.
— Мы взяли ипотечный доллоровый кредит 2 месяца назад. Скажите, как оплачивать кредит, если доход резко сократится в связи с мировым финансовым кризисом? Есть ли какие-нибудь законы по данной ситуации? Наталья
— Добрый день, Наталья! Вы знаете, что, если речь идёт о кредите, выплачивать его в любом случае придется. Никаких специальных законов, которые бы действовали в условиях кризиса, к сожалению, нет. Если ежемесячные выплаты будут вам не по карману, то, скорее всего, придется продавать квартиру. Можно, конечно, попробовать договорится с банком о перезаключении договора на условиях, более приемлемых для вас, но здесь все будет зависеть исключительно от желания и возможности банка пойти вам навстречу.
— В кредит оформлена машина ВАЗ 2107, 2 года кредит выплачивался вовремя, сейчас нет возможности платить кредит. Машина в залоге у банка. Банк настаивает на погашении кредита, но машину забирать не хочет. Возможно ли оставить машину банку в счет погашения остатка кредита? Олег
— Главное — ведите диалог с банком. Действительно, если машина находится в залоге у банка, он может либо ее забрать у вас в счет погашения долга, либо посодействовать вам в ее продаже. Однако, скорее всего, банку машина не нужна, и продать ее в нынешних условиях будет очень непросто. Поэтому, если сумма, которую осталось погасить, сравнительно небольшая, попытайтесь все-таки найти деньги (займите у родственников, друзей и т. д.). Если же такой возможности нет, настаивайте на том, что вы готовы выплачивать кредит, чтобы не стать должником, но средств у вас в данный момент нет. Просите банк разрешить вам продать машину для погашения задолженности.
Банки озверели?
— В августе 2007 года я взял кредит на брата (205 тыс. руб.), поскольку ему было отказано. Он обещал платить, но на 3 месяца просрочил начало платежей. Мне начал названивать банк , а я и не знал. Но потом с женой друга мы наладили платеж — каждый месяц по 10 тыс.700 руб. Недавно ко мне начали приходить смс от приставов; я позвонил, мне сообщили, что банк передал мое дело приставам, и что со мной там уже не будут разговаривать, хотя договор о платеже до 2009 года заключен. Но так как 3 месяца не платили, они разорвали со мной договор и ничего не сообщили. Вопрос: банки сейчас со всеми должниками так поступают? Финансовый кризис разрастается, и банки решили повыбивать долги с граждан через Судебных приставов? Михаил
— Вы правы в том, что кризис вынуждает банки к более жесткому подходу к неплатежам по кредиту. Но банк имеет для этого все основания. Если вы взяли кредит в банке, даже если фактически вы взяли его не для себя, а для родственников, вы являетесь ответственным за погашение кредита лицом. И именно вы должны соблюдать график выплат и не пропускать платежи. Если вы допускаете просрочку, банк имеет право передать ваш долг в коллекторское агентство либо в суд. При просрочке платежей в 3 месяца банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, что, видимо, и было сделано. Причем, в связи с достаточно высокой задолженностью, банк решил подстраховаться, получить судебное решение и перейти к принудительному взысканию задолженности. Обычно банки уведомляют должников о передаче их дел в суд. Если ваше дело находится в службе судебных приставов, значит судебное решение получено в пользу банка, и для погашения кредита приставы могут использовать все разрешенные законом методы, включая принудительную продажу принадлежащего вам имущества. Однако, возможно, в вашем случае речь идет не о федеральной службе судебных приставов, а о коллекторском агентстве «Пристав». В такой ситуации, срочно свяжитесь с ними и договоритесь о графике погашения задолженности. Это позволит вам избежать серьезного урона для вашей кредитной истории и невозможности в будущем получить кредит.
Что грозит поручителям
— Год назад я выступил поручителем по кредиту для знакомого. Теперь он может с большой вероятностью попасть под сокращение. Я боюсь, что он не сможет платить по кредиту, хотя пока платит. Могу ли я отказаться от поручительства? Платить за него я не собираюсь. Что мне делать? Лиза
— В тот момент, когда вы стали поручителем, вы взяли на себя такую же ответственность за кредит, как и заемщик. Если он по какой-то причине перестанет выплачивать долг, банк на абсолютно законных основаниях будет требовать погашение кредита с вас. Так что во избежание недоразумений, обсудите еще раз эту ситуацию с вашим знакомым. Уточните у него, не собирается ли он прекращать выплаты по кредиту, объясните ему, что вы не готовы выплачивать долг за него. Однако вы должны понимать, что если знакомый перестанет выплачивать кредит, ответственность перед банком придется нести именно вам.
— Хочу взять ипотечный кредит. На что будут обращать внимание сотрудники банка, когда будут решать, давать мне денег или нет? Важен ли для них возраст, семейный статус, образование и т. п.? Или только доход? Иван
— Сейчас банки очень строго оценивают потенциальных заемщиков, особенно если речь идет об ипотечных и авто-кредитах. Поэтому, скорее всего, обращать внимание будут на все — и на образование, и на возраст, и на кредитную историю, и на профессиональный опыт, и на платежеспособность, т. е. на официально подтвержденный доход, а также на отрасль, в которой вы работаете. Также важно, на покупку какого объекта недвижимости вы планируете получить кредит. Сейчас банки практически не предоставляют кредитов на строящееся жилье.
— Если банк обанкротится или у него отберут лицензию, а у меня там кредит, кому я буду выплачивать деньги и как? Лена
— В случае переуступки прав требования по вашему долгу кредитор, как правило, информирует вас об этом. В этом случае банк присылает всем своим заемщикам письменное уведомление с реквизитами нового банка получателя.
Полный текст беседы с Еленой Докучаевой читайте в разделе КОНФЕРЕНЦИИ.
