В марте темпы кредитования в России подскочили на 1,9%. По данным Центрального банка, такого месячного прироста не было больше года. Как пишет РБК со ссылкой на исследование Frank RG, в прошлом месяце наши соотечественники взяли кредиты на общую сумму в 920,6 миллиарда рублей. Это максимум с 2013 года.
Вероятно, в апреле эта цифра будет еще выше. По просьбе АиФ.ru эксперты по финансовой грамотности дали рекомендации, как оформить кредит, чтобы не переплатить лишнего.
Стоит ли брать кредит во время кризиса?
В период экономической нестабильности и удешевления рубля, как это ни парадоксально, наблюдается всплеск покупательской активности. Граждане начинают активно вкладывать деньги в различные товары, рассуждая таким образом: «Рубль завтра может обесцениться настолько, что я вообще ничего не смогу приобрести, а так у меня останется хотя бы телевизор (холодильник, новый телефон, квартира и т. п.)».
А если нет накоплений, люди отправляются в банки, тем более те по несколько раз в день названивают гражданам и предлагают кредиты.
По словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Любови Палачевой, если и оформлять займ, то надо четко понимать три вещи. Во-первых, зачем (или на что будет израсходованы средства). Кредит стоит брать только на развитие, то есть «под конкретную задачу». Под развитием понимается все то, что точно принесет доход в ближайшие три-шесть месяцев.
Во-вторых, сколько брать. Знать точную сумму (до сотен рублей), сколько требуется «под эту задачу».
И, в-третьих, на каких условиях вы готовы взять кредит.
«Сочетание этих трех условий дает основание для принятия решения „брать кредит или нет“», — отмечает эксперт.
«Важно понимать, что кредит — это дополнительное обязательство, под которое у вас нет обеспечения. Иначе в кредите не было бы необходимости», — добавляет она.
В свою очередь консультант проекта по повышению уровня финансовой грамотности вашифинансы.рф Наталья Андриевская рекомендует трезво соразмерить свои желания и возможности. «Задайте себе следующие вопросы. Есть вероятность потери вами дохода из-за кризиса? Есть ли у вас план „Б“ на случай экстренной ситуации? Что будет, если вы заболеете и уйдете надолго на больничный? Если начнутся проблемы на работе? Какую сумму вы готовы безболезненно для себя и семьи отдавать банку, не повлияет ли это на ваш привычный образ жизни?», — подсказывает эксперт.
Чтобы понять возможность обслуживать долг, Любовь Палачева рекомендует проанализировать текущую финансовую ситуацию: есть ли у вас непогашенные кредиты, какова сумма обязательств перед банками, какой размер дохода и насколько он устойчив. По ее словам, размер кредита не должен превышать 20% от дохода.
Если вы уверены в том, что кредит вам сейчас жизненно необходим — давно собирались приобрести жилье, так как живете с родителями или на съемной квартире, нужно срочно закончить затянувшийся ремонт, при этом в ближайшем будущем потеря работы и ухудшение финансового состояния вам не грозит, — то кредит брать можно, говорит Андриевская.
А как выбрать кредит?
Один из основных параметров кредита — это, конечно же, процентная ставка. Кроме того, банки обязаны на первой странице кредитного договора крупным и хорошо читаемым шрифтом печатать размер полной стоимости кредита. Причем как в процентном, так и в абсолютном выражении в рублях. Для ипотечных кредитов также обязательно размещается информация о среднем размере платежа по кредиту.
«Полная стоимость кредита не равна ставке в процентах годовых, это сумма всех ваших выплат по процентам, а также прочие расходы, платежи третьим лицам, в том числе плата за страхование. То есть, проще говоря, можно сказать, что это и есть ваша совокупная переплата по кредиту за весь срок кредитования. Вы можете узнать, каковы на сегодняшний день значения среднерыночной и предельной полной стоимости кредита, установленные Банком России, на его официальном сайте», — говорит Андриевская.
В условиях кризиса она не советует брать займы с плавающей ставкой, а также кредиты в иностранной валюте — это существенно повышает риск серьезного увеличения ежемесячного платежа в течение срока кредитования.
Оптимальный вариант: кредит в рублях с фиксированной или дифференцированной ставкой (дифференцированная ставка — ставка, которая снижается после наступления определенного события).
«По возможности кредит лучше погашать досрочно, хотя в условиях высокой инфляции это может быть не слишком выгодным, если валюта, в которой вы взяли кредит, начинает быстрыми темпами обесцениваться. С другой стороны, никто не знает точно, что может случиться завтра. В долгосрочной перспективе с нами, к сожалению, может произойти что угодно: обратный скачок курса, потеря работы, проблемы со здоровьем. Поэтому если есть возможность погашать кредит в большем объеме — гасите. Но не забывайте оставлять достаточную сумму на жизнь и непредвиденные расходы, чтобы иметь „подушку безопасности“», — резюмирует эксперт.
