В России страхование может быть как обязательным (например, ОСАГО), так и добровольным. Одной из разновидностей обязательного страхования является вменённое, например, страхование ипотечной квартиры. К добровольным видам страхования относятся страхование имущества и путешествующих, а также ДМС.
Как страховка сберегает эмоции, почему страховать жилье лучше, чем копить на непредвиденный ремонт, защитит ли полис от неприятностей, АиФ.ru рассказал генеральный директор «СберСтрахования» Михаил Волков.
— Говорят, что страховая культура в России плохо развита, что граждане не задумываются о регулярной покупке полисов. Так ли это?
— Не совсем. Страхование бывает обязательным (например, ОСАГО) и добровольным. Одной из разновидностей обязательного является вменённое, например, страхование ипотечной квартиры. Еще один пример — каско: хотя оно и не относится к обязательным видам, многие банки просят оформлять его на кредитный автомобиль. В случае ипотеки и покупки авто в кредит это необходимо, чтобы человек не остался без имущества, но с долговыми обязательствами перед банком за него. ОСАГО преследует похожую цель: помочь виновнику аварии покрыть ущерб перед другими участниками, что автоматически решает большинство финансовых вопросов при ДТП.
К добровольным видам страхования относится всё остальное: страхование имущества и путешествующих (хотя и его иногда требуют в качестве обязательного условия для получения визы), а также ДМС. И тут ситуация совершенно другая. Например, по добровольным программам защиты жилья в России застраховано менее 10% квартир и домов.
К сожалению, люди привыкли копить деньги на черный день и решать проблемы с их помощью. Такой подход не позволяет ни накопить с помощью финансовых инструментов, хотя бы даже долгосрочных вкладов, потому что средства просто лежат «на всякий случай», ни приобрести что-то, что может улучшить качество жизни.
Представьте: квартиру залили соседи, страховки нет, отложенные деньги пошли на ремонт. Но если бы был полис, который по цене несопоставим с расходами на восстановление жилья, то и накопления остались бы целы, и ремонт был бы сделан.
— Есть аргумент, что квартиру заливает раз в 10 лет, а платить за страховку нужно ежегодно.
— В начале года мы проводили исследование в крупных городах, чтобы выяснить, как изменилось жилье россиян в 2020 году. Оказалось, что ремонт в квартире сделала каждая двенадцатая семья и в среднем это обошлось в 265 тысяч рублей. Причем речь идет не о капитальном ремонте, а о небольших косметических улучшениях, чтобы сделать жилье комфортнее, так как из-за пандемии пришлось проводить дома гораздо больше времени.
При этом, например, наша программа «Защита дома» в базовом варианте — с покрытием 900 тысяч рублей — стоит в среднем около 3 тысяч рублей в год (от региона к региону цена может немного варьироваться). Таким образом, за 10 лет клиент потратит 30 тысяч рублей, но, как видите, с ценой ремонта это не сравнить.
Мы понимаем, что иногда для семейного бюджета чувствительны и такие платежи, особенно когда их нужно провести единовременно. Для таких случаев мы ввели модель подписки для этой программы. С ее помощью можно застраховаться на период от одного месяца и оплачивать, соответственно, тоже ежемесячно небольшими суммами, сохраняя тот же объем покрытия и перечень рисков, что и у стандартной годовой программы.
Аналогичные примеры можно привести со многими видами страхования. Например, когда кредит за машину уже погашен, официально каско больше не нужно. Но если вы заденете высокий бордюр бампером и помнете его, то все расходы на себя возьмет страховая.
— Получается, что можно полностью защитить себя от неприятностей с помощью страховок?
