Вчера и знать не знали, что за ипотека. А сейчас ею пользуются десятки миллионов человек.
Сейчас купить в кредит — пожалуйста!
На некрупные покупки оформление кредита занимает максимум полчаса без каких-либо справок о доходах. Нетрудно получить кредит и для поездки на отдых. В автосалонах при покупке автомобиля за счет кредита можно оплатить и часть страховки. Кредиты оформляются прямо в магазине, банкиры наперебой предлагают услуги.
| Ипотека в благополучных странах
|
|
|---|---|
| В США до 90% жилья приобретается с помощью ипотечных кредитов. Самый популярный в США вид жилищного кредитования — ипотека на 30 лет (максимальный срок), на втором месте — займы на 15 лет. Ставка по ипотечным кредитам может быть фиксированной и плавающей (например, с привязкой к ставке LIBOR). В настоящее время ипотечные кредиты в США выдают в среднем под 6% годовых. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в европейских странах варьируется от 2,5% (Швейцария) до 7,5% (Чехия). | |
Правда, сначала проценты по кредиту были очень высоки, 70–80% годовых, но все равно кредитование быстро росло. Увидев, что риски оправдывают себя, в потребительское кредитование начало втягиваться все больше и больше банков, и теперь потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, заработала конкуренция, проценты снизились и уже в 2005 году 60% товарного рынка прочно заняли потребительские кредиты.
С жильем сложнее. Предложений полно, но не у всех достаточный доход, чтобы купить квартиру, а потом 10–15 лет возвращать долг и платить проценты банку. Но и тут процесс пошел: во второй половине 2000-х объем ипотеки увеличился в 18 раз. Если в 2006 году кредиты на жилье были уделом избранных, то в 2011-м ими воспользовались почти 600 000 семей (то есть с учетом всех членов семьи речь идет почти о 3 млн человек!). Да и проценты понемногу сползают, хотя и остаются по сравнению с развитыми странами высокими.
Ипотечное кредитование (кредитование покупки или строительства жилья под его залог) начало распространяться в середине 2000-х, когда инфляция снизилась до 10% и были приняты законы, позволяющие банкам забирать квартиры у злостных неплательщиков. Здесь важны оба фактора.
Ипотечный кредит выдается минимум на 10–15 лет и сумма очень значительная. Банк сильно рискует, поэтому возможность распорядиться залогом при неплатежеспособности заемщика — важнейшее условие ипотеки. А уровень инфляции прямо влияет на ставку по кредиту, каждый процент которой тяжел для заемщика: при 18% ипотека рушится, ведь сумма процентов в разы превышает стоимость самого объекта покупки.
Что произойдет, начнись в России смутные времена?
Возрастет фактор неопределенности направления развития, а денежные мешки этого очень не любят. Первым свернется ипотечное кредитование: ну кто рискнет давать кредиты на десять лет, если через полгода все может перемениться непонятно в каком направлении?
 |
А нет кредита — нет и жилищного строительства, ведь дом строят не на свои деньги, а на банковский кредит. Жилищный вопрос десятков миллионов людей не будет решен никогда, они по-прежнему до конца своих дней будут либо снимать жилье, либо жить с родителями (ну или с детьми).
Ставки по потребительским кредитам сначала подпрыгнут в разы — банкам нужно покрывать растущие риски. А если еще и инфляция разойдется или начнутся беспорядки, то потребительское кредитование прекратится. Как давать кредит, если заемщик может завтра сесть на пару лет за участие в беспорядках, а купленный в кредит автомобиль — быть искореженным или сожженным революционерами? Кстати, в этом случае и страховка каско банку не поможет — у страховых компаний есть специальная оговорка на случай гибели автомобиля в уличных беспорядках.
Хотим мы этого?
Для справки: объем выданных потребительских кредитов (включая кредиты на покупку автомобилей) превышает сейчас 3 трлн руб., ими пользуются десятки миллионов семей по всей России. Бунт может навсегда поставить жирный крест на мечте о новой машине.
Материал из издания «Не дай Бог!» №4, 7-13 марта 2012
