С октября следующего года российские банки начнут оценивать долговую нагрузку на заемщика при обращении за кредитом на сумму от 10 тысяч рублей. Финансовые организации будут изучать информацию о других долгах клиента, а также о его доходах. В Центральном банке России рассчитывают, что эта практика уменьшит закредитованность населения, как сообщают «Известия».
Ситуация с кредитами в России и вправду не очень здоровая. По данным ЦБР, с января по август объем выданных займов вырос на треть. Более миллиона заемщиков испытывают проблемы с обслуживанием долга, об этом говорится в материалах Федеральной службы судебных приставов (ФССП). А в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитали, что чаще всего просрочка встречается в сегментах потребительского кредитования (20%) и кредитных карт (25%).
Станет ли в России сложнее получить кредит, вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.
Трудно быть заемщиком
Участники рынка кредитования и сейчас проверяют данные о доходах и долговой нагрузке заемщика. Для этого они обращаются в бюро кредитных историй, а если заемщик дает согласие, то еще и в Федеральную налоговую службу (ФНС) и Пенсионный фонд России (ПФР), говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Правда, аудитом потенциального клиента финансовые организации занимаются, как правило, когда речь идет о крупных суммах кредита.
«В связи с тем, что предоставление кредитных средств заемщикам будет сопровождаться ростом требований по обязательному резервированию, скорее всего, банки будут становиться значительно разборчивее при рассмотрении заявок. Вплоть до того, что отдельные заемщики просто не смогут получить кредит в банке, даже не будучи включенными в так называемый „черный список“», — рассуждает эксперт.
В свою очередь, генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов отмечает, что новация поможет предотвратить до какой-то степени ту ситуацию, когда люди берут кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим кредитом. Это сильно повышает кредитную нагрузку и риск дефолта.
Но нужно понимать, что необходимость проверять и подтверждать уровень доходов заемщика для получения кредита удорожает услугу. Проще говоря, банки, скорее всего, заложат цену этой работы в стоимость кредита.
«Есть и еще один важный момент: нормативы кредитной нагрузки. В Европе этот норматив может доходить и до 60-70% доходов, причем до уплаты налогов, а в России предлагается сделать норматив в 50% дохода после уплаты налогов, так как налоги с оклада традиционно выплачивает работодатель. Это несопоставимо, так как средний гражданин платит не менее 43% налогов с оклада. Получается, что норматив в 50% окажется занижен по сравнению с европейскими странами примерно в два-три раза», — указывает Шустов.
По мнению Жарского, значимость нововведения может сказаться на рынке беззалогового кредитования. Все эти «займы до получки», не обеспеченные имуществом, формируют значительную часть портфеля просрочки на балансе банков. А это риски не только для отдельных финансовых организаций, но и для всей банковской системы в целом.
«И если сейчас при оформлении относительно небольшого займа банки, как правило, не прибегают к тщательной проверке предоставляемых заемщиком данных, то в связи с новыми обязательствами у них могут сформироваться дополнительные расходы. Формально за обращение к базам данных платит кредитная организация, но в конечном итоге перекладываться это будет на клиента», — поясняет эксперт.
Расцвет «серого» кредитования
Вряд ли заемщики, получившие отказ в кредите, после оценки банком побегут брать в долг у микрофинансовых организаций (МФО). Дело в том, что Центробанк последовательно распространяет новые требования по всем секторам, в которых ведет надзорную деятельность, в том числе и на МФО. Но эксперты предполагают, что рынок так называемого «серого» кредитования может вырасти.
«Получить кредит станет сложнее, но такое давление на рынок не уменьшит его объем, скорее можно ожидать увеличения серого сектора, нового расцвета неформальных кредитных систем, как это было 10-15 лет назад. Дело в том, что на фоне падения реальных доходов населения граждане зачастую берут кредиты, чтобы просто поддерживать текущий уровень жизни, речь совсем не идет о его улучшении», — резюмирует Шустов.
Кроме того, возможен и такой вариант, когда заемщики, желающие во что бы то ни стало получить кредит в банке, начнут подавать заявки на несколько займов в разных финансовых организациях на суммы меньше 10 тысяч рублей, чтобы избежать проверки и отказа.
