На днях служба Банка России по финансовым рынкам отозвала лицензию у компании «Россия», входившей в топ-15 российских страховщиков ОСАГО и имевшей более 600 тыс. клиентов-автомобилистов.
Случилось это прямо накануне того, как Госдума собиралась во втором чтении рассмотреть пакет поправок в закон об «автогражданке».
Убытки растут
Ведущие страховщики если не в панике, то уж оптимизма точно не испытывают. Они называют ситуацию на рынке ОСАГО критической и предсказывают: СК «Россия» - далеко не последняя «жертва». «В некоторых регионах убыточность по ОСАГО приближается к 100% или даже превышает этот порог», - говорит начальник управления по методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Михаил Порватов. А от планов повысить лимит выплат до 500 тыс. рублей по здоровью и до 400 тысяч по «железу» власти не отказываются. Это чревато не только обвальным ростом убыточности, но и истощением компенсационного фонда РСА, из которого идут выплаты клиентам прогоревших компаний.
Впрочем, одна из поправок к закону как раз призвана повысить защищённость автомобилистов. Речь идёт о безальтернативном прямом возмещении убытков. Оно предполагает, что обращаться за выплатами водители смогут только в компанию, у которой покупали полис ОСАГО, вне независимости, кто виновник ДТП. И в следующем году от выбора страховщика будет зависеть не только покрытие ответственности автомобилиста, но и выплата ему самому.
«Когда в 2002 году принимался закон об ОСАГО, законодательство не позволяло сразу пойти по этому пути, - говорит первый заместитель генерального директора компании РОСГОССТРАХ Дмитрий Маркаров. - В 2009 году, когда стали использовать прямое урегулирование, законодатели оставили возможность альтернативного обращения как в свою компанию, так и в компанию виновника ДТП. И это обернулось так называемой «селекцией убытков», когда клиентов всеми правдами и неправдами принуждают обращаться в компанию, где застрахован виновник ДТП, а сами отказываются платить, особенно если речь идёт о крупной сумме».
Альтернатива или видимость?
Видимость альтернативы сохраняла дисбаланс на страховом рынке: некоторые компании вкладывались в сервисную инфраструктуру, создавали по всей стране центры урегулирования убытков (у того же РГС около 400 таких специализированных центров по всей стране), другие, напротив, минимизировали расходы на сервис и отфутболивали клиентов. Некоторые, набрав портфель, исчезали с рынка, оставив обязательства коллегам и РСА. По официальным данным, за 10 лет недобросовестные компании увели более 21 млрд рублей!
Это поощряло и безответственность автомобилистов - когда кто-то за твои грехи на дороге да заплатит, а за страховщика-банкрота возмещение выплатит РСА (резервы которого формируют преимущественно лидеры рынка), нет стимула выбирать надёжную компанию. Но после принятия поправки водители будут обращать внимание как на репутацию страховщика, так и на его инфраструктуру, особенно способность возместить убытки.
Д. Маркаров уверен: повысится и качество обслуживания: «Одно дело - урегулировать убытки «чужих» водителей, которых страховщик видит первый и, возможно, последний раз. И совсем другое дело - обслуживать своего клиента, который, скорее всего, купит у тебя не только ОСАГО, но и каско, и что-то ещё. Каждый нормальный страховщик дорожит лояльностью такого клиента».