— Важно понимать, что страховка — это не защита от неприятностей, а защита от последствий этих неприятностей. Когда на машину, не дай бог, конечно, падает дерево, человек переживает не только о том, что ей нанесены повреждения, но и о том, как тяжело их будет устранять. Страховая же компания берет на себя всю мороку с ликвидацией последствий: диагностику, ремонт, оплату. Клиенту нужно только сказать, что у него проблемы. Мы, со своей стороны, даем тридцатипроцентную выгоду по каско аккуратным водителям, чтобы мотивировать их быть осторожнее на дорогах и рассчитывать на страховку в действительно непредвиденных ситуациях.
Примечательно, что люди в целом не склонны пробовать услуги, в которых у них ранее не было необходимости. Однако очень показателен пример ДМС, которое популярно, потому что корпорации включают его в соцпакет, сотрудники им пользуются, и, естественно, им нравится: хороший сервис в частных клиниках, запись на удобное время, отсутствие очередей. Они рассказывают друзьям и знакомым, и так рождается спрос. К тому же пандемия сильно повлияла на медицинскую сферу в целом: из-за перепрофилирования поликлиник под COVID-19 и возникших вследствие этого проблем с плановыми приемами людям пришлось обращаться в коммерческие клиники.
Но постоянное платное лечение может быть не очень бюджетным, а медицина в любое время должна оставаться доступной. Поэтому мы решили запустить ДМС как розничный продукт. Его может купить любой человек по вполне адекватной цене (она равна цене нескольких приемов в частной клинике), получив тот же набор услуг, что и в корпоративных программах: консультации, анализы, обследования и многое другое.
— Мы говорим всё больше о классическом страховании, которое у всех на слуху. А как развиваются менее привычные продукты?
— Естественно, рынок трансформируется вслед за потребностями клиента. Если продолжать тему здоровья, то люди стали чаще посещать врачей, заботиться о себе. Каждый врач выписывает какие-то лекарства. Чтобы помочь снизить расходы на препараты, мы предлагаем продукт «Фарм страхование», который позволяет компенсировать до 90% цены на лекарственные препараты, назначенные врачом. Люди также стали обращать больше внимания на самочувствие домашних любимцев: так появился продукт «Питомец под защитой», практически ДМС для кошек и собак.
— Почти все продукты «СберСтрахования» можно купить в Сбере: на сайте, в отделениях или в мобильном приложении. Планируете ли вы уходить из этих каналов продаж и организовывать собственные?
— Конечно, нет. Банковский канал остается для нас основным, хотя расширять сеть продаж мы планируем и за его пределами.
Сбер — огромный банк, которому в этом году исполнилось 180 лет. Он отлично показывает, как нужно трансформироваться под нужды времени. Сегодня это цифровой гигант, который старается охватить все сферы жизни человека, чтобы сделать их удобнее посредством услуг своих дочерних компаний. Он ответственно относится к окружающему миру, следует повестке устойчивого развития и ESG. Я думаю, что страхование — неотъемлемая часть этого вектора (заботиться о том, что будет в будущем) и должно быть как можно доступнее.
Человеку важно чувствовать себя в безопасности, важно знать, что ему помогут в сложной ситуации, что не нужно срочно искать деньги, чтобы справиться с проблемой. В таком случае он сможет сконцентрироваться на своём эмоциональном состоянии и других более важных, чем деньги, вопросах. Это и есть главная задача страховщика.
Мы и сейчас делаем всё, чтобы наши продукты были доступны каждому, и это касается не только каналов продаж. Например, в начале октября мы запустили ОСАГО, и его цена отличается от среднерыночной. Здесь нам тоже помогает принадлежность к группе Сбер: мы можем позволить себе не включать в тариф комиссию продавца, так как находимся в рамках одной группы и преследуем одну цель.
— Планируются ли ко дню рождения банка специальные акции по страховым продуктам?
— В честь дня рождения Сбербанка 11 и 12 ноября пройдет акция «Зеленый день», в рамках которой граждане смогут приобрести с выгодой до 50% страховые продукты нашей компании, необходимые для того, чтобы полностью защитить себя, свою семью и имущество.
